出品｜WEMONEY研究室

文｜王彥強(qiáng)

在2025年“3·15”國際消費(fèi)者權(quán)益日來臨之際，WEMONEY研究室梳理了過去一年銀行業(yè)的監(jiān)管罰單，發(fā)現(xiàn)有不少關(guān)于侵害消費(fèi)者權(quán)益的罰單。

其違規(guī)被罰理由主要涉及三類：一是違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定；二是信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)；三是理財(cái)代銷業(yè)務(wù)違規(guī)。

多家銀行違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定被罰

據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，在2024年1月1日至12月31日（披露日期），有14家銀行及其分支機(jī)構(gòu)違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定，其中，主要以農(nóng)商行和城商行為主，也有部分國有行分行及村鎮(zhèn)銀行。

在農(nóng)商行的違規(guī)罰單中，巴中農(nóng)村商業(yè)銀行南江支行，因違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定; 違反信用信息采集、提供查詢及相關(guān)管理規(guī)定等6條違法違規(guī)行為，被中國人民銀行四川省分行，給予警告并罰款118.56萬元。

雅安農(nóng)村商業(yè)銀行漢源支行，因違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定; 違反信用信息采集、提供 查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等9項(xiàng)違法違規(guī)行為，被中國人民銀行四川省分行，給予警告并罰款187.16萬元。

山西陽城農(nóng)村商業(yè)銀行，因未按要求對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行正確分類；未按規(guī)定嚴(yán)格落實(shí)信用授權(quán)審批程序；遲報(bào)投訴數(shù)據(jù)；未經(jīng)同意查詢個(gè)人信用信息等11項(xiàng)違法違規(guī)行為，被中國人民銀行晉城分行，警告并罰款146.87萬元。

在城商行的違規(guī)罰單中，長(zhǎng)安銀行，因客戶信息保護(hù)管理薄弱；信息安全管理存在不足；監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST數(shù)據(jù)）錯(cuò)報(bào)漏報(bào)等，被國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局，處以罰款105萬元。

達(dá)州銀行，因違反信用采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定；違法賬戶管理規(guī)定等6項(xiàng)違法違規(guī)行為，被中國人民銀行四川省分行，給予警告并罰款100.62萬元。

臺(tái)州銀行，因理財(cái)業(yè)務(wù)未專營管理問題未真實(shí)整改；通過不正當(dāng)方式吸收存款；客戶敏感信息保護(hù)不到位等9項(xiàng)違法違規(guī)行為，被國家金融監(jiān)督管理總局臺(tái)州監(jiān)管分局，罰款385萬元。

在國有大行的違規(guī)罰單中，交通銀行山西省分行，因與不明身份的客戶進(jìn)行交易；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定等5項(xiàng)違法違規(guī)行為，被中國人民銀行山西省分行，給予警告并處以罰款107.7萬元。

郵儲(chǔ)銀行金華市分行，因在客戶申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸過程中以減免違約金為條件，誘使客戶購買貴金屬，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)，被國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局，處以罰款35萬元。

此外，在村鎮(zhèn)銀行中，興福村鎮(zhèn)銀行，因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定、違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定等4項(xiàng)違法違規(guī)行為，被中國人民銀行海南省分行警告，并罰款42.3萬元。

從以上罰單來看，監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，正從傳統(tǒng)的服務(wù)規(guī)范向數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)方向拓展。值得一提的是，在農(nóng)商行、城商行及國有大行分行罰單中，涉及消費(fèi)者隱私安全的罰單，都在百萬級(jí)別。

信用卡分期業(yè)務(wù)：侵害消費(fèi)者權(quán)益的“重災(zāi)區(qū)”

作為銀行零售業(yè)務(wù)的“流量入口”，信用卡業(yè)務(wù)正成為侵害消費(fèi)者權(quán)益的高發(fā)地帶。

如中國銀行寧波分行，因信用卡汽車分期業(yè)務(wù)管理不審慎，被國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局，罰款35萬元。

中國銀行分宜支行，因違規(guī)辦理信用卡車位分期業(yè)務(wù)，被國家金融監(jiān)督管理總局新余監(jiān)管分局罰款20萬元；中國銀行廈門市分行，因信用卡汽車分期業(yè)務(wù)調(diào)查不盡職，放寬合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件；案件信息報(bào)送不及時(shí)等，被國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局，罰款130萬元。

值得一提的是，中國銀行甘肅省分行及5家支行，一同被監(jiān)管處罰。

據(jù)罰單信息顯示，中國銀行甘肅省分行、中國銀行蘭州新區(qū)支行、中國銀行蘭州市高新區(qū)中心支行、中國銀行蘭州市黃河中心支行、中國銀行蘭州市七里河中心支行和中國銀行蘭州市城關(guān)中心支行，因?qū)ζ嚱鹑跇I(yè)務(wù)管理不到位、信用卡授信管理不審慎等多個(gè)違法違規(guī)行為，分別被國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局，罰款60萬元、60萬元、30萬元、100萬元、65萬和30萬元。

除中國銀行外，農(nóng)業(yè)銀行也有不少分行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)罰單。

如農(nóng)業(yè)銀行天津南開支行，因違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務(wù)，被國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局，罰款30萬元；農(nóng)業(yè)銀行淮安分行，因以貸轉(zhuǎn)存并以存單質(zhì)押發(fā)放貸款；個(gè)人住房貸款貸前調(diào)查不審慎；信用卡車分期貸前調(diào)查不審慎，被國家金融監(jiān)督管理總局淮安監(jiān)管分局，罰款160萬元。

除國有行外，農(nóng)商行和城商行，在信用卡違規(guī)方面的罰單更大。

如寧波北侖農(nóng)村商業(yè)銀行，因汽車信用卡大額分期業(yè)務(wù)管理不到位；汽車信用卡大額分期業(yè)務(wù)貸前調(diào)查不到位；違規(guī)開展異地業(yè)務(wù)；對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管理不審慎；票據(jù)業(yè)務(wù)管理較為薄弱；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等，被國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局，罰款390萬元。

廣州銀行信用卡中心，因信用卡授信額度管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制存在缺陷等，被國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局，罰款350.71萬元。

理財(cái)代銷亂象頻發(fā)：消費(fèi)者知情權(quán)與財(cái)產(chǎn)安全權(quán)遭雙重侵蝕

銀行理財(cái)與代銷業(yè)務(wù)也正成為侵害消費(fèi)者權(quán)益的“高危地帶”。2024年的監(jiān)管罰單也同時(shí)揭露了這一現(xiàn)象。

如郵儲(chǔ)銀行梧州市分行，因違規(guī)代客操作，借貸搭售保險(xiǎn)，貸款“三查”不到位，內(nèi)部控制執(zhí)行不嚴(yán)格，員工行為管理不到位等，被國家金融監(jiān)督管理總局梧州監(jiān)管分局，罰款85萬元。

郵儲(chǔ)銀行浙江省分行，因向客戶線下推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)未落實(shí)客戶適當(dāng)性管理要求，向客戶銷售高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品；向風(fēng)評(píng)超過一年有效期的客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品；營銷推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)存在未“雙錄”問題；在風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估過程中誤導(dǎo)投資者，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果失真等，被國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局，罰款140萬元。

農(nóng)業(yè)銀行宿州分行，因代客操作購買保險(xiǎn)，被國家金融監(jiān)督管理總局宿州監(jiān)管分局，罰款30萬元；中國銀行石嘴山市惠農(nóng)區(qū)支行，因個(gè)別員工私自推介非本行發(fā)行或代銷理財(cái)產(chǎn)品，被國家金融監(jiān)督管理總局石嘴山監(jiān)管分局，罰款45萬元。

交通銀行濟(jì)南起步區(qū)支行，因違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局，罰款35萬元。

在代銷違規(guī)方面，農(nóng)業(yè)銀行霍山縣支行，因非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷售相關(guān)活動(dòng)，被國家金融監(jiān)管總局六安金融監(jiān)管分局，罰款30萬元。

建設(shè)銀行昭通市分行，因未按規(guī)定進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，部分代理保險(xiǎn)銷售人員未辦理執(zhí)業(yè)登記銷售保險(xiǎn)等，被國家金融監(jiān)督管理總局昭通監(jiān)管分局，罰款90.8萬元。

建設(shè)銀行陽江市分行，因代理保險(xiǎn)銷售未按規(guī)定實(shí)施雙錄；貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等，被國家金融監(jiān)督管理總局陽江監(jiān)管分局，罰款90萬元。

郵儲(chǔ)銀行天津西青區(qū)支行，因誤導(dǎo)投保人；承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，被國家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局，罰款20萬元。

中國銀行銀行卡中心，因代理銷售保險(xiǎn)夸大保險(xiǎn)責(zé)任、承諾收益等欺騙投保人，被國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局，罰款13萬元；交通銀行青海省分行，因未按規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記管理；代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中銷售行為不規(guī)范，被國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局，罰款13.5萬元。

除國有行分行外，也有部分農(nóng)商行及城商行分行因代銷業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

如江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行常州市社頭支行，因違規(guī)自制代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，被國家金融監(jiān)管總局常州金融監(jiān)管分局，罰款35萬元；東莞農(nóng)村商業(yè)銀行，因債券承銷管理不到位、向超齡客戶代銷不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，被國家金融監(jiān)督管理總局東莞金融監(jiān)管分局，罰款80萬元。

江蘇銀行揚(yáng)州分行，因?qū)Ψ种C(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不到位，被國家金融監(jiān)督管理總局揚(yáng)州監(jiān)管分局罰款25萬元；上海銀行寧波分行，因代銷業(yè)務(wù)管理不到位；票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎；員工行為管理不到位等，被國家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局，罰款185萬元。

從整體罰單案例來看，銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益的頑疾，既源于部分機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)紅線的漠視，也折射出行業(yè)粗放擴(kuò)張與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制脫節(jié)的深層矛盾。國家金融監(jiān)督管理總局2025年監(jiān)管工作會(huì)議已明確釋放信號(hào)：未來將依托科技賦能，推動(dòng)穿透式監(jiān)管與智能化風(fēng)控，嚴(yán)打侵害消費(fèi)者權(quán)益的違規(guī)行為。

長(zhǎng)期來看，銀行業(yè)需在創(chuàng)新與合規(guī)的平衡中重構(gòu)發(fā)展邏輯——既要響應(yīng)國家擴(kuò)大消費(fèi)金融供給的政策導(dǎo)向，更需將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)化為經(jīng)營基因。唯有如此，方能在監(jiān)管趨嚴(yán)與消費(fèi)者覺醒的雙重浪潮中，守住金融為民的初心，重塑行業(yè)公信力。