近日，杭州銀行正式發布2024年度業績報告，全年實現營業收入383.81億元，歸母凈利潤169.83億元，同比分別增長9.61%和18.07%。同時披露了杭銀消費金融2024年核心業績，2024年，杭銀消費金融（下稱“杭銀消金”）全年營收達52.66億元，同比增長8.8%；凈利潤9.2億元，同比增幅14.7%。盡管數據亮眼，但對比前三年（2021-2023年凈利潤年復合增長率超30%），增速有所放緩。分季度看，下半年營收環比下降4.8%，凈利潤持平。

截至2024年9月末，杭銀消金總資產556億元，較年初增長12.01%；貸款余額529.02億元，線上業務占比80.29%，線下業務占比提升至19.71%。但年末年報顯示總資產回落至515.36億元，或與資產轉讓及風險管控調整相關。2024年三季度平均貸款利率壓降至18.86%（2023年為20.28%），吸引客戶的同時壓縮利潤空間。盡管不良率穩定在1.72%，但信用減值損失全年預計超30億元。

公開資料顯示，杭銀消費金融股份有限公司成立于2015年12月，是經中國銀保監會批準，由杭州銀行作為主發起人，聯合滴滴、中國銀泰等知名企業組建的持牌消費金融機構，注冊資本為25.61億元。

股權結構上來看，杭州銀行股份有限公司為杭銀消金第一大股東，持股比例42.95%。其次是迪潤（天津）科技有限公司，持股占比3.34%。

據了解，杭銀消金擁有線上輕享貸、線下尊享貸兩大產品體系。截至2024年9月末，杭銀消金輕享貸業務余額為424.74億元，占比為80.29%；尊享貸業務余額為104.28億元，占比為19.71%。

輕享貸為線上產品，為公司貢獻了八成的業務量，包括自營和聯營兩種模式。自營模式是指通過杭銀消金App等自有渠道獲客并完成貸款申請全流程；聯營模式主要是指與互聯網平臺合作，由平臺提供流量和申請入口，將客戶導流至杭銀消金，并由杭銀消金獨立完成借款人的資質評估和風險審核，為符合條件的借款人提供小額、短期的信用貸款服務。中誠信國際在最新的信用評級報告中表示，杭銀消金的“自營業務占比仍有提升空間”。杭銀消金的2024年業績折射出消費金融行業從“野蠻生長”向“精耕細作”的轉型。中腰部機構的崛起，既是市場多元化的必然，亦得益于政策紅利與生態協同。（姜林燕/文）