出品|WEMONEY研究室

文|林見微 編|劉雙霞

近日，上海華瑞銀行因 12 項違規(guī)行為被上海金融監(jiān)管局處以高達680余萬元的罰款，成為行業(yè)焦點。

作為全國首批、上海首家民營銀行，其違規(guī)行為貫穿貸款管理、薪酬績效、信息科技、風(fēng)險管理、公司治理等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，背后究竟是何原因？

此外，值得關(guān)注的是，在華瑞銀行業(yè)績起伏背后，大力拓展的“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)雖帶來利潤增長，卻也引發(fā)諸多投訴，其資產(chǎn)質(zhì)量更是承壓前行。

多項核心業(yè)務(wù)違規(guī)，拷問銀行風(fēng)控管理

從罰單的詳細(xì)內(nèi)容看，華瑞銀行的違規(guī)行為稱得上貫穿全業(yè)務(wù)鏈條。

據(jù)上海金融監(jiān)管局“滬金罰決字〔2025〕68號”顯示，上海華瑞銀行“主要違法違規(guī)行為”包括：“績效薪酬管理不到位、未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類不準(zhǔn)確、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、以不正當(dāng)手段吸收存款、以貸收費、質(zhì)價不符、大額風(fēng)險暴露不達標(biāo)、違規(guī)發(fā)放車位貸、信息科技運行和系統(tǒng)開發(fā)未有效分離”共12項。

圖源：國家金融監(jiān)督管理總局

不難看出，華瑞銀行的貸款管理問題尤為突出，也是“吃”到天價罰單的核心問題所在。

華瑞銀行在貸款發(fā)放過程中，不僅存在向關(guān)系人發(fā)放不合規(guī)貸款，還存在違規(guī)發(fā)放車位貸等貸款產(chǎn)品、貸款五級分類不準(zhǔn)確和減值準(zhǔn)備不足等問題。

違規(guī)放貸不僅違背了銀行審慎經(jīng)營的基本規(guī)則，還有可能增加銀行的信用風(fēng)險，或會使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降。

特別是在“大額風(fēng)險暴露”方面，說明華瑞銀行的風(fēng)控管理存在一定漏洞。銀行未能按規(guī)定對大額貸款風(fēng)險進行有效監(jiān)控，或?qū)е嘛L(fēng)險敞口過大，為銀行帶來的或?qū)⑹请[性的不良資產(chǎn)風(fēng)險。

而在質(zhì)價不符的情況下進行金融產(chǎn)品銷售，以貸收費、不正當(dāng)吸儲等行為，則不僅損害消費者權(quán)益，還可能降低銀行在市場中的競爭力和信任度。

此外，華瑞銀行未能實現(xiàn)信息系統(tǒng)運行與開發(fā)的有效分離，則說明其信息科技建設(shè)也存在疏漏，或使得銀行在系統(tǒng)穩(wěn)定性和數(shù)據(jù)安全性方面也面臨較大風(fēng)險。

這筆罰單雖金額巨大，但相較于銀行暴露的系統(tǒng)性問題，其警示意義更為深遠(yuǎn)，為銀行的健康可持續(xù)發(fā)展敲響警鐘。

業(yè)績波動背后，“聯(lián)合貸”雙刃劍效應(yīng)顯現(xiàn)

華瑞銀行近年來的業(yè)績波動較大。2022年至2023年，營業(yè)收入分別為9.7億元和14.63億元；凈利潤方面，2022年虧損達3.41億元，2023年則恢復(fù)到0.53億元的盈利水平。

圖源：華瑞銀行2023年報

業(yè)績數(shù)字的變化背后，既有外部經(jīng)濟環(huán)境波動的影響，但也有內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)策略調(diào)整的結(jié)果。尤其是2022年凈利潤虧損、2023年凈利潤也處于較低水平，顯示出銀行的經(jīng)營管理壓力。

值得注意的是，根據(jù)1月11日，華瑞銀行大股東上海均瑤（集團）有限公司公開披露的華瑞銀行2024年業(yè)績，2024年，華瑞銀行實現(xiàn)凈利潤2.2億元，同比增長315%。

這一業(yè)績的反彈背后，原因何在？是什么業(yè)務(wù)助力華瑞銀行凈利潤“起飛”？

實際上，其凈利潤的暴增或還是得益于貸款業(yè)務(wù)，尤其是“聯(lián)合貸”的推廣。華瑞銀行通過與攜程、得物等平臺的合作，在出行金融領(lǐng)域覓得新增長點，并通過加大個貸業(yè)務(wù)的拓展，推動了利潤的大幅增長。

其在2023年報中指出，“‘出行金融’依托股東航旅服務(wù)場景，秉持‘?dāng)?shù)字金融，美好出行’的理念，通過連接航旅生態(tài)，服務(wù)航旅消費場景，服務(wù)于具有成長性的消費群體。陸續(xù)與攜程、錦江集團、華住集團等開展生態(tài)聯(lián)盟。”

華瑞銀行在年報中還進一步指出，“‘出行金融’已逐漸形成以航旅貸為特色產(chǎn)品，持續(xù)打磨以‘先用后付’和‘出行貸’為延展的‘1+N’出行金融綜合服務(wù)體系。”

可以說，正是這種本質(zhì)上可稱之為“聯(lián)合貸”的貸款產(chǎn)品，讓華瑞銀行凈利潤在2023年回正、2024年進一步“飚增”。

其2023年報還披露，華瑞銀行實現(xiàn)了消費信貸自營業(yè)務(wù)0到1的跨越，自營業(yè)務(wù)基礎(chǔ)能力快速搭建；建立以零售客戶經(jīng)理為核心的線下輕退休客群經(jīng)營模式，通過滬上老字號品牌合作、線下周邊社區(qū)聯(lián)動，與超50家社區(qū)建立共建關(guān)系。

然而，個貸放量背后卻暗存隱憂。

據(jù)國家金融監(jiān)管局官網(wǎng)披露，2020年-2022年，上海華瑞銀行的投訴量均排在上海銀行業(yè)中資法人銀行投訴量的前三位。從投訴業(yè)務(wù)類別看主要集中在其他個人消費貸款業(yè)務(wù)，占比達95%。

2023年度，華瑞銀行全渠道則共計接收1206件金融消費者投訴。另據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，2024年內(nèi)，華瑞銀行與借款合同糾紛相關(guān)的案件數(shù)量達到了2429例，相比2023全年與借款合同糾紛相關(guān)的案件數(shù)量1419例有明顯提升。

截至2025年2月17日，在黑貓投訴平臺上關(guān)于“華瑞銀行”的投訴數(shù)量達2814條。其中，“利息過高”“暴力催收”“侵犯隱私”等客訴居高不下。

圖源：黑貓投訴APP

某種程度上看，華瑞銀行的業(yè)績與“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展不無關(guān)系。盡管銀行在短期內(nèi)因“聯(lián)合貸”獲得利潤增長，但面臨的潛在不良風(fēng)險、客訴等隱憂，同樣需要高度重視。

如何破局？內(nèi)控失序與合規(guī)短板考驗未來發(fā)展

華瑞銀行近年來面臨著一系列內(nèi)控與合規(guī)上的挑戰(zhàn)，一定程度上影響了其穩(wěn)健發(fā)展。尤其是在銀行的不良貸款率和關(guān)注類貸款占比上升態(tài)勢下，如何解決內(nèi)控失序問題、補齊合規(guī)短板，是對華瑞銀行未來發(fā)展的考驗所在。

圖源：華瑞銀行2023年報

與大量用戶投訴相對應(yīng)的，是華瑞銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下行壓力。根據(jù)其2023年報，華瑞銀行2022年至2023年的不良貸款率分別為1.86%、1.66%。

雖然不良率有所降低，但其關(guān)注類貸款占比卻從2022年末的3.39%攀升至5.28%。這一變化表明，銀行或在不良貸款控制方面仍存挑戰(zhàn)。

圖源：華瑞銀行2023年報

與此同時，華瑞銀行在貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整上呈現(xiàn)出一定的失衡現(xiàn)象。2022年至2023年，個人貸款和墊款的規(guī)模持續(xù)上升，分別約為165.18億元、258.03億元，占比從65.78%增長至81.55%。

而同期，其對公貸款則出現(xiàn)收縮，2022年公司貸款為84.93億元，到2023年下降至57.43億元，占比由33.82%降至18.15%。

這種變化一定程度上令華瑞銀行的資產(chǎn)配置更為集中在零售貸款領(lǐng)域，雖然短期內(nèi)可能帶來業(yè)務(wù)量的提升，或也難免增加整體的風(fēng)險敞口。

此外，在同批罰單中，時任上海華瑞銀行公司與金融市場業(yè)務(wù)總部總監(jiān)張潛，也因“貸款五級分類不準(zhǔn)確、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、貸款管理不到位、以不正當(dāng)手段吸收存款、大額風(fēng)險暴露不達標(biāo)、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”等違法違規(guī)行為，被上海金融監(jiān)管局警告并罰款8萬元。

圖源：國家金融監(jiān)督管理總局

可以說，華瑞銀行的內(nèi)控失序與合規(guī)短板，是其一系列違規(guī)行為的主要原因所在。從此次天價罰單看，無論是未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、貸款審批，還是信息系統(tǒng)的運作，華瑞銀行的內(nèi)控機制或均存紕漏。

而銀行未能做到有效的分權(quán)與審查，員工的職責(zé)落實不到位，進一步導(dǎo)致了合規(guī)和風(fēng)控的紊亂。此外，信息系統(tǒng)的管理不善，有可能令銀行在合規(guī)和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性方面造成失誤。

對于此次罰單，華瑞銀行回應(yīng)稱，該處罰針對的是2022年監(jiān)管駐場綜合檢查發(fā)現(xiàn)的問題，目前已按監(jiān)管要求基本完成整改。

前事不忘后事之師。對華瑞銀行來說，有必要進行大刀闊斧的改革，尤其是要加強合規(guī)和內(nèi)控。只有健全內(nèi)部管理體系，確保每一環(huán)節(jié)的責(zé)任清晰且可追溯，才能有效避免違規(guī)。

而風(fēng)控體系的加強，尤其是其“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)中的風(fēng)險評估等方面，也要更加精準(zhǔn)。

此外，信息技術(shù)的建設(shè)也值得重視，通過加強信息系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與合規(guī)性至關(guān)重要。

未來，華瑞銀行能否成功重塑管理秩序，在合規(guī)的軌道上穩(wěn)健前行，我們將持續(xù)關(guān)注。