文|恒心      

來(lái)源|博望財(cái)經(jīng)

廣發(fā)銀行馬失前蹄絕非偶然，而是內(nèi)控問(wèn)題爆發(fā)的必然結(jié)果。

今年5月，根據(jù)中紀(jì)委網(wǎng)站發(fā)布的消息顯示，廣發(fā)銀行黨委委員方琦、廣發(fā)銀行旗下廣銀理財(cái)原黨委副書(shū)記、監(jiān)事長(zhǎng)、紀(jì)委書(shū)記亓艷涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正在接受調(diào)查。

事實(shí)上，這并非廣發(fā)銀行首位“落馬”的高管。此前廣發(fā)銀行行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)等在內(nèi)的多名高管就已先后被抓，腐敗高管長(zhǎng)年盤(pán)踞管理層違法作亂。

廣發(fā)銀行10年長(zhǎng)跑的“IPO之路”未果，還頻收巨額罰單，被戴上了“銀行系金融機(jī)構(gòu)的罰單之王”的帽子，此外2022年還交了一份難看的答卷。

未來(lái)廣發(fā)銀行該何去何從？

01

業(yè)績(jī)慘淡，全方面掉隊(duì)

據(jù)公開(kāi)資料顯示，廣發(fā)銀行前身為廣東發(fā)展銀行股份有限公司，成立于1988年，是中國(guó)首批股份制商業(yè)銀行之一，總部位于廣州市。2016年，中國(guó)人壽與花旗集團(tuán)簽署廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以每股6.39元的價(jià)格收購(gòu)花旗集團(tuán)所持有的20%股權(quán)，同時(shí)收購(gòu)IBM Credit所持的3.686%股權(quán)，交易完成后，中國(guó)人壽持股比例增至43.686%，成為廣發(fā)銀行最大股東。

身為12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之一，廣發(fā)銀行還入選國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，業(yè)務(wù)遍及內(nèi)地及香港、澳門(mén)等地。

廣發(fā)銀行即便多重光環(huán)加身，但依舊難掩慘淡的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

4月27日，廣發(fā)銀行發(fā)布了2022年年度報(bào)告，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入同比微增0.33%至751.54億元，但凈利潤(rùn)卻同比下降11.15%至155.28億元。對(duì)此廣發(fā)銀行解釋稱，“主要是合理增提撥備，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)比自身，這是廣發(fā)銀行自2016年以來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；對(duì)比同行，廣發(fā)銀行在12家股份行中墊底，僅超過(guò)渤海銀行（增速-29.23%）。

其中，廣發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)利息收入1293.44億元，同比下降0.24%。廣發(fā)銀行表示，“主要是積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)融資成本，同時(shí)貸款收益率受LPR多次下調(diào)影響，整體利息收入有所回落”。利息支出735.17億元，同比增長(zhǎng)1.15%，主要系“存款規(guī)模持續(xù)增加，存款利息支出相應(yīng)增加”。

廣發(fā)銀行息差表現(xiàn)也不容樂(lè)觀。2022年廣發(fā)銀行凈利息差較上年下降11個(gè)基點(diǎn)至1.68%，凈利息收益率較上年下降12個(gè)基點(diǎn)至1.81%。廣發(fā)銀行對(duì)此表示，“主要是該行資產(chǎn)端持續(xù)讓利實(shí)體，降低實(shí)體融資成本，影響資產(chǎn)收益率下降20個(gè)基點(diǎn)；負(fù)債端受資金及債券市場(chǎng)利率中樞整體下行影響，同業(yè)負(fù)債成本下降，影響負(fù)債付息率下降9個(gè)基點(diǎn)所致”。

再來(lái)看資產(chǎn)質(zhì)量，不良率明顯抬頭。截至2022年末，廣發(fā)銀行資產(chǎn)總額3.42萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.72%；負(fù)債總額3.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)0.98%。同期末，廣發(fā)銀行不良率高達(dá)1.64%，同比上升了0.23個(gè)百分點(diǎn)，在12家股份行中增幅最大；撥備覆蓋率165.83%，同比下滑了20.44個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力明顯下滑。

02

高管密集“落馬”，IPO之夢(mèng)仍很遙遠(yuǎn)

廣發(fā)銀行慘淡的業(yè)績(jī)表現(xiàn)與高管頻繁“落馬”脫不了關(guān)系。

5月18日，根據(jù)中紀(jì)委網(wǎng)站發(fā)布的消息顯示，廣發(fā)銀行黨委委員方琦、廣發(fā)銀行旗下廣銀理財(cái)原黨委副書(shū)記、監(jiān)事長(zhǎng)、紀(jì)委書(shū)記亓艷涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正在接受調(diào)查。

當(dāng)然這不是毫無(wú)征兆的，或許與今年3月被調(diào)查的廣發(fā)銀行原監(jiān)事長(zhǎng)王桂芝相關(guān)。

據(jù)公開(kāi)報(bào)道顯示，王桂芝最初從事教育行業(yè)，后“跨界”進(jìn)了金融行業(yè)，曾先后擔(dān)任過(guò)廣發(fā)銀行鄭州分行資金部總經(jīng)理、總行規(guī)劃與管理部總經(jīng)理，南京分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)，廣州分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)，廣發(fā)銀行黨委委員兼廣州分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)等職，到如今已有近40年的金融系統(tǒng)任職經(jīng)驗(yàn)，本想安享晚年，誰(shuí)知卻在退休2年半后“落馬”。目前，關(guān)于王桂芝的涉案具體案情尚無(wú)報(bào)道。

然而，這才是廣發(fā)銀行高管貪污腐敗的冰山一角，僅2022年4月至今，已有7名高管“落馬”。

2021年9月，廣發(fā)銀行天津分行原黨委書(shū)記、行長(zhǎng)趙勇因嚴(yán)重違紀(jì)違法問(wèn)題被紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查、被開(kāi)除黨籍外；2022年1月，廣發(fā)銀行原董事長(zhǎng)王濱涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被查，并于9月被開(kāi)除黨籍和公職，同月以涉嫌受賄罪、隱瞞境外存款罪被逮捕；同年4月，黨委巡視辦主任喬玉良和信用卡中心原總經(jīng)理助理呂勝男雙雙“落馬”；8月廣發(fā)銀行沈陽(yáng)分行原行長(zhǎng)楊樺接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

早在2011年，廣發(fā)銀行就開(kāi)始著手“A+H”股IPO上市，由中信證券和高盛高華證券作為輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，可謂是“起了個(gè)大早”。但事與愿違的是，廣發(fā)銀行連“晚集”都沒(méi)趕上。

2012年，因“A股市場(chǎng)環(huán)境生變”，廣發(fā)銀行暫停A股上市而全力備戰(zhàn)H股；2014年，受原董事長(zhǎng)李若虹“落馬”等影響上市再度被擱置；后因“根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，為了保障股權(quán)變更過(guò)渡期的經(jīng)營(yíng)管理穩(wěn)定”最終于2017年“暫時(shí)中止”；隨后雖重新啟動(dòng)，但根據(jù)2021年廣東證監(jiān)局發(fā)布的最新上市公司輔導(dǎo)時(shí)間表顯示，廣發(fā)銀行上市進(jìn)展?fàn)顟B(tài)變更為“輔導(dǎo)備案終止”。

作為目前國(guó)內(nèi)12家中唯二沒(méi)實(shí)現(xiàn)IPO的股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行距離IPO之夢(mèng)仍很遙遠(yuǎn)。

03

頻收巨額罰單，“罰單之王”當(dāng)之無(wú)愧

此外，廣發(fā)銀行內(nèi)控質(zhì)量問(wèn)題也值得反思。

廣發(fā)銀行因“十二宗罪”再收大額罰單，被處罰款405萬(wàn)元。

根據(jù)浙江銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰決定顯示，廣發(fā)銀行杭州分行存在的主要違法違規(guī)事實(shí)包括：對(duì)公授信業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎，流動(dòng)資金貸款被挪用于房地產(chǎn)行業(yè)；對(duì)公授信業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎，流動(dòng)資金貸款被挪用于購(gòu)買信托產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、關(guān)聯(lián)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)；對(duì)公授信業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎，流動(dòng)資金貸款被挪用于股市或者股權(quán)回購(gòu)；個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人貸款資金和信用卡現(xiàn)金分期資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)或第三方存管賬戶；個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房市；個(gè)人貸款管理不審慎，個(gè)人貸款資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)、信托和期貨；票據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎；信用證業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎；保證金來(lái)源審查不到位；違規(guī)與票據(jù)中介合作；小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)；搭售抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

事實(shí)上，廣發(fā)銀行所收百萬(wàn)級(jí)罰單屢見(jiàn)不鮮，年初因存在違反人民幣管理規(guī)定、占?jí)贺?cái)政存款或者資金、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等行為被央行處以警告并罰款3484.8萬(wàn)元；后又因虛報(bào)、瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)被央行長(zhǎng)沙中心支行處以警告，并處99萬(wàn)元罰款。

但上述被罰事項(xiàng)可能對(duì)于了解“僑興債”事件的讀者來(lái)說(shuō)僅是“開(kāi)胃菜”。2017年，廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團(tuán)人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件，涉案金額約120億元，最終“作繭自縛”，被開(kāi)出7.22億元天價(jià)罰單，創(chuàng)下銀保監(jiān)會(huì)所開(kāi)罰單的歷史最高記錄。

當(dāng)然，廣發(fā)銀行涉及的投訴量已很龐大。根據(jù)廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的2022年銀行消費(fèi)投訴通報(bào)顯示，全年廣東銀保監(jiān)局及其轄內(nèi)分局共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴16837件，信用卡業(yè)務(wù)投訴9165件。其中廣發(fā)銀行7864件（含信用卡總中心投訴7586件），占股份制商業(yè)銀行投訴量的86.53%；廣發(fā)銀行信用卡投訴量占到投訴總量的82.77%。

不僅如此，在黑貓投訴平臺(tái)上同樣充斥著大量對(duì)廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)的投訴，多扣款、暴力催收、違規(guī)收取高額利息費(fèi)用、虛假宣傳等成為“重災(zāi)區(qū)”。

“剪不斷，理還亂”，廣發(fā)銀行該如何重塑信用卡王牌業(yè)務(wù)？