近日，上海寶山區警方接到某銀行報警，發現有個別信用卡出現異常交易情況，懷疑有人暗地里通過信用卡套現，經查，有一個7人團伙在家中通過POS機跳碼套現，還薅了不少銀行消費返利的羊毛。

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“羊毛黨”非法套利

據了解，某銀行是發現了個別信用卡出現同一時間段在全國多地商戶集中刷卡消費的異常現象，一般來說，持卡人很難短時間內跨省消費，更何況是在全國多地。調查發現這是由7人團伙策劃的非法套利活動，目前已抓獲相關嫌疑人。

案件中，犯罪團伙將信用卡返利促銷活動作為薅羊毛的渠道，消費返利即銀行推出的優惠活動，這種活動一般限制只有特定商戶消費才會進行返利，返利金額在1%-1.5%不等，而本案件中犯罪團伙正是看中了如“旅游白金卡”可定酒店返利，“養車白金卡”可加油消費返利等。

為實現返利目的，犯罪團伙還非法修改POS機代碼，綁定自己名下儲蓄卡冒充特定品類商戶，這樣就能完成刷卡人和收款人為同一人的虛假消費套現操作，并通過跳碼的方式實現變商戶，從而在短期內薅取信用卡消費返利的羊毛。

羊毛黨是指利用規則漏洞或者鉆研規則，在規則內獲取一些小利益，也指占小便宜的群體。但羊毛黨薅羊毛的方式往往決定了是否受到提供優惠方歡迎。市場上也將羊毛黨分為職業和一般羊毛黨兩種類型，一般羊毛黨多指合理享受福利的人，職業羊毛黨則指利用漏洞牟利的人。

從銀行的角度來看，一般羊毛黨薅羊毛的方式更加合理，比如這里羊毛黨在購物時會到信用卡中心搜索相關優惠券，哪家銀行提供優惠或優惠更高就用哪家的卡消費，對于沒有的卡片也會積極申請辦理。在這個環節中，一般羊毛黨不僅能刺激消費；還能促進銀行競爭，推出更多優惠活動；更有利于銀行信用卡的拉新促活。因此，一般羊毛黨非常受行業歡迎。

職業羊毛黨是指專門靠優惠券、積分、退貨賠償等謀利的群體。這部分人不滿足于占小便宜，反而形成了專業薅羊毛團隊，低價收購優惠券并與個別商家合作套利、通過反復套現騙取信用卡積分用于兌換高價值商品變現、利用七天無理由退貨騙取企業和平臺賠償等。

此前，就有多家銀行因職業羊毛黨失利：

一是招商銀行，當時有職業羊毛黨在網上購買他人個人信息、利用身份證生成器生成虛假信息后，注冊掌上生活后騙取積分，僅3個月的時間就讓招行損失了上萬張視頻會員卡、700多張星巴克兌換券以及其他優惠。當時星巴克緊急關停該活動，但公布信息顯示，其損失超過千萬以上。

二是交通銀行，某職業羊毛黨團伙虛構商戶信息在某支付平臺進行虛假交易700余萬元，獲取交通銀行信用卡700余萬積分，兌換刷卡金、最紅星期五活動優惠金額10余萬元。

三是江蘇銀行，江蘇銀行旗下“串串盈”的“邀請注冊送蘇銀豆”活動引來職業羊毛黨利用虛假信息注冊，有人因此薅了江蘇銀行100萬個豆，合計90萬多，再加上當時大量職業羊毛黨來襲，江蘇銀行一夜之間的損失達到百萬以上。

職業羊毛黨不受銀行歡迎，還可能倒逼銀行不得不關停某些優惠活動來制止對方薅羊毛行為，既容易因關停活動影響活客，還容易造成經濟損失。

銀行推出信用卡消費返利活動，旨在提升消費積極性，但非法套利嚴重影響了銀行的初衷，為防范職業羊毛黨很多企業都會建立反羊毛黨機制。近年來銀行還因此提高了獲得了積分的門檻，比如有的銀行信用卡原本每消費10元1積分的規則調整到每消費20元1積分，或者是某些消費不給積分等。同樣地，若有職業羊毛黨大肆破壞消費返利活動，銀行或許也會進行調整。

對于職業羊毛黨，銀行一般不會姑息，拉黑是其次，銀行還會選擇報警處理。由于羊毛黨非法套利嚴重影響了市場秩序，同時，通過套現完成非法套利的，更是違反法律法規，還有可能被認定為非法經營犯罪。

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POS機代碼不可修改

案件中，犯罪團伙還涉及非法修改POS機代碼行為，據了解，POS機代碼也叫商戶類別代碼、MCC碼，是指用于操作和控制POS機器的一系列程序代碼，可以控制POS機的各個方面，如接受支付、打印小票、管理庫存等。銀行也靠識別MCC碼的類別區分刷卡類別。

按規定來看，MCC碼一般不能隨意修改，若修改被發現可能被認定有套現行為。不過在特殊情況下也能進行修改，比如政策變化時或商戶類型發生變化時，商戶可提供相關證明材料以及填寫申請表格到銀行或支付機構，審核通過后才可修改。

隨意修改POS機代碼，相當于避開銀行風險實現“跳碼”，能隨意通過跳碼、套碼等操作降低手續費成本甚至薅取各機構的羊毛，但這種方式由于違反了監管部門一臺POS機只能對應一個商戶的要求。

央行早在259號文中就明確對個人收款碼、POS機等支付終端工具做出明確規定，要求銀行、支付機構等從審核、入網、付費等全鏈條端口進行嚴查。

另外，修改后還有可能為電信詐騙大開方便之門，不少電信詐騙分子利用這種方式為持卡人提供套現服務，但實際上是利用持卡人為境外賭博機構洗錢。上述情況一經查明，相關POS機將停止使用，同時商戶也要面臨司法機關的處罰。

若有持卡人使用修改MCC碼的POS機刷卡，其信用卡也會被銀行的風險監測系統察覺并進行風控，輕則警告、降額、限制金融服務，重則封卡、凍結銀行賬戶。

早前監管也曾表明關停能夠非法修改POS機重要信息的自備機等產品，未來一些想要通過修改MCC碼、sn號、商戶名稱等實現變商戶的操作將受到嚴格風控，而且隨著259號文的全面落實，更多機構追求合規和真商，不論套現還是薅羊毛的行為都更難進行。