金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。2023年10月底召開的中央金融工作會議提出加快建設金融強國的目標，強調推動我國金融高質量發展，要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。

五篇大文章，既相對獨立，又密切聯系、相互促進。2024年，WEMONEY研究室與小贏科技研究院《大咖TALK》欄目推出“五篇大文章系列內容”，通過系列文章、系列報告等，系統呈現在加快金融強國建設的新征程中，“金融科技”的新功能、新價值、新定位、新使命。

近期，為響應國家金融監督管理總局、中國人民銀行、中國證券監督管理委員會聯合開展“金融教育宣傳月”活動號召，展現金融科技平臺的企業社會責任，我們邀請到中國法學會網絡社會治理法治研究所秘書長、中國銀行法學研究會理事、南方財經法律研究院高級研究員陳蘭蘭圍繞“金融消費者權益保護”相關議題展開回答，通過多種創新方式，全面提升金融消費者的風險意識和風險認知能力，構建更加安全、健康的金融環境。

一段時間以來，以“減免債務”“代理退保”為幌子的涉金融領域非法代理維權亂象持續蔓延，有的甚至已形成組織化的黑色產業鏈、非法利益鏈，嚴重侵害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。各級金融監管機構對此高度重視，國家金融監督管理總局在2024年5月專門發布《關于警惕涉金融領域“代理維權”風險的提示》；中國人民銀行指導下的互聯網金融協會發布了《互聯網金融從業機構應對異常維權指南》。

事實上，幾乎與非法代理維權危害集中爆發同時，全國多地金融監管部門自2021年以來就聯手公安機關等相關部門持續整治非法代理維權問題。不過，該問題手段多樣、成因復雜，已然成為金融消費者權益保護領域的痼疾之一，不僅直接侵害金融消費者的財產權益和個人信息安全，還嚴重影響金融機構及其他相關企業的正常經營活動,擾亂金融市場正常秩序，沖擊社會信用體系，需要各方力量的共同關注和持續打擊。

非法代理維權的法律界定

作為金融黑灰產表現形式之一，非法代理維權通常是指金融黑灰產組織誘導金融消費者簽訂所謂的“代理維權協議”，由消費者支付高額“代理費”，委托其進行“維權活動”。

不法分子往往非法獲取消費者個人信息，唆使消費者或者以消費者名義，通過纏訴鬧訪濫用救濟措施、提供偽造證明材料等違法手段，向金融機構或助貸平臺提出減免貸款本金利息、獲得高額賠償金等不符合法律規定與金融服務協議約定的要求，一旦未達到目的，則批量投訴到各監管機構或信訪部門，投訴文書模板雷同、證據材料雷同，反復進行惡意投訴。

黑灰產組織在非法代理維權過程中，通常實施了下列違法犯罪行為：非法收集和處理金融消費者的個人信息；纏訴鬧訪的尋釁滋事行為；詐騙或敲詐勒索消費者財物；偽造并使用偽造的國家機關、企事業單位等的證明文件、偽造國家機關或企事業單位等的印章，具體包括：

其一，黑灰產組織為實施非法代理維權違法行為，可能未經金融消費者授權同意非法收集和使用其個人信息，或者非法買賣、提供消費者的個人信息而違反《民法典》及《個人信息保護法》等個人信息保護相關民事立法，可能因非法獲取金融消費者個人信息構成侵犯公民個人信息罪。

其二，不法分子可能因向金融機構、金融監管機構或信訪部門纏訴鬧訪、反復惡意投訴的尋釁滋事行為，由公安機關依照《治安管理處罰法》給予治安管理處罰。

其三，非法代理維權的不法分子可能因詐騙、敲詐勒索金融消費者的財物而構成詐騙罪、敲詐勒索罪。

其三，若不法分子為達到減免金融消費者借款本息目的，偽造了國家機關、人民團體、企業、事業單位或者其他組織的印章，并向金融機構提供偽造的醫療證明、貧困證明、失業證明、交通事故證明等，尚不夠刑事處罰的，將因偽造國家機關、人民團體、企業、事業單位或者其他組織的證明文件、印章，與使用偽造的國家機關、人民團體、企業、事業單位或者其他組織的證明文件，由公安機關依照《治安管理處罰法》給予治安管理處罰；依照《刑法》的規定構成偽造國家機關印章罪或者偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪的，依法追究刑事責任。

非法代理維權的規范體系

目前，涉及打擊非法代理維權的法律和監管政策規范體系主要包括民事立法、行政立法、刑事立法領域的中央立法、地方性立法以及金融監管部門的監管政策等。

1、在中央立法中

民事立法領域主要包括：《民法典》中有關金融消費者作為自然人的財產權保護、隱私權和個人信息保護、委托代理、合同、侵權責任等條款，以及《個人信息保護法》的相關規定。

刑事立法領域主要包括：打擊非法代理維權主要適用《刑法》有關侵犯公民個人信息、偽造國家機關、企業事業單位等印章、詐騙、敲詐勒索等刑事犯罪的定罪和量刑的規定。

行政立法領域主要包括：《治安管理處罰法》有關尋釁滋事、偽造和使用國家機關、企事業單位等的證明文件、偽造國家機關、企事業單位等印章的行為和治安管理處罰的規定。

2、在具體監管政策層面

2024年5月,國家金融監督管理總局發布了《關于警惕涉金融領域“代理維權”風險的提示》，向廣大金融消費者提示要注重保護個人信息及財產安全，應通過合法途徑依法維護自身合法權益。但在部門規章層面，中央相關金融監管機構目前尚未發布有關打擊金融黑灰產非法代理維權的專門規范文件。

其他相關規范文件則包括中國人民銀行等十部委2015年《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、中國人民銀行2020年《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》、原中國銀保監會2022年《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》有關金融消費者保護、消費者與金融機構爭議解決的條款；國家金融監管總局2024年《消費金融公司管理辦法》、原中國銀保監會2020年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》有關金融消費者保護的規定；最高人民法院、中國人民銀行、原中國銀保監會2019年《關于全面推進金融糾紛多元化解機制建設的意見》、中國銀保監會2020年《中國銀保監會信訪工作辦法》和《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》有關消費糾紛解決的條款等。

3、在地方立法層面

針對非法代理維權，浙江、廣東、福建、山西、安徽、云南、湖北、海南、黑龍江、甘肅以及重慶、深圳、蘇州、寧波等全國多個省市的地方金融監管部門與市場監管部門、公安部門等，相繼聯合發布了防范金融領域非法代理維權風險的通知，在規范層面強調了金融領域非法代理維權的違法性。

4、在行業自律層面

中國銀行業協會于2021年9月發布《關于防范銀行業金融領域“非法代理投訴”風險的公告》。中國互聯網金融協會則相繼于2022年11月發布《關于防范互聯網金融領域違法違規代理維權風險的提示》，2023年8月發布《關于加強互聯網金融行業協同、維護行業正常秩序的倡議》，2024年5月發布《互聯網金融從業機構應對異常維權指南》。這些文件旨在引導互聯網金融機構合法合規應對黑灰產非法代理維權，要求互聯網金融領域機構應當踐行負責任金融的理念，在合法合規經營的前提下履行反黑灰產責任，得到了多家互聯網金融公司的積極響應。

需要指出的是，目前在法律法規層面，尚缺乏對金融黑灰產的明確界定和類型劃分，各地公安機關對非法代理維權行為是否構成犯罪、哪些金融黑灰產活動構成犯罪的觀點也不一致。此外，“代理維權”不法分子通常以合法公司外殼為掩護開展行動，且黑色產業鏈條長, 犯罪證據往往經過層層包裝，裹上合法的外衣，增加了公安機關的取證難度。加之金融黑產案件啟動證據標準要求高, 可能因為缺乏證據而導致公安機關難以開展立案調查。

展望未來，國家有關機關應當通過專項立法對非法代理維權等金融黑灰產進行界定，明確實施非法代理維權的違法行為應承擔的相應法律責任,通過修訂刑法明確非法代理維權行為是否構成犯罪以及哪些金融黑灰產構成犯罪等。

非法代理維權的打擊舉措

在行政執法方面，繼全國多地金融監管部門發布防范金融領域非法代理維權風險的通知之后，非法代理維權即被納入常態化掃黑除惡整治重點，聯合公安等部門以及機構，針對非法代理維權發起了專項治理行動，取得了初步成效。

金融行業協會也積極推動機構與相關部門配合打擊黑灰產活動，根據中國互聯網金融協會2024年《互聯網金融從業機構應對異常維權指南》，互聯網金融領域機構發現疑似異常維權的, 經互聯網金融協會組織專業評審并確認為異常維權的,機構可將評審意見上報金融管理部門。

在實踐中，部分省市在打擊金融領域不良代理投訴方面已初步形成了多方協同的工作機制,金融監管、市場監管和公安部門多次聯合打擊非法代理維權。然而整體看來，目前全國多數地方打擊金融黑灰產的跨部門協同治理機制仍不完善。展望未來，金融監管機構與公安機關等相關部門應當進一步強化協調聯動，不斷完善公安機關與司法機關、金融監管部門以及金融行業協會、機構的信息共享、線索移交等制度，推動刑事司法和行政執法有效銜接。

在應用科技手段打擊非法代理維權方面，部分金融機構和相關企業已針對非法代理維權的技術手段專業化、類型復雜化的特點,積極利用大數據、人工智能技術，建立智能風控的黑灰產預警、監控平臺。尤其是金融科技公司利用其科技優勢，在符合法律法規和監管要求的前提下，運用知識圖譜或實時監測以實現對數據身份、異常操作行為、異常關聯關系的識別，提升非法代理維權的識別精準度，取得了良好成效。不過，目前科技手段應用仍主要集中在黑灰產投訴的識別方面，未來可擴大應用領域。

但是，打擊金融領域黑產聯盟屬于金融機構自發形成的松散型組織，金融黑產打擊系統平臺供聯盟成員開放使用，制定的黑產標準供成員機構參考，對非聯盟成員無法起到協同聯合打擊金融黑灰產的作用，制定的黑產標準也缺乏法律效力。

在行業內信息共享和協同打擊非法代理維權等金融黑灰產活動方面，原中國銀保監會辦公廳2022年《關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》要求中國銀行業協會消費金融專委會組織消費金融公司共享非法代理黑產信息和問題線索。中國銀行業協會2021年《關于防范銀行業金融領域“非法代理投訴”風險的公告》要求建立協調聯動機制，要求銀行業金融機構與公安、市場監管、網信、信訪、司法、地方金融局等多部門形成工作合力，發現非法代理投訴違法犯罪線索時及時提交公安機關，配合做好取證調查。

中國互聯網金融協會積極推動互聯網金融行業非法代理維權信息協同共享機制建設，于2024年5月10日發布《互聯網金融從業機構應對異常維權指南》，規定中國互聯網金融協會收集、匯總、分析各機構報送的異常維權處置信息（包括判斷標準、具體依據、維權方信息、應對措施等）和典型案例,在行業內實現協同信息共享。

非法代理維權的消保自覺

如前所述，在黑灰產非法代理維權過程中，金融消費者不僅會遭受所謂“代理費”的財產損失,非法代理維權非但很難達到逃廢債的目的,反而會導致消費者的個人征信產生不良記錄。此外，不法分子會要求消費者提供身份證號、金融賬戶、金融交易信息等敏感個人信息，或者在未獲得消費者同意的情況下非法收集其個人信息，其信息權利也受到嚴重損害。

對于已經或可能遭受黑灰產活動損失的金融消費者，金融機構應加以勸誡,告知其參與黑灰產活動潛在的風險和可能將承擔的法律責任。然而，遏制非法代理維權危害，從根本上講還是依賴于消費者的自覺、自救。金融消費者應關注金融監管部門和金融行業協會等的風險提示，積極參加金融消費知識普及教育活動,提升金融素養和風險防范意識，自覺抵制黑灰產活動，依照相關法律法規的規定和合同約定通過正當途徑維護自身合法權益。

對于金融消費者而言，打擊金融黑灰產非法代理維權，有助于引導金融消費者更加注重對個人信息安全、財產安全的保護，深入知曉其一旦參與黑灰產活動潛在的風險和可能將承擔的法律責任，從而自覺抵制黑灰產非法代理維權活動，同時促使消費者因購買金融產品或接受服務與金融機構產生糾紛時，依法維護自身合法權益，通過與金融機構協商、向金融糾紛調解組織請求調解、向金融監管部門依法投訴、向人民法院提起訴訟等合法方式來解決金融消費糾紛。

這樣，通過各方聯動，消保自覺，共同形成打擊金融黑灰產非法代理維權的強大勢能，有助于保障金融消費者各項合法權益和金融機構、相關企業的正常業務經營活動，維護金融市場正常秩序，推動社會信用體系建設，并有利于塑造良好且可持續的營商環境。