成功有捷徑嗎？如果有的話，那就是找到一個暢銷品，然后復制它。

曾幾何時，寧波銀行“白領通”成為現象級產品，不僅使寧波銀行個人消費貸業務迅速起量，更是引發不少金融機構爭先效仿。此后的幾年，個人消費貸款逐漸成為寧波銀行的核心盈利增長點，以個人消費貸款拉動個人信貸增長的業務模式業成為寧波銀行的特色。

如何打造下一個“白領通”，成為業內夢寐以求的目標。

此前同省的兄弟單位杭銀消金面向公務員、事業單位群體推出了“尊享貸”，可以說對標的就是當年的“白領通”；而寧波銀行自己的子公司寧銀消金，也想延續產品上的競爭力——早在開業之前，就有公開信息顯示，寧銀消金的主要任務是在寧波銀行沒有網點的省市設立直營團隊，承接寧波銀行的拳頭產品“白領通”，補充寧波銀行無法全國展業的短板。這樣一來，兩家的打法與擴張，看點頗多。

只是當下的市場環境顯然更為復雜。曾經，寧波銀行以一步之差，錯失浙江省內第一塊消費金融牌照，導致后來苦等了十年。這也給了杭銀消金省內第一家的頭銜和先發優勢。

如今在政策引導下，兩家均面向小微雇主加大資源傾斜。力爭在線下消費市場與場景中，重塑競爭力。

面對杭銀消金的競爭，寧銀消金能否再造當年的神話，值得關注。

01 

一步之差

據公開信息，2006年開始，寧波銀行（002142.SZ）借鑒新加坡華僑銀行產品，推出了“白領通”個人授信貸款業務，并成功將其打造成現象級消費金融產品，甚至業內盛傳“先曉白領通，后知寧波銀行”的江湖傳聞。

雖然名字帶有“白領”，但早期主要針對公務員群體，后來逐漸拓展至收入穩定的事業單位員工，或國企員工。依靠這一業務，寧波銀行的個人消費貸款業務迅速起量。

此前寧波銀行以“白領通”個人消費貸款底層資產申請注冊過3次“永動”系列ABS。相關信息顯示，截至2017年末，“白領通”貸款余額467億元，戶均授信額度為32萬元；同年，寧波銀行的個人消費貸款規模為873億元，“白領通”占比過半。

在一定程度上，“白領通”標志著寧波銀行消費信貸業務進入了新的篇章，后續包括白領通B版、白領融等各類個人貸款類產品，都可以說是在“白領通”的基礎上演變而來。

而“白領通”的成功，也引發不少銀行甚至消金公司紛紛效仿。

以寧波銀行自身來說，2017年，消費金融部籌建；2017年底，直銷銀行事業部改制，而“總行消費金融公司籌備組”這一獨特的組織架構，早就存在于寧波銀行的內部通訊錄上。

然而，或許是產品過于成功而耽誤了牌照申領，更早的2015年12月，杭州銀行在消費金融市場中敏銳地嗅到商機，捷足先登，一舉拿下消費金融牌照。

彼時消費金融公司還沒有打破“一省一家”的限制，而就因這一步之差，此后寧波銀行兜兜轉轉十年，終于在2022年5月正式收購華融消金部分股權，曲線拿下消金牌照。

2023年1月，寧銀消金將企業地址從安徽省合肥市遷至浙江省寧波市。至此，安徽省內將不再有持牌消費金融公司，而浙江省消費金融牌照數量升至兩張。

對于把“白領通”做成業內標桿的寧波銀行來說，沒有誰比它更值得、也更渴望擁有一張消金牌照。如今，多年的夢想終于成真。但環顧四周，已有14家城商行拿到了消金牌照。市場，早已不是當年的市場。

02 

誰能再造“白領通”？

從杭銀消金和寧銀消金的發展路徑來看，二者都在努力追隨“白領通”的腳步。

杭銀消金董事長貝瑜，曾任寧波銀行杭州分行行長。在他的領導下，杭銀消金線下主營產品“尊享貸”，主做線下公務員、事業單位群體，獲得成功。截至2022年6月末，在貸余額約76億元。

從定位來看，這和“白領通”是同樣的配方，同樣的味道。

寧銀消金的核心高管均來自寧波銀行，其法定代表人、董事長周俊，此前任寧波銀行遠程銀行部總經理。

業內多有聲音，寧銀消金高管團隊均是“白領通”的元老級人物，相關信息無法查證，但從主營業務來看，寧銀消金成立之初只有一款純免擔保、純信用現金貸“白領融”，該產品則被視為寧波銀行“白領通”的全國延伸版本。

兩家團隊也多有相似之處。具體來說，杭銀消金和寧銀消金都有著500人左右的線下團隊。不過規模上，杭銀消金深耕多年，線下貸余百億元；寧銀消金承接了母行部分余量，線下余額起點更高。

相似的還有動作。步入下半年，二者似乎同步開始發力線下小微雇主貸。

比如，杭銀消金悄然將進件標準拓展至自雇人士、小微企業主群體。傾斜于這一業務的一個信號是人事變動——12月，蘇寧銀行助理行長周斌擬加入杭銀消金副總經理，周斌被稱為“A股最年輕副行長”，在小微金融方面經驗豐富。

而寧銀消金，自年初開始在煙草行業中挖掘優質雇主客戶。如今也在各個區域推廣經營雇主貸產品，并和數宜信、數引網等合作，針對摩托車、漁業養殖等小微雇主群體制定專案。此外，寧銀消金在線上享有云閃付的優質流量，“惠您貸”年化利率低至3.6%。這利率水平在持牌消金中，具備顯著競爭力。

至于為什么要做“白領通”這類產品，而且競爭難度大，主要在于面對同行競爭與壓低利率的政策要求，消金需要客群上移。但上移又會面對銀行等機構的競爭，很難突破。要是降了利率又沒有優質客群規模，消金機構很難持續下去。

不過一旦成功，既能優化資產結構，又能帶來資金成本的降低、渠道的豐富等，而資金的充裕將會進一步優化資產，相輔相成，形成正向循環。做好“白領通”類產品，對于消金機構來說，可謂“鯉魚跳龍門”。

對“白領通”來說，當時的成功，可謂占據了天時地利人和。如今16年時間過去，不管是消費金融市場的滲透率、還是大眾的認知，都發生了巨大的變化。甚至當下，幾乎每家銀行都有了一個自己的“白領通”產品。

如今市場關注杭銀消金和寧銀消金，誰能再造“白領通”，背后其實更看中的是產品創新力與服務能力。在“擴內需、促消費”的當下，消費金融的擔子比16年前更重了，這考驗著兩家機構的場景運營能力和服務水平。

兩家消金公司和團隊，面向新業務新場景都給出了自己的解決方案。誰能最后勝出，還有待時間給出答案。