2023這一年，可謂是消費金融行業(yè)喜憂參半的一年。

概括現(xiàn)狀有以下幾點：行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大、政策支持力度加大、競爭格局加劇，以及數(shù)字科技的應用不斷提速。

隨著中國經濟的穩(wěn)步發(fā)展和居民消費水平的提升，消費金融行業(yè)規(guī)模不斷擴大。同時，越來越多的金融機構進入市場，競爭格局日趨激烈。另外，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的不斷發(fā)展，消費金融機構加速推進科技應用，提升服務效率和用戶體驗。值得一提的是，在政策引導和市場競爭的雙重壓力下，消費金融機構對風險防控的重視程度不斷提高。

總的來說，2023年中國消費金融行業(yè)整體發(fā)展情況良好，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和風險，如監(jiān)管政策變化、競爭壓力加大、信用風險等。未來，隨著行業(yè)規(guī)模的持續(xù)擴大和競爭格局的加劇，消費金融機構需要不斷提高自身競爭力，加強風險防控能力，積極應對市場變化。

記錄行業(yè)發(fā)展歷程，中國消費金融網（www.sinobf.com）聯(lián)合消費金融，整理了2023年消費金融行業(yè)十大新聞，一同回顧2023消費金融的點滴。

下列十大新聞按關鍵詞標簽整理：政策層面# 行業(yè)層面# 機構動態(tài)#

政策層面#

1

商務部：今年確立為“2023消費提振年”

2月2日，在國務院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會上，商務部表示，將今年確立為“2023消費提振年”，并將以此為主線，統(tǒng)籌開展全國性消費促進活動，激發(fā)市場活力，形成一波接一波的消費熱潮。過去一年，我國消費市場基本穩(wěn)定。數(shù)據(jù)顯示，2022年，全年社會消費品零售總額達到44萬億元，與2021年基本持平。2022年我國實物商品網上零售額增長6.2%，占社零總額比重進一步提升，達到27.2%。實體零售保持增長，限額以上零售業(yè)實體店商品零售額增長1%，消費場景不斷拓展，消費體驗不斷提升。升級類消費需求加快釋放，新能源汽車銷量增長93.4%。

下一步，商務部將努力克服各種可能的困難和挑戰(zhàn)，以實際行動推動恢復和擴大消費。剛剛過去的春節(jié)市場延續(xù)了良好勢頭，據(jù)監(jiān)測，全國重點零售和餐飲企業(yè)銷售額比去年農歷同期增長了6.8%。

點評：商務部宣布將2023年定為“消費提振年”，并計劃以此為主線，在全國范圍內開展一系列消費促進活動，旨在激發(fā)市場活力，形成持續(xù)的消費熱潮。首先，從發(fā)布會的背景來看，2022年我國消費市場基本穩(wěn)定，展現(xiàn)出較強的韌性。盡管社會消費品零售總額與2021年基本持平，但實物商品網上零售額增長6.2%，占社零總額比重進一步提升，顯示出電商行業(yè)的強勁增長和線上消費的潛力。實體零售業(yè)保持增長，限額以上零售業(yè)實體店商品零售額增長1%，表明線下零售業(yè)在拓展消費場景和提升消費體驗方面取得成效。此外，升級類消費需求加快釋放，新能源汽車銷量增長93.4%，反映了消費者對高品質、綠色環(huán)保產品的青睞。

總體而言，“2023消費提振年”是一個積極的信號，表明國家在促進消費、擴大內需方面采取了切實有效的措施。通過全國性消費促進活動的開展，有望進一步釋放消費潛力，促進經濟持續(xù)健康發(fā)展。同時，這也為各類市場主體提供了新的發(fā)展機遇，有望激發(fā)更廣泛的創(chuàng)新活力，推動消費市場的持續(xù)升級。

2

央行等三部門：發(fā)揮好金融在促消費中的積極作用

8月18日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合召開電視會議，學習貫徹中央決策部署，研究落實金融支持實體經濟發(fā)展和防范化解金融風險有關工作。中國人民銀行黨委書記、行長潘功勝，金融監(jiān)管總局黨委委員、副局長肖遠企，中國證監(jiān)會黨委委員、副主席李超出席會議并講話，部分金融機構主要負責同志介紹工作情況。

會議強調，金融支持實體經濟力度要夠、節(jié)奏要穩(wěn)、結構要優(yōu)、價格要可持續(xù)。主要金融機構要主動擔當作為，加大貸款投放力度，國有大行要繼續(xù)發(fā)揮支柱作用。要注重保持好貸款平穩(wěn)增長的節(jié)奏，適當引導平緩信貸波動，增強金融支持實體經濟力度的穩(wěn)定性。要注意挖掘新的信貸增長點，大力支持中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、制造業(yè)等重點領域，積極推動城中村改造、“平急兩用”公共基礎設施建設。調整優(yōu)化房地產信貸政策。要繼續(xù)推動實體經濟融資成本穩(wěn)中有降，規(guī)范貸款利率定價秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產品價格關系。發(fā)揮好存款利率市場化調整機制的重要作用，增強金融支持實體經濟的可持續(xù)性，切實發(fā)揮好金融在促消費、穩(wěn)投資、擴內需中的積極作用。

點評：金融在促消費中能夠發(fā)揮杠桿效應。通過金融產品的創(chuàng)新和優(yōu)化，金融機構能夠引導消費者進行合理消費，促進消費升級。例如，針對綠色消費等新興消費領域，金融機構可以推出相應的貸款產品和優(yōu)惠政策，鼓勵消費者進行更高質量、更環(huán)保地消費。在當前的經濟形勢下，促消費已成為拉動經濟增長的重要動力之一。而金融作為連接消費者和市場的橋梁，其在促消費中的作用愈發(fā)凸顯。通過發(fā)揮金融在促消費中的積極作用，不僅能夠刺激消費需求、推動消費升級，還能夠促進經濟結構的優(yōu)化和轉型。

3

國家金融監(jiān)管總局：支持恢復和擴大消費

10月，金融監(jiān)管總局向各監(jiān)管局、政策性銀行、商業(yè)銀行、保險公司等金融機構下發(fā)《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，引導各類金融機構深耕消費金融細分市場，開發(fā)多元消費場景，提升零售服務質量，滿足居民合理消費信貸需求，通過差異化的金融服務更好地為實體經濟服務。總體來看通知共十九條，包括總體要求、加大重點領域和新型消費服務支持力度、擴大汽車消費、降低消費金融成本、強化保險服務、保護消費者合法權益等七個方面。

《通知》明確，降低消費金融成本。一是規(guī)范金融服務收費，嚴格規(guī)范金融服務收費，不得就未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用，不得違規(guī)向客戶轉嫁應由金融機構承擔的成本；二是合理確定利率水平。通過內部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標準。嚴禁通過向客戶轉嫁返傭成本提高利費水平。加強汽車經銷商行為管理， 合法合理確定傭金水平。

點評：這份通知旨在引導金融機構更好地支持消費市場的恢復和擴大，通過差異化的金融服務更好地為實體經濟服務。首先，《通知》強調了降低消費金融成本的重要性。規(guī)范金融服務收費和合理確定利率水平是降低成本的關鍵措施。金融機構不得就未給客戶提供實質性服務的產品收取費用，也不能違規(guī)向客戶轉嫁成本。這一規(guī)定有助于維護消費者的權益，減少不合理的收費現(xiàn)象，使金融服務更加公平、透明。其次，《通知》要求金融機構通過內部挖潛，降低管理成本、獲客成本和風險成本，以最大限度降低利費水平。清晰披露貸款利率和收費標準，嚴禁向客戶轉嫁返傭成本提高利費水平。這些措施有助于提高金融服務的透明度，使消費者更加明智地選擇適合自己的金融產品。

總體來看，《通知》為金融機構提供了明確的指導方向，強調了降低消費金融成本、保護消費者權益等方面的重要性。這一通知的實施將有助于促進消費市場的恢復和擴大，推動實體經濟的穩(wěn)定發(fā)展。金融機構應積極響應國家政策導向，深入挖掘消費金融細分市場潛力，開發(fā)多元消費場景，提升零售服務質量。通過差異化的金融服務滿足居民合理消費信貸需求，推動消費市場持續(xù)繁榮。同時，金融機構也需不斷提升自身的風險管理能力和合規(guī)意識，確保金融服務的可持續(xù)性和安全性。

4

國家金融監(jiān)管總局：新修訂《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》

12月18日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了新修訂的《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，意見反饋截至時間為2024年1月19日，在對《征求意見稿》進一步修改完善后，將適時發(fā)布。《征求意見稿》共10章79條，修訂內容主要涉及優(yōu)化準入政策、突出業(yè)務分級監(jiān)管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權益保護、規(guī)范合作機構管理、健全市場退出機制等方面。

點評：金融監(jiān)管總局相關負責人表示，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務模式和風險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質量發(fā)展和監(jiān)管需求。為深入貫徹落實中央金融工作會議精神，全面加強金融監(jiān)管、優(yōu)化金融服務、防范化解風險，修訂形成《征求意見稿》。

可以說，《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)范了消費金融公司的發(fā)展，而消費金融公司的發(fā)展又反過來對監(jiān)管提出了新需求。從此次修訂的內容看，《消費金融公司管理辦法》無疑將再次重塑消費金融公司行業(yè)，為持牌消金行業(yè)的高質量發(fā)展定調。

行業(yè)層面#

5

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》

7月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》，這是中國銀行業(yè)協(xié)會連續(xù)第五年面向社會發(fā)布消費金融公司發(fā)展情況的年度報告。《報告》由中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會組織，全體消費金融公司參與調研，9家消費金融公司共同編寫。

報告顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數(shù)突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

《報告》指出，強化經營管理能力，降低運營成本和產品定價。在保障中低收入人群金融服務的可得性和便捷性的基礎上，進一步提升金融服務的可負擔性，增強人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。在監(jiān)管機構的有力引導下，消費金融公司努力壓降消費信貸的利費水平。2022年底，消費金融公司的加權平均綜合定價和客戶實際承擔利率全部壓降到監(jiān)管規(guī)定的范圍內。同時，消費金融公司高度重視消費者權益保護，為受疫情影響的客戶解決實際困難。

點評：《報告》為我們提供了一份關于消費金融公司發(fā)展的全面概覽。這份年度報告已經連續(xù)第五年發(fā)布，充分展示了消費金融公司在我國金融領域的重要性和日益增長的影響力。特別值得關注的是，《報告》強調了消費金融公司在提升經營管理能力、降低運營成本和產品定價方面的努力。在保障中低收入人群金融服務的可得性和便捷性的基礎上，進一步提升金融服務的可負擔性，這不僅有助于增強人民群眾的獲得感、幸福感和安全感，也是消費金融公司履行社會責任、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。

在監(jiān)管機構的有力引導下，消費金融公司成功壓降了消費信貸的利費水平，加權平均綜合定價和客戶實際承擔利率全部壓降到監(jiān)管規(guī)定的范圍內。這一舉措不僅有助于減輕消費者的經濟負擔，也有助于消費金融公司構建更加健康、穩(wěn)定的業(yè)務結構。

6

零售金融領域首個大模型誕生

8月28日，馬上消費重磅推出零售金融領域首個大模型——天鏡大模型，并提出形成“三縱三橫”的大模型發(fā)展技術布局。天境大模型是通過將大模型與垂直領域多種能力的自動化組合式AI技術相結合，可以實現(xiàn)改變金融的個性化體驗和提高金融服務效率的目標，這是組合式AI在金融領域非常重要的應用領域。“三縱三橫”的大模型布局旨在構建可信、合規(guī)、多模態(tài)、適配全域、泛化的金融大模型技術能力體系，并重點關注基礎語言特性能力、邏輯和推理能力、語義理解、生成與創(chuàng)作、金融領域能力以及安全與合規(guī)能力六個核心領域。通過這樣的大模型技術能力體系，能夠進一步推動金融行業(yè)實現(xiàn)實質性的數(shù)字化轉型。

點評：天鏡大模型實現(xiàn)了個性化金融體驗和效率的雙重提升。這一突破改變了傳統(tǒng)金融服務的局限，使得金融服務更加智能化、精準化和高效化。這對于消金機構而言，不僅能夠更好地滿足客戶需求，還能夠降低運營成本、提升風險防控能力，進而實現(xiàn)業(yè)務模式的創(chuàng)新和升級。這一創(chuàng)新不僅展示了馬上消費在技術應用上的巨大潛力，更為整個消費金融行業(yè)的發(fā)展開辟了新的道路。期待看到更多金融機構能夠緊跟這一趨勢，共同推動金融行業(yè)的數(shù)字化轉型，為社會經濟的持續(xù)發(fā)展注入強大動力。

7

小貸行業(yè)持續(xù)出清，螞蟻小貸退出

12月，重慶市地方金融監(jiān)督管理局公告了4家小貸公司退出，具體分別是：重慶市兩江新區(qū)典通小額貸款有限公司、重慶瓜子小額貸款有限公司、重慶兩江新區(qū)明德小額貸款有限公司、重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。其中，行業(yè)頭部螞蟻集團旗下的小貸公司退出更是引起業(yè)內關注。12月11日，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發(fā)生了工商信息變更，更名為重慶螞蟻小微信息技術有限公司，同時其經營范圍也進行了調整，由原來的在全國范圍內開展各項貸款業(yè)務轉變?yōu)榧夹g服務、廣告制作發(fā)布、互聯(lián)網銷售等。

點評：首先，從行業(yè)監(jiān)管的角度看，今年以來，對小額貸款公司的監(jiān)管力度明顯加強。監(jiān)管機構對注冊資本、杠桿率、風險管理等方面提出了更高的要求。這意味著，部分小額貸款公司在合規(guī)壓力下，可能因無法滿足監(jiān)管標準而選擇退出市場。此次重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的更名和經營范圍調整，或許正是為了更好地適應監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化業(yè)務結構，確保合規(guī)經營。

其次，市場競爭也是不容忽視的因素。隨著金融科技的迅速發(fā)展，小額貸款行業(yè)競爭日益激烈。不良貸款率的上升給小額貸款公司帶來了巨大的風險控制壓力。部分公司在風險管理和業(yè)務拓展上遇到困難，難以持續(xù)經營，因此選擇退出市場。此次變更或許也是為了更好地應對市場競爭，調整業(yè)務重心，尋找新的增長點。

此次重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的工商變更，不僅僅是公司個體行為，更是整個小額貸款行業(yè)在監(jiān)管與市場競爭雙重影響下的必然結果。對于其他小額貸款公司而言，這無疑是一個警示：在日益嚴格的監(jiān)管環(huán)境和激烈的市場競爭下，必須持續(xù)優(yōu)化業(yè)務模式、提升風險管理能力，以適應不斷變化的市場環(huán)境。

機構動態(tài)#

8

建信消費金融開業(yè)，上線3款消費貸產品

6月30日，建信消費金融在注冊地北京海淀正式開業(yè)，據(jù)了解，建信消費金融已完成工商登記，取得營業(yè)執(zhí)照。北京市海淀區(qū)金融辦也已將建信消金納入重點企業(yè)服務保障機制。建信消費金融開業(yè)后將推出三款消費貸產品，其產品分別是建信福貸、建信數(shù)幣貸和建信福分期。其中，建信福貸和建信數(shù)幣貸均為信用貸款產品，最高可借20萬元，年化利率均在6.96%-23.6%之間；建信福分期為消費分期產品，最高可借20萬元，年化利率在13.01%至13.53%之間。

目前，建信消費金融已在注冊申請信福花、福分期、信富貸以及“建美好，信未來”等多個商標產權，品牌涉及分類包括9類、35類和36類等共計40條申請。

點評：對剛開業(yè)不久的建信消費金融而言，非常短時間的經營數(shù)據(jù)并未體現(xiàn)出其實力，其業(yè)績數(shù)據(jù)預計在年末將會有大幅度的改善。作為國有大行旗下的消金公司，建信消費金融資源稟賦占優(yōu)，以消費金融牌照為載體，在資本優(yōu)勢的前提下，能對建行個貸業(yè)務快速滲透，觸達相對下沉和次級的消金用戶群體。開業(yè)后，建信消費金融自營和助貸并舉，業(yè)務有望快速起量。

業(yè)內曾指出，建信消金背靠建行，天然具有資金和用戶優(yōu)勢。設立消費金融公司，可以與母行的個人消費貸款、信用卡等業(yè)務形成互補，完善業(yè)務鏈條。在主營業(yè)務上，建信消金或將和中銀、中郵類似，線上依托建設銀行渠道獲客，線下依托銀行網點展業(yè)。目前，31家消費金融公司中“銀行系”背景為絕對主力，有銀行參股、控股的消費金融公司占比過半。

9

年內3家消費金融公司增資

12月，國家金融監(jiān)督管理總局官網公告顯示，同意蘇銀凱基消費金融有限公司增加注冊資本，由26億元人民幣變更為42億元。此次增資幅度高達61.54%；10月25日，國家金融監(jiān)督管理總局批復公告顯示，同意螞蟻消金注冊資本金由185億元增資至230億元。其中，螞蟻科技集團有限公司出資比例達50%；此前4月23日，國家金融監(jiān)督管理總局批復公告顯示，同意寧銀消金增加注冊資本金由9億元變更至29.11億元。增資后，寧波銀行占該公司總股本高達92.79%。

點評：消金機構之所以熱衷于增資擴股，一方面是因為資本補充渠道有限，增資仍然是補充一級資本的便捷方式；另一方面，按照規(guī)定，消金機構資本充足率不得低于10%，因此提高資本充足率以滿足監(jiān)管要求，同時實現(xiàn)規(guī)模擴張和市場競爭力的提升，是消金機構的重要目標。總的來說，隨著消費金融行業(yè)的日益成熟和市場競爭的加劇，各公司都在努力提升資本實力，以應對未來的挑戰(zhàn)和機遇。對于消費者而言，這無疑意味著更多的金融服務選擇和更好的消費體驗。

10

消費金融公司年內頻發(fā)ABS 累計規(guī)模超200億元

2023年，消費金融公司發(fā)行ABS明顯“升溫”。最近一次ABS的發(fā)行主角是中銀消費金融有限公司，12月5日成功簿記發(fā)行“中贏2023年第一期個人消費貸款資產支持證券”，發(fā)行規(guī)模為15.18億元。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至目前，包括中銀消費金融在內，年內有馬上消費金融、中原消費金融、海爾消費金融、興業(yè)消費金融、杭銀消費金融、湖北消費金融、湖南長銀五八消費金融等多家機構累計發(fā)行ABS規(guī)模超200億元。其中，馬上消費金融發(fā)行5期ABS規(guī)模約70億元，排在第一位。中原消費金融在年內發(fā)行4期ABS。分別為3月份、5月份、8月份、10月份發(fā)行規(guī)模分別為11.98億元、11.07億元、11.22億元、15.13億元；海爾消費金融在7月份和11月份分別發(fā)行了2期ABS，發(fā)行規(guī)模分別為10.48億元、20億元等。

點評：ABS作為創(chuàng)新型融資工具，為消費金融公司提供了新的資金來源，有助于降低融資成本、增強流動性。發(fā)行ABS不僅有利于消費金融公司自身的發(fā)展，更對整個消費市場起到了積極的推動作用。目前多元化融資渠道已成趨勢。事實上，消費金融公司的融資方式包括股東資金、同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、金融債、銀團貸款等，考慮到資金成本、融資規(guī)模、融資效率等多種因素，消費金融公司會傾向性選擇低成本融資渠道。未來，隨著ABS市場的進一步成熟和規(guī)范化，消費金融公司發(fā)行ABS有望成為常態(tài)化、規(guī)模化的融資渠道。這不僅為消費金融公司提供了融資選擇，也為投資者提供了更多優(yōu)質的投資標的，促進資本市場的健康發(fā)展。