出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

8月30日晚，郵儲(chǔ)銀行在2023年中期業(yè)績報(bào)中披露了旗下中郵消費(fèi)金融有限公司（簡稱“中郵消費(fèi)金融”）業(yè)績數(shù)據(jù)。今年上半年，中郵消費(fèi)金融業(yè)績實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長，總資產(chǎn)突破500億元。

上半年，中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入32.94億元，同比增長約11.93%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2.50億元，同比增長約30.89%。截至報(bào)告期末，其總資產(chǎn)達(dá)533.16億元，凈資產(chǎn)56.38億元。

資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)績穩(wěn)健增長背后，與中郵消費(fèi)金融堅(jiān)持精細(xì)化運(yùn)營策略分不開。

當(dāng)下，消費(fèi)金融行業(yè)已步入存量競爭時(shí)代。不同于以往外延式擴(kuò)張，精細(xì)化運(yùn)營成為制勝關(guān)鍵。而精細(xì)化運(yùn)營的核心是洞察風(fēng)險(xiǎn)，降本增效；洞察客戶，增加客戶粘性。換言之，消費(fèi)金融公司破局關(guān)鍵在于加大自營業(yè)務(wù)和產(chǎn)品投入，建立獨(dú)立自主的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，并對(duì)客戶差異化需求進(jìn)行合理滿足。

可以預(yù)見，數(shù)字化價(jià)值在未來消費(fèi)金融市場的競爭中將被持續(xù)放大。

01 自主風(fēng)險(xiǎn)管理支撐起業(yè)務(wù)底座

在持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程中，“自主風(fēng)險(xiǎn)管理”從來沒有像今天一般如此引起重視。這背后，既有監(jiān)管不斷完善的因素，也受行業(yè)發(fā)展階段的影響。

7月伊始，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期正式結(jié)束。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的要求下，銀行、消費(fèi)金融公司等不得再將核心的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。在完成整改業(yè)務(wù)的前提下，建立獨(dú)立自主的風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為包括銀行、消費(fèi)金融公司等在內(nèi)的發(fā)力重點(diǎn)。

除了監(jiān)管要求，行業(yè)競爭加劇也倒逼消費(fèi)金融公司加強(qiáng)自主風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，全國已開業(yè)31家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國。截至2022年年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負(fù)債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元。

伴隨行業(yè)馬太效應(yīng)加劇，“自主風(fēng)險(xiǎn)管理”成為消費(fèi)金融公司得以生存發(fā)展的“生命線”。

今年3月，原銀保監(jiān)會(huì)非銀部發(fā)文明確指出，消費(fèi)金融公司自主風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理成本被動(dòng)抬升。

在風(fēng)險(xiǎn)管理不自能自主的情況下，消費(fèi)金融公司不能積累客戶數(shù)據(jù)資源，無法對(duì)客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行驗(yàn)證，也不能通過對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的運(yùn)算分析提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理模型有效性，打造核心風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

隨著市場需求逐步恢復(fù)，消費(fèi)金融公司需整合自身資源構(gòu)筑核心能力，壯大科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)自主可控。

作為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，中郵消費(fèi)金融自2015年成立以來便堅(jiān)持對(duì)自營業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，持續(xù)提升自主風(fēng)險(xiǎn)管理能力和自主研發(fā)能力，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，增強(qiáng)了自身核心競爭力。

據(jù)悉，中郵消費(fèi)金融自主研發(fā)了新核心系統(tǒng)，推動(dòng)金融服務(wù)的自動(dòng)化、智能化。同時(shí)，較早開始探索建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)之路，數(shù)據(jù)中臺(tái)2.0已經(jīng)在業(yè)務(wù)提效、數(shù)據(jù)決策、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)揮成效。

目前，中郵消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正從全面系統(tǒng)化向智慧生態(tài)化演進(jìn)中，并取得了顯著成效。

據(jù)披露，中郵消費(fèi)金融已建成了“1+2+3”架構(gòu)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，“1”是指一個(gè)智能決策中心，“2”是數(shù)據(jù)中臺(tái)和AI中臺(tái)兩個(gè)中臺(tái)，“3”是指模型平臺(tái)、變量平臺(tái)和策略分析平臺(tái)三個(gè)平臺(tái)，其貫穿“數(shù)據(jù)、變量、模型和策略分析”風(fēng)險(xiǎn)決策全流程，支撐精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控和精準(zhǔn)決策。

02 獲客能力激發(fā)增長動(dòng)能

除自主風(fēng)險(xiǎn)管理之外，獲客成本的快速攀升以及用戶運(yùn)營困難是消費(fèi)金融行業(yè)的另一大痛點(diǎn)。

原銀保監(jiān)會(huì)指出，消費(fèi)金融公司圍繞消費(fèi)場景自主構(gòu)建業(yè)務(wù)渠道，獲取客戶的能力與意愿不足，除頭部少數(shù)公司依靠多年品牌聲譽(yù)積累的客戶與渠道，具備一定自主獲客能力與客群細(xì)分能力外，多數(shù)消費(fèi)金融公司依靠以頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為代表的助貸機(jī)構(gòu)推薦獲客。

而隨著助貸業(yè)務(wù)收緊，持牌消費(fèi)金融公司的自有獲客能力及場景運(yùn)營搭建正受到前所未有的考驗(yàn)。

聯(lián)合資信今年1月發(fā)布的研報(bào)稱，股東資源優(yōu)勢有助于消費(fèi)金融公司自營業(yè)務(wù)的開拓，未來線上線下業(yè)務(wù)融合發(fā)展將是行業(yè)新業(yè)態(tài)。

中郵消費(fèi)金融建立了“自營+協(xié)同+合作”互聯(lián)網(wǎng)獲客體系，其中協(xié)同渠道以郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行和郵政業(yè)務(wù)合作為核心，服務(wù)下沉長尾客戶。積極探索農(nóng)村地區(qū)客戶服務(wù)創(chuàng)新形式，為農(nóng)民客群提供線上、小額的消費(fèi)金融產(chǎn)品，聯(lián)合開展?fàn)I銷活動(dòng)，打造了與時(shí)俱進(jìn)的鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融產(chǎn)品體系。另外，還為受自然災(zāi)害影響的客戶提供信貸支持計(jì)劃、再分期、延期還款、展期、息費(fèi)減免等多元化的紓困方案，更好地服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更全面的解決了客戶困難。

據(jù)悉，中郵消費(fèi)金融展業(yè)初期即面向互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，確立科技為先戰(zhàn)略，注重科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。中郵消費(fèi)金融依托先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)手段，建立了一套智能營銷運(yùn)營服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶行為的智能化評(píng)估，從而能為用戶定制專屬個(gè)性化金融產(chǎn)品服務(wù)。

同時(shí)，中郵消費(fèi)金融構(gòu)建了智能客戶服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)多渠道統(tǒng)一客戶體驗(yàn)，基于人工智能技術(shù)提供精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)和自助服務(wù)，有效提升客戶滿意度。

目前，中郵消費(fèi)金融擁共有超100個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，且90％以上為自主研發(fā)，這些系統(tǒng)可以每日審批上百萬筆貸款，處理效率在5年中提升了30倍，公司內(nèi)貸款自動(dòng)審批率高達(dá)98％，為用戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。

03 數(shù)字化轉(zhuǎn)型道阻且長

當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的核心戰(zhàn)略。近年來，多家消費(fèi)金融公司均將數(shù)字化作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，持續(xù)增強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營能力和風(fēng)控能力建設(shè)，加速推進(jìn)數(shù)字技術(shù)與消費(fèi)金融的有機(jī)結(jié)合，致力走出一條科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的穩(wěn)健道路。數(shù)據(jù)顯示，2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例為96.17%。

不過，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，消費(fèi)金融行業(yè)仍面臨從戰(zhàn)略到執(zhí)行、成本投入、業(yè)務(wù)與科技協(xié)同等多方面挑戰(zhàn)。

具體而言，為支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要投入大量的技術(shù)和人力資源，建設(shè)和運(yùn)營人工智能、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)平臺(tái)。為滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，需要建立與之相匹配的組織架構(gòu)、創(chuàng)新機(jī)制和數(shù)字化人才培養(yǎng)體系。

同時(shí)，消費(fèi)金融公司需要根據(jù)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和數(shù)據(jù)分析來制定個(gè)性化的信貸決策，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大問題就是如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)量的真實(shí)和可靠性。

此外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)關(guān)注數(shù)據(jù)安全、用戶隱私保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益等方面。

中郵消費(fèi)金融不斷加大信息科技投入，從2018年上線網(wǎng)絡(luò)反欺詐系統(tǒng)“中郵星網(wǎng)”到2021年上線自主研發(fā)的新核心系統(tǒng)，再到2022年與廣東工業(yè)大學(xué)成立“聯(lián)合創(chuàng)新工作室”，促使大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能同金融科技深度融合，有力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新，大大提升了金融服務(wù)的可得性和安全性。

以自動(dòng)化、智能化為目標(biāo)，加速深入推進(jìn)業(yè)技融合，中郵消費(fèi)金融充分發(fā)揮金融科技在降低金融風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)提質(zhì)增效等方面的積極作用，更安全地滿足了人民群眾多樣化的金融服務(wù)需求。其中，通過深化AI能力服務(wù)，上線20個(gè)基于圖像的風(fēng)控模型，并升級(jí)OCR身份證識(shí)別技術(shù)，有效提升欺詐識(shí)別的覆蓋面和精確率；對(duì)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行擴(kuò)容，加強(qiáng)信息安全管理，以及信息及網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)能力建設(shè)，進(jìn)一步保障業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營。2022年全年實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全零事故，重要信息系統(tǒng)可用率達(dá)99.99%。

在中郵消費(fèi)金融的規(guī)劃中，下一階段，以“向智慧生態(tài)化轉(zhuǎn)型”為數(shù)字化愿景，致力“打造一流用戶體驗(yàn)，改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)和管理經(jīng)營流程，實(shí)現(xiàn)新客戶高速增長和新業(yè)務(wù)的高質(zhì)量增長，打造與業(yè)務(wù)增長相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，融入、連接數(shù)字化生態(tài)體系”。

道阻且長。在行業(yè)競爭激烈、監(jiān)管趨嚴(yán)等復(fù)雜嚴(yán)峻的形勢下，消費(fèi)金融公司要具有全閉環(huán)的數(shù)字化能力，既要著眼于技術(shù)層面，如科技賦能、技術(shù)運(yùn)用、產(chǎn)品創(chuàng)新和體系完善，更要重視思維策略、組織體系、和經(jīng)營模式的同步變革，實(shí)現(xiàn)科技和業(yè)務(wù)形成閉環(huán)一體化，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)和行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。