3月20日，在重慶舉辦的消費金融高峰論壇上，發(fā)布了消費金融行業(yè)的首份負責任標準。該標準是由上海金融與發(fā)展實驗室課題組和國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫的。

據(jù)上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛介紹，課題組將“負責任的消費金融”標準分為5個主題及多個指標，5個主題分別為社會與環(huán)境、消費者保護、消費者促進與提升、數(shù)字金融業(yè)務風險管理、合作方管理。“在如今促消費的大背景下，機構(gòu)與消費者的金融健康尤其需要關注，標準也從適當性管理、負責任的營銷等維度提供指引。”

國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組負責人表示，從長遠看，負責任的標準框架建立，可以在實踐中轉(zhuǎn)化成引導發(fā)展的方向，消費金融機構(gòu)可以對照標準框架自律規(guī)范，共同探索應用、完善優(yōu)化，比如增加消費者保護相關信息公開披露等。“這將有助于相關數(shù)據(jù)和信息的積累，未來可以形成具體的行為引導和評價體系，共同推動消費金融全行業(yè)的負責任發(fā)展。”

拓展消費者保護范圍

近年來，通過“負責任金融”來強化科技企業(yè)和金融機構(gòu)的倫理責任，成為金融管理部門關注的重點。2023年10月《國務院關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》中明確指出，“倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益”。

當前，我國消費金融業(yè)務數(shù)字化程度以及其中的生態(tài)體系比較復雜，意味著消費者保護問題更為復雜，比如不光有機構(gòu)自身行為、定價的問題，還有對消費者合理借貸的引導問題，合作方管理以及過程中的數(shù)據(jù)安全問題等，都遠超出傳統(tǒng)消費金融業(yè)務關注的范圍。

課題組從調(diào)研中也看到，不少機構(gòu)在消費者保護方面的更多精力，還停留在降低消費者投訴等層面。今年兩會期間，全國政協(xié)委員許進也建議，要完善金融消費者權益保護質(zhì)量的評價體系和標準。

曾剛認為，要做負責任的消費金融，不是簡單地消除和屏蔽所有的問題，而是通過引導各方的行為，持續(xù)完善消費者保護的市場環(huán)境，拓展消費者保護的范圍，提升消費者保護的質(zhì)量。

首次納入社會與環(huán)境維度

據(jù)曾剛介紹，該標準主要圍繞消費金融服務提供者的行為導向，考慮到全球范圍內(nèi)社會責任概念向ESG拓展升級的大趨勢，以及我國在當下發(fā)展階段中，消費金融在支持國家戰(zhàn)略中需要發(fā)揮的重要作用，因此，在狹義的“負責任金融”主要關注消費者權益保護的基礎上，將環(huán)境、支持國家戰(zhàn)略因素等廣義的社會責任也納入自律框架，以此促進行業(yè)良性發(fā)展。

首次納入的“社會與環(huán)境”維度，關注消費金融業(yè)務發(fā)展與宏觀經(jīng)濟政策導向的一致性，當下聚焦在消費金融助力消費恢復、激發(fā)潛在需求上。近年來消費金融機構(gòu)紛紛響應政策要求，通過增加面向消費的供給、降低費率等方式，積極參與促消費。

但同時如何兼顧機構(gòu)和消費者的金融健康，成為行業(yè)關注的重點。曾剛指出，在研究框架下，“負責任的消費金融”要關注包括過度負債、資金違規(guī)使用、結(jié)構(gòu)失衡等問題，也從適當性管理、負責任的營銷、合作方管理等維度提供指引。

事實上，已有消費金融機構(gòu)展開探索。以螞蟻消金為例，通過精準授信、限制場景、提供管理工具等組合拳，來確保資金真實流向消費，避免消費者滑向過度消費。嵌入場景的花唄分期免息已經(jīng)成為千萬商家青睞的數(shù)字化營銷工具，提振銷售增長，釋放內(nèi)需潛力。花唄上線全國首個理性消費管理工具“賬單助手”，提供賬單管理、花超提醒、還款建議等功能，引導用戶形成理性習慣，全國有約2.5億人正在使用，超1億為90后年輕人。

據(jù)了解，目前標準框架報告中，量化評價指數(shù)較少，更多以案例列舉來呈現(xiàn)機構(gòu)實踐探索。據(jù)了解，這是因為課題組在實際研究中遇到了數(shù)據(jù)獲取的難點，一方面與我國消費金融機構(gòu)發(fā)展歷史比較短、積累比較薄有關，另一方面，此前機構(gòu)披露程度不同，標準不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)橫向展示、比較、匯總都存在困難。

“標準發(fā)布只是一個起點，希望消費金融機構(gòu)能在這些負責任的領域增加實踐，提高披露頻次，在未來過程中逐步完善。”曾剛說。