2025年3月20日，小贏科技（NYSE:XYF）發(fā)布2024年財(cái)報(bào)。憑借“金融+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，公司成績(jī)單亮眼：全年撮合貸款規(guī)模1048.89億元，凈收入58.7億元，凈利潤(rùn)15.4億元，核心指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。在中央金融工作會(huì)議“五篇大文章”政策指引下，小贏科技通過(guò)戰(zhàn)略布局、技術(shù)升級(jí)與ESG實(shí)踐，探索出一條服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效路徑。

小贏科技的十年發(fā)展歷程，反映了出中國(guó)金融科技行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)到規(guī)范發(fā)展的轉(zhuǎn)型軌跡。當(dāng)行業(yè)進(jìn)入"強(qiáng)監(jiān)管+深科技"的新階段，其展現(xiàn)出的三大特質(zhì)具有示范意義：政策敏感度帶來(lái)的戰(zhàn)略前瞻性、技術(shù)穿透力構(gòu)筑的競(jìng)爭(zhēng)壁壘、責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)力塑造的品牌勢(shì)能。

01戰(zhàn)略布局與國(guó)家政策深度協(xié)同

小贏科技始終堅(jiān)持戰(zhàn)略布局與國(guó)家政策同頻共振。

2023年10月，中央金融工作會(huì)議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。今年3月初，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步明確了金融“五篇大文章”重點(diǎn)領(lǐng)域和主要著力點(diǎn)。其中提到，普惠金融完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的體系，優(yōu)化中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、社會(huì)民生等普惠重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)供給。

作為金融產(chǎn)業(yè)鏈上的一員，小贏科技堅(jiān)守金融企業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)，以“小贏實(shí)踐”做好金融“五篇大文章”，將資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管——個(gè)體工商戶與小微企業(yè)主傾斜。

自2021年起，小贏科技就推出了一系列助力計(jì)劃，為小微企業(yè)、個(gè)體戶以及新市民提供全面的融資服務(wù)與支持。2021年的“微光計(jì)劃”提升了小微企業(yè)主在金融服務(wù)中的可獲得性和便利性；2022年的“贏新計(jì)劃”進(jìn)一步擴(kuò)大了服務(wù)范圍；2023年啟動(dòng)的“城市之光”助力計(jì)劃，為每一名懷揣夢(mèng)想的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶、新市民群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2024年，公司響應(yīng)“做好金融五篇大文章”的號(hào)召，推出“拾光同行·小店助力計(jì)劃”。該計(jì)劃聚焦個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主及鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者等群體，，叢他們的實(shí)際需求和難題出發(fā)，提供切實(shí)幫助，守護(hù)每一名小微企業(yè)主和新市民的夢(mèng)想，助力他們?cè)谑袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)中脫穎而出。

據(jù)披露，2020年1月至2024年12月底，小贏科技服務(wù)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶超800萬(wàn)件，服務(wù)覆蓋全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。

02 技術(shù)迭代驅(qū)動(dòng)全鏈路效率提升

2024年人工智能的發(fā)展給行業(yè)帶來(lái)質(zhì)的飛躍和提升，推動(dòng)金融行業(yè)從“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”邁向“智能驅(qū)動(dòng)”新階段。小贏科技將技術(shù)能力打造為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

小贏科技自主研發(fā)的WinSAFE智贏體系構(gòu)建了覆蓋“獲客-風(fēng)控-客服”的數(shù)字化中臺(tái)：前端智能獲客，穩(wěn)步提升獲客效率；中端對(duì)接風(fēng)控評(píng)估，實(shí)現(xiàn)多場(chǎng)景賦能小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；

后端對(duì)接智能客服平臺(tái)，大幅度提高客服效率，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益同時(shí)提升用戶體驗(yàn)。

小贏科技實(shí)現(xiàn)了100%準(zhǔn)實(shí)時(shí)智能質(zhì)檢，智能機(jī)器人意圖識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)98%，有效提升了客服處理效率和用戶滿意度，保障了消費(fèi)者合法權(quán)益。其積極的服務(wù)關(guān)懷舉措，使得用戶投訴平均2天內(nèi)就能辦結(jié)。

此外，小贏科技融合AI科技構(gòu)建360度閉環(huán)應(yīng)用安全防護(hù)屏障，保障信息數(shù)據(jù)安全，打造具有防欺詐防黑產(chǎn)、筑牢數(shù)據(jù)安全、高效服務(wù)客戶、創(chuàng)新科技賦能、踐行用戶消保教育五大功能的WinPROT贏護(hù)體系，多方位、全鏈路地保障應(yīng)用系統(tǒng)及數(shù)據(jù)安全，實(shí)現(xiàn)了對(duì)平臺(tái)上潛在詐騙行為的全流程、多節(jié)點(diǎn)提醒勸阻和智能攔截，為用戶及合作伙伴提供安全穩(wěn)定的服務(wù)。

小贏科技持續(xù)應(yīng)用人工智能技術(shù)，構(gòu)建起業(yè)務(wù)流程、用戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)層次的AI系統(tǒng)化能力，推動(dòng)“AI+金融科技”的技術(shù)迭代，為用戶帶來(lái)更多智能高效、精準(zhǔn)便捷的金融解決方案。小贏科技借助DeepSeek、通義千問(wèn)、豆包等人工智能模型，提升在智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷、反詐識(shí)別等領(lǐng)域中的技術(shù)能力，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)效率。

技術(shù)迭代的成效直接反映在資產(chǎn)質(zhì)量改善上。2024年末，小贏科技逾期31-60天的貸款拖欠率以及逾期91—180天的拖欠率均有所下降。

03 ESG實(shí)踐平衡商業(yè)與社會(huì)價(jià)值

在追求商業(yè)價(jià)值的同時(shí)，小贏科技構(gòu)建了完善的ESG實(shí)踐框架。

2018年，小贏科技成立小贏公益基金會(huì)，秉承“行于小贏，心向大善”的公益理念，涵蓋“鄉(xiāng)村振興”“綠色環(huán)保”“員工公益共創(chuàng)”“社會(huì)幫扶”4個(gè)公益方向，通過(guò)探索“可持續(xù)+可復(fù)用”的實(shí)效公益模式，鼓勵(lì)人人參與公益，期望鏈接更多社會(huì)公益心，擔(dān)綱社會(huì)責(zé)任，共創(chuàng)更多可持續(xù)的社會(huì)價(jià)值。

小贏科技長(zhǎng)期助力江西省贛州市尋烏縣的小學(xué)教育發(fā)展，為鄉(xiāng)村校園引入優(yōu)質(zhì)閱讀資源及方法。2024年初，尋烏縣澄江中心小學(xué)圖書館正式啟用，為3500多名學(xué)生提供超1.5萬(wàn)冊(cè)書籍讀物，助力鄉(xiāng)村孩子們成長(zhǎng)。

同時(shí)，小贏公益響應(yīng)國(guó)家“一帶一路”倡議，將公益觸角延伸至非洲。2024年8月，小贏公益受邀參加中非民間公益交流論壇，并出資助力非洲肯尼亞馬薩雷三所學(xué)校進(jìn)行重建，極大改善了當(dāng)?shù)?50余名兒童的上課環(huán)境，保障了他們的教育平等權(quán)利，超過(guò)300個(gè)家庭也因此受益。

這種“商業(yè)向善”的實(shí)踐不僅提升品牌公信力，還通過(guò)改善小微主體生存環(huán)境反哺業(yè)務(wù)生態(tài)。

2024年是小贏科技走過(guò)的第十年，在宏觀政策的引導(dǎo)下，公司堅(jiān)守初心，以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為準(zhǔn)則，以科技發(fā)展為基礎(chǔ)，深耕小微市場(chǎng)，交出了一份堅(jiān)實(shí)穩(wěn)健的答卷。

小贏科技首席財(cái)務(wù)官鄭富亞表示：“我們?cè)?024年分配了約7600萬(wàn)美元用于股票回購(gòu)和分紅，這些舉措凸顯了我們致力于為股東創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)保持財(cái)務(wù)靈活性以支持未來(lái)增長(zhǎng)。2025年，我們將繼續(xù)通過(guò)股票回購(gòu)和分紅為股東創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)執(zhí)行我們行之有效的戰(zhàn)略，以推動(dòng)長(zhǎng)期增長(zhǎng)和價(jià)值創(chuàng)造。”

2025年，宏觀政策積極向好，為民營(yíng)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了全新活力。邁入新征程，小贏科技表示將持續(xù)推動(dòng)“AI+金融科技”全面發(fā)展，全力做好金融“五篇大文章”，與更多機(jī)構(gòu)攜手并肩，共同織繪助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展新圖景。

結(jié)語(yǔ)

小贏科技的實(shí)踐，揭示了金融科技企業(yè)的三重價(jià)值坐標(biāo)：政策導(dǎo)向的戰(zhàn)略定力、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的效率革新、社會(huì)責(zé)任的長(zhǎng)期主義。隨著AI大模型與金融場(chǎng)景的深度融合，其構(gòu)建的“B2B2C生態(tài)”有望成為行業(yè)轉(zhuǎn)型樣本。

不過(guò)，2025年，小贏科技仍面臨關(guān)鍵挑戰(zhàn)，即在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。未來(lái)，金融科技企業(yè)仍需持續(xù)平衡創(chuàng)新激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)防范，在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線的同時(shí)，充分釋放助力實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的積極動(dòng)能。