也許沒有人能想到，原本已經(jīng)讓大家非常熟悉的AI圈又有“新網(wǎng)紅”在這個春節(jié)火速出圈，DeepSeek不僅讓世界看到了中國在人工智能技術(shù)方向的全面提升，也讓消費金融行業(yè)看到了發(fā)展的新契機。

多家消金公司、金融科技企業(yè)布局

目前，DeepSeek已經(jīng)被一些金融科技公司和消費金融公司接入，以提升業(yè)務運營和客戶服務能力。例如，恒生旗下大模型系列應用全面接入DeepSeek主流模型（DeepSeek-V3/DeepSeek-R1），覆蓋金融投研、投顧、合規(guī)、運營、投行等核心業(yè)務。2月，連連數(shù)字對外宣布已完成DeepSeek大模型的私有化部署，標志著其AI創(chuàng)新與應用迎來全新升級。馬上消費金融、中信消費金融等行業(yè)頭部公司也正在推進接入DeepSeek，將適合業(yè)務的模型運用于業(yè)務場景中。

前不久，海爾消費金融首席信息官梁樹峰在接受媒體采訪時提到，DeepSeek以極低的訓練成本實現(xiàn)了世界領(lǐng)先的AI能力，打破了國外AI領(lǐng)先的神話，并通過高性價比的推理能力，使金融機構(gòu)能夠廣泛應用AI以提升運營效率。海爾消金已經(jīng)開始部署DeepSeek私有化版本，構(gòu)建專屬大模型，并打通公域、私域大小模型，接入智能體平臺，確保數(shù)據(jù)安全合規(guī)。通過本地化部署，結(jié)合聯(lián)邦學習與同態(tài)加密技術(shù)，確保敏感數(shù)據(jù)“可用不可見”。

而桔子數(shù)科作為金融科技行業(yè)的一員，未來也將以DeepSeek為核心，積極擁抱大模型技術(shù)，將其作為驅(qū)動科技進步的重要引擎，并深度融合業(yè)務需求，以提升效率與服務質(zhì)量，并將公司業(yè)務與AI技術(shù)進行深度融合、落地，實現(xiàn)智能化升級，助力金融科技高效發(fā)展。

中郵消金日前向媒體透露，DeepSeek為消費金融領(lǐng)域的智能化建設(shè)提供了創(chuàng)新解決方案，同時也在營銷場景、風控、客服能力、貸后管理等方面帶來了眾多業(yè)務創(chuàng)新機會。公司在2024年完成了大模型的一站式部署，已將DeepSeek作為基座大模型之一，并提供智能問答和智能編程輔助服務。未來，公司還會持續(xù)深化DeepSeek在其業(yè)務場景中的應用。

近日，奇富科技對外宣布，其自主研發(fā)的大模型產(chǎn)品ChatBI迎來了關(guān)鍵升級。此次升級深度融合DeepSeek-R1大模型，使ChatBI的推理能力得到了大幅提升，不僅優(yōu)化了數(shù)據(jù)查詢效率，還增強了模型的自適應學習和跨場景智能推理能力，助力企業(yè)快速獲得了高價值的商業(yè)決策支持。

招聯(lián)消費金融相關(guān)負責人表示，大模型對于業(yè)務模式的重構(gòu)是一個循序漸進的過程，R1深度思考模式的引入，不僅有利于復雜推理場景下的AI技術(shù)應用；同時也可以作為招聯(lián)自研模型“自構(gòu)建數(shù)據(jù)“的引擎，結(jié)合足夠多且高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，帶來更優(yōu)異的推理效果。可以說，DeepSeek-R1模型的開源為消費金融行業(yè)帶來了更多的應用機會。

從應用層面來看，DeepSeek在金融行業(yè)AI應用中的價值，主要體現(xiàn)在提升AI專業(yè)性（“聰明過人”）、增強人機交互體驗（“善解人意”）、降低應用成本（“物美價廉”）等三個方面。

更強的推理能力——DeepSeek通過高質(zhì)量的思維鏈，使AI在金融復雜推理任務中具備更專業(yè)的水準和數(shù)理根基，推動AI更深入地滲透到專業(yè)金融業(yè)務。

更自然的人機交互——通過優(yōu)化語音交互和專業(yè)外掛資源，讓金融從業(yè)者更高效地使用AI，推動“語控萬數(shù)、語控萬物”的理念落地。

更低的應用成本——采用蒸餾技術(shù)，使小模型在較低算力下具備接近大模型的能力，同時作為開源模型，DeepSeek讓金融機構(gòu)在基礎(chǔ)大模型上的成本趨于“歸零”，從而將預算更多投入到AI應用開發(fā)。

而大模型技術(shù)成本“歸零”，正是消費金融行業(yè)迎來智能化轉(zhuǎn)型的新機遇。消費金融行業(yè)正強化的深度思考能力，使AI能夠在風控、審批、合規(guī)審核等關(guān)鍵環(huán)節(jié)發(fā)揮更大作用，不僅能更精準地評估客戶風險，還能提升市場預測與智能決策能力。同時，大模型的輕量化發(fā)展降低了應用門檻，使得更強的推理能力可以在更小規(guī)模的模型上實現(xiàn)，從而提高成本效益。對于消費金融而言，這意味著個性化金融服務、自動化運營及智能風控體系的進一步升級。

從以上分析可以看出，DeepSeek的突破使AI在消費金融場景中從“輔助決策”邁向“智能分析”，不僅優(yōu)化了傳統(tǒng)任務的效率，還顯著降低了算力成本，推動了金融AI應用的廣泛落地。

此外，DeepSeek的高效本地部署使金融機構(gòu)能夠更靈活地在合規(guī)、安全的前提下構(gòu)建AI應用，擺脫對超大規(guī)模云端模型的依賴，同時還能在算力受限的環(huán)境（如邊緣計算、金融終端設(shè)備）中高效運行。這意味著，未來金融行業(yè)的AI發(fā)展將更加普惠化、智能化、精準化，幫助更多消費金融公司及機構(gòu)更快響應市場變化，提高運營效率，并提供更加個性化的客戶服務體驗。

DeepSeek聊消金行業(yè)發(fā)展機會

筆者從中國消費金融行業(yè)視角出發(fā)，就行業(yè)前景、面臨的挑戰(zhàn)等與DeepSeek進行了探討，其輸出的一些價值和觀點值得大家深思。

消費金融行業(yè)近年來發(fā)展迅速，其背后既有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推動，也有技術(shù)進步和消費觀念變化的支撐；就行業(yè)發(fā)展前景，DeepSeek重點提到三個關(guān)鍵點：技術(shù)驅(qū)動的風控能力、合規(guī)透明的運營體系以及對社會責任的長期關(guān)注。

問：你是如何看待消費金融行業(yè)的發(fā)展的？

DeepSeek：

一、驅(qū)動發(fā)展的核心因素

政策支持與消費升級：中國“雙循環(huán)”戰(zhàn)略和內(nèi)需驅(qū)動模式促使政策鼓勵消費金融，以釋放居民消費潛力；消費升級（如智能家居、新能源汽車、教育醫(yī)療等）需要靈活的金融工具支持。

技術(shù)革新：首先是大數(shù)據(jù)與AI。風控模型更精準，用戶畫像更完善，降低信用評估成本（如螞蟻金服的“芝麻信用”）；其次是移動支付與場景化。消費金融嵌入電商、旅游、醫(yī)療等場景（如京東白條、花唄分期等），提升用戶體驗。

年輕群體與新消費觀念：Z世代和千禧一代對“先享后付”接受度高，推動分期消費、信用支付普及。

二、消金行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

風險控制與監(jiān)管趨嚴：一方面，過度借貸導致個人杠桿率上升，部分用戶陷入債務陷阱（如“校園貸”亂象）。另一方面，面臨監(jiān)管政策的收緊（如利率上限、數(shù)據(jù)安全法），行業(yè)需平衡創(chuàng)新與合規(guī)。

數(shù)據(jù)隱私與倫理問題：近年來，用戶數(shù)據(jù)濫用、暴力催收等事件頻發(fā)，企業(yè)需建立更透明的數(shù)據(jù)使用機制。

經(jīng)濟周期波動：全球幾乎都處于經(jīng)濟下行期，失業(yè)率上升可能導致消費金融壞賬率攀升，考驗行業(yè)抗風險能力。

三、消金行業(yè)未來發(fā)展趨勢

行業(yè)整合與差異化競爭：首先頭部平臺（銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭）憑借資金和技術(shù)優(yōu)勢主導市場，中小機構(gòu)面臨淘汰或轉(zhuǎn)型；其次是細分市場崛起（如農(nóng)村消費金融、藍領(lǐng)群體、新市民服務）。

科技驅(qū)動深化：未來區(qū)塊鏈將在解決交易信任問題的同時，優(yōu)化供應鏈金融。再有智能風控實時監(jiān)測用戶行為，動態(tài)調(diào)整授信額度。

ESG與可持續(xù)發(fā)展：一方面綠色消費金融產(chǎn)品（如新能源車分期、節(jié)能家電補貼）可能成為新增長點；另一方面則是行業(yè)公司更需關(guān)注社會責任，避免過度營銷誘導非理性消費。

全球化與跨境服務：中國消費金融公司探索出海，復制本土經(jīng)驗的同時需適應海外監(jiān)管環(huán)境。

問：DeepSeek將為中國消費金融行業(yè)帶來哪些新的可能性？

DeepSeek：中國消費金融行業(yè)近三年（2021-2023）經(jīng)歷結(jié)構(gòu)化調(diào)整與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，DeepSeek等AI技術(shù)將為其帶來以下創(chuàng)新可能性：

一、消金行業(yè)現(xiàn)狀

市場規(guī)模調(diào)整：消費貸款余額從2021年17.3萬億元增至2023年Q3的20.8萬億元（央行數(shù)據(jù)），但增速由14.6%降至9.8%，風險管控持續(xù)強化。

監(jiān)管不斷深化：2022年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》實施后，頭部機構(gòu)（如招聯(lián)、馬上消費等）不良率穩(wěn)定在1.8-2.5%（財報數(shù)據(jù)），較2020年下降0.6-1.2個百分點。

技術(shù)滲透加速：2023年消費金融公司科技投入占比達7.2%（艾瑞咨詢），AI客服滲透率超85%，但模型同質(zhì)化率達73%。

二、DeepSeek的技術(shù)突破方向

動態(tài)風險畫像系統(tǒng)：突破傳統(tǒng)FICO評分局限，處理運營商/電商等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

實測案例：某頭部平臺接入多模態(tài)分析后，長尾客群通過率提升22%，賬齡3+逾期率僅增加0.3%.

場景化產(chǎn)品生成引擎：基于NLP的場景需求挖掘技術(shù)，可實時生成旅游/教育等場景金融方案。

數(shù)據(jù)驗證：試點機構(gòu)用戶激活率提升41%，件均利潤提高19%（馬上消費2023年測試數(shù)據(jù)）

監(jiān)管科技（RegTech）應用：構(gòu)建動態(tài)合規(guī)知識圖譜，自動適配31省市監(jiān)管規(guī)則庫。

實測案例：測試顯示可減少合規(guī)人工審核工作量67%，響應監(jiān)管政策更新時效提升至4小時內(nèi)。

三、潛在市場空間測算

小微消費金融藍海：運用聯(lián)邦學習技術(shù)破解數(shù)據(jù)孤島，預計可覆蓋3800萬小微個體戶（統(tǒng)計局2023），創(chuàng)造4500億增量市場。

銀發(fā)經(jīng)濟機遇：通過語音交互+健康數(shù)據(jù)融合，開發(fā)適老化產(chǎn)品，潛在60歲以上用戶達2.8億（第七次人口普查數(shù)據(jù)），滲透率每提升1%帶來280億GMV。

四、實施路徑與挑戰(zhàn)

數(shù)據(jù)合規(guī)成本：滿足《個人信息保護法》要求，預計增加系統(tǒng)改造成本25-30%.

算力經(jīng)濟性平衡：千億參數(shù)模型推理成本需控制在單筆授信成本的0.15元以內(nèi)。

監(jiān)管沙盒測試：需完成至少3個季度、500萬樣本量的穿透式監(jiān)管測試。

五、演進趨勢預測

2024-2025年：頭部機構(gòu)將出現(xiàn)完全由AI驅(qū)動的"無人化"消費金融產(chǎn)品線。

2026年：預計30%消費金融決策將由邊緣計算設(shè)備本地化完成，響應時延降至80ms以內(nèi)。

監(jiān)管層：或?qū)⒔I模型備案庫，要求核心算法參數(shù)可解釋度達L3級（當前行業(yè)平均L1.5）

核心價值判斷：DeepSeek類技術(shù)可使行業(yè)風險定價精度提升40%，但需警惕"算法黑箱"可能引發(fā)的系統(tǒng)性風險，預計2025年將形成技術(shù)應用與監(jiān)管能力的動態(tài)平衡機制。（姜林燕/文，劉雙霞/編輯）