普惠金融的發(fā)展是2024年金融領(lǐng)域的一個重頭戲。

2023年10月，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出未來五年，要基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系。而在2023年10月31日舉行的中央金融工作會議上，普惠金融也被提及，并被列入國家戰(zhàn)略。

需要注意的是，《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》強(qiáng)調(diào)的是“高質(zhì)量”的普惠金融體系的建成。

客觀講，在移動支付、數(shù)字信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的帶動下，我國金融服務(wù)的覆蓋率、可得性已經(jīng)有了明顯的提高，普惠金融的基礎(chǔ)已經(jīng)打下。普惠金融下一步的發(fā)展要求是——高質(zhì)量。

也就是說普惠金融在覆蓋率、可得性上需要跨越“最后一公里”，這是真正的攻堅階段。

01 

普惠金融要解決的核心問題

《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）是普惠金融今后五年發(fā)展的指導(dǎo)性文件。

融資服務(wù)方面，《意見》提出要讓經(jīng)營主體融資更加便利。尤其是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，融資的可能性要繼續(xù)提高，有更加豐富的產(chǎn)品體系，要讓小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體敢貸、愿貸、能貸、會貸。

《意見》還要求要優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，例如鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。還有提高對農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)水平，有效滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民的金融需求，持續(xù)增加首貸戶。

《意見》提到要引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實支持小微經(jīng)營主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵、資源傾斜等內(nèi)部機(jī)制，完善分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)機(jī)制。

其實，對大型銀行、股份制銀行來說，下沉信貸服務(wù)，已經(jīng)不僅僅是政策上的要求，也是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而對廣大城商行、農(nóng)商行而言，面對更為激烈的競爭，守住下沉市場，近乎一場“生死戰(zhàn)”。所以，下沉市場將成為提升市場占有率的主戰(zhàn)場。

但是我們看到的情況是，2023年面對營收壓力，銀行業(yè)都希望進(jìn)一步挖掘下沉市場的潛力。同時，銀行又擔(dān)心資產(chǎn)風(fēng)險表現(xiàn)下降的風(fēng)險，所以一方面銀行想要加大在下沉市場的投放，但實際上普遍采取了偏保守的策略。

這就意味著，雖然銀行等金融機(jī)構(gòu)資金實力最強(qiáng)，信貸服務(wù)專業(yè)化程度也很高，但是很多城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)戶、新市民、個體工商戶等，仍然被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系之外。

在一個競爭如此激烈的領(lǐng)域，仍然存在著嚴(yán)重的信息不對稱。這其實正是普惠金融高水平發(fā)展要解決的核心問題。

02 

不能僅靠銀行自己

低收入人群、農(nóng)民、新市民群體，本來抗風(fēng)險的能力就弱，在經(jīng)濟(jì)波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的過程中，經(jīng)營困難的情況也影響了很多個體戶的償債能力。再加上不斷進(jìn)化的黑產(chǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)，如果采用自有渠道、以傳統(tǒng)的方式觸達(dá)下沉客戶群體，那么不但成本升高，風(fēng)險也會提升。

所以，并不能怪銀行等機(jī)構(gòu)太保守，或者說，解決這個問題不能僅僅靠銀行。

消金界注意到，近期，在“2023鳳凰網(wǎng)財經(jīng)年會”上， 國家金融與發(fā)展實驗室理事長、中國社科院學(xué)部委員李揚(yáng)表示，金融服務(wù)要想真正做到越過“最后一公里”，需要有助貸機(jī)制。

李揚(yáng)認(rèn)為，中國普惠金融的發(fā)展需要解決好“包容問題”。所謂包容，就是要把普惠金融真正做到那些弱勢群體身邊去，包括“新市民”，包括擺攤的，金融服務(wù)一定要觸達(dá)這些人。更重要的是，要對弱勢群體提供他們真正需要而且能夠接受的金融服務(wù)。

李揚(yáng)提到，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多基層群眾說：“拿個幾萬塊錢貸給我，我不敢接受，而且不愿意接受。我們真正需要的，是在我求爺爺告奶奶到哪兒都搞不到錢的時候，你能給我?guī)装僭屛覀兌冗^難關(guān)，我們只是需要你們的金融能夠給我提供一個最后的保險。”所以，普惠金融下一步應(yīng)當(dāng)往這個層面去發(fā)展，而且要提供與這個層面的人的需求相對應(yīng)的融資工具。

李揚(yáng)認(rèn)為，普惠金融要能真正做到越過“最后一公里”，需要有助貸機(jī)制和助貸機(jī)構(gòu)參與其間。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻已經(jīng)很低了，但仍然存在大量的不能觸發(fā)的長尾人群，還需要助貸機(jī)構(gòu)的協(xié)助。其在最近的調(diào)研中就發(fā)現(xiàn)，廣東的助貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的非常迅速、健康，收到大眾和小微企業(yè)的歡迎。

消金界認(rèn)為，在這個時候強(qiáng)調(diào)助貸模式對于發(fā)展普惠金融的作用，非常重要。監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策，很多涉及到對助貸的規(guī)范。實際上，監(jiān)管希望看到的是金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺能夠堅守住各自的定位，各司其職，良性發(fā)展。

過去幾年，零售金融尤其是消費(fèi)金融的發(fā)展，已經(jīng)證明了助貸模式與普惠金融的發(fā)展是相契合的。助貸平臺與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，已經(jīng)幫助很多中低收入者，從正規(guī)渠道獲得信貸服務(wù)。

很多助貸平臺，要么起步早，要么依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，擁有很強(qiáng)的技能能力，積累了大量的用戶和方法論，懂得如何服務(wù)好下沉客戶，比金融機(jī)構(gòu)更能有效率的觸達(dá)客戶，更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險定價。通過與助貸平臺的合作，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)可以覆蓋幾乎所有線上場景，極大的擴(kuò)展了觸達(dá)客戶的范圍。

03 

助貸平臺賦能金融機(jī)構(gòu)

根據(jù)清華五道口金融科技研究院的研究報告，部分股份制銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客群更加下沉，戶均貸款余額僅為通過自有渠道服務(wù)客群的十分之一左右，同時服務(wù)的客戶數(shù)量在千萬級水平，顯著高于自有渠道服務(wù)客群十萬級的數(shù)量水平。

金融機(jī)構(gòu)通過與有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的助貸機(jī)構(gòu)合作，對用戶各類消費(fèi)交互行為、特征畫像等替代數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，在傳統(tǒng)金融征信數(shù)據(jù)之外，更好地判斷了借款人的信用情況。尤其是對大量難以獲得貸款服務(wù)、缺少征信數(shù)據(jù)的低收入人群的信用狀況的判斷，助貸機(jī)構(gòu)的幫助能讓金融機(jī)構(gòu)有依據(jù)、有能力向低收入人群提供貸款服務(wù)。

廣大被排斥于傳統(tǒng)金融體系之外的人群，通過助貸模式獲得了安全、可負(fù)擔(dān)的信貸服務(wù)，促使民間借貸糾紛顯著減少，極大地推動了我國金融健康可持續(xù)發(fā)展。

以較早開始涉足普惠金融業(yè)務(wù)的宜人金科為例，宜人金科近年來注重在金融科技能力的構(gòu)建和對外輸出上，旗下宜享花憑借在智能風(fēng)控、智能選品、智能營銷和運(yùn)營、智能客服等等業(yè)務(wù)上的技術(shù)優(yōu)勢，已得到近60家銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。在宜人金科的幫助下，金融機(jī)構(gòu)的普惠金融最后一公里之路走得更加輕松更加高效，讓更多的個人消費(fèi)者、小微企業(yè)成為普惠金融的受益者。

據(jù)消金界了解，2023年第三季度，宜享花新增服務(wù)用戶超過120萬，與2022年同期相比增加了63%。僅第三季度，宜人金科就為企業(yè)主、個體工商戶和個人消費(fèi)者提供了高達(dá)98億的信貸便利，助推不少金融機(jī)構(gòu)在在業(yè)務(wù)上實現(xiàn)了可觀的突破。

通過這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的合作模式，宜人金科和合作金融機(jī)構(gòu)們一方面更有針對性地滿足了城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體的客戶需求，從地域、數(shù)量等維度而言也有效提高了金融服務(wù)的覆蓋范圍。

據(jù)悉，迄今為止宜人金科累計服務(wù)各類小微企業(yè)20余萬家，為住宿餐飲、批發(fā)零售等行業(yè)輸送了近兩百億元的信貸資金，服務(wù)范圍遍布全國300多市、2000余縣。

一個普惠金融產(chǎn)品，需要一整套的產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營、營銷環(huán)節(jié)來支撐，才能最終觸達(dá)用戶。而對一個助貸平臺來說，只有加強(qiáng)全鏈條的能力，才能更好的賦能金融機(jī)構(gòu)。在與金融機(jī)構(gòu)的長期合作中，宜享花深知這一點(diǎn)并持續(xù)加大科技投入，在風(fēng)控、營銷等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升技術(shù)實力，優(yōu)化服務(wù)流程，幫助金融機(jī)構(gòu)將金融產(chǎn)品既快又好地送至工廠車間、街坊商鋪、縣域鄉(xiāng)村。

消金界注意到，2023年，多家銀行的貸款計劃尤其是零售貸款，增速保持的不錯，信貸投放明顯好于去年同期。其中很多中小銀行，正是與大的助貸平臺合作，開拓了更多的渠道，實現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的突破。

步入2024年，消金界認(rèn)為，助貸模式在助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面，仍然大有可為。