2025年1月18日，“2024年度數(shù)字金融高質量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。

本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民閱讀提供媒體支持，中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財經大學中國互聯(lián)網經濟研究院、中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院給予學術支持。論壇邀請了來自學界、機構的眾多行業(yè)精英，共同探討數(shù)字金融的高質量發(fā)展之路。

在論壇上，晉商消費金融公司代表王鋼琦分享晉商消費金融數(shù)字化轉型的實踐和探索。

晉商消費金融2016年2月成立，是全國31家消費金融中第14家開業(yè)的全國性的消費金融公司。主要是依托移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)計算、人工智能等技術向全國的客戶發(fā)放無抵押無擔保的純信用貸款。截至2024年末，公司已擁有2600多萬注冊客戶，累計放款客戶達1200萬人，累計放款金額1200億，人均授信額度約1萬元，筆均放款4000元左右。

當下，我國宏觀經濟呈“L”形復蘇態(tài)勢。中央政府出臺多項政策穩(wěn)經濟、穩(wěn)信心、穩(wěn)消費，但效果仍有待觀察。王鋼琦表示，預計到2025年末，消費金融行業(yè)規(guī)模會在1.3萬億-1.5萬億，增速呈現(xiàn)放緩趨勢。同時，在寬松貨幣政策下，居民綜合融資成本降低，消費金融行業(yè)凈息差和盈利水平整體下行，多數(shù)公司還面臨風險與運營成本上升的雙重壓力，去年上半年行業(yè)盈利指標下滑便是例證。王鋼琦表示，在此形勢下，數(shù)字化轉型成為消費金融公司的關鍵出路。

王鋼琦分享了晉商消費金融在數(shù)字化轉型方面的三個實踐案例。

其一，大數(shù)據(jù)智能風控平臺。這是公司長期迭代完善的成果，從數(shù)據(jù)平臺層、特征構建層，到模型算力層、策略決策層，層層把關，為風險防控筑牢防線。平臺利用大數(shù)據(jù)與先進算法，全面分析客戶信息，精準評估風險，讓每一筆貸款發(fā)放都更謹慎、更安全。

其二，客戶標簽畫像平臺。借助APP和H5頁面收集客戶基礎及行為數(shù)據(jù)，通過標簽系統(tǒng)構建六維客戶標簽，據(jù)此分析目標客群分布與行為，篩選出精準客群。這一平臺顯著提升了自營產品的精準營銷獲客能力，讓營銷資源得到更高效利用。

其三，RPA+AI助力訴訟保全。消費金融業(yè)務案件量多、額度小且客戶分散，以往資產保全資料錄入工作繁瑣。引入RPA+AI技術，融合自然語言處理與光學識別技術后，資料錄入效率大幅提升，原本五人操作3000筆業(yè)務的工作量，如今借助技術力量可高效完成。

王鋼琦認為，當前，消費金融公司數(shù)字化轉型既有機遇，也充滿挑戰(zhàn)。

從機遇來看，一是服務效率與客戶體驗顯著提升，借助大數(shù)據(jù)和人工智能，信用評估與貸款審查流程大幅簡化，一筆申請審批僅需10 - 15秒。

二是精準營銷與個性化服務成為可能，通過分析客戶數(shù)據(jù)，深入了解其消費習慣、偏好和信用狀況，實現(xiàn)精準畫像。例如，我們發(fā)現(xiàn)APP上滑動到最大額度并直接申請的客戶，違約概率相對較高，這為我們精準服務提供了依據(jù)。

三是風控管理持續(xù)優(yōu)化，利用大數(shù)據(jù)和機器學習構建更精準的風控模型，實時監(jiān)測風險，提前預警并采取催收、調額等措施。

四是創(chuàng)新業(yè)務不斷拓展，數(shù)字金融為我們與股東方商超合作提供契機，為供應鏈小額企業(yè)主提供嵌入式金融服務。

五是運營成本有效降低，技術賦能讓業(yè)務流程自動化程度提高，減少人力成本。

但挑戰(zhàn)同樣不可忽視。王鋼琦進一步解釋，在技術投入與創(chuàng)新方面，數(shù)字金融技術更新快，公司需持續(xù)投入大量資金與人力；數(shù)據(jù)安全與隱私保護至關重要，消費金融公司積累了海量客戶數(shù)據(jù)，保護這些數(shù)據(jù)面臨巨大挑戰(zhàn)；監(jiān)管合規(guī)要求日益嚴格，公司必須緊跟政策步伐；技術人才短缺問題突出，像晉商消費金融所在的北方內陸城市，既懂技術、金融又懂數(shù)據(jù)的復合型人才稀缺，制約了數(shù)字化轉型進程。

王鋼琦表示，面對這些機遇與挑戰(zhàn)，晉商消費金融將堅定數(shù)字化轉型之路，不斷提升技術實力，加強數(shù)據(jù)安全保護，積極引進和培養(yǎng)人才，持續(xù)探索創(chuàng)新業(yè)務模式。也希望能與各位同行加強交流合作，共同推動消費金融行業(yè)發(fā)展。