今日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2022年報(bào)。微眾銀行與網(wǎng)商銀行相繼完成2022年年報(bào)發(fā)布，作為民營銀行中的頭部銀行，及互聯(lián)網(wǎng)銀行代表，兩家銀行的信貸規(guī)模與用戶數(shù)均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長。

作為民營銀行中的科技創(chuàng)新者，依托微信的個(gè)人社交渠道，微眾銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，網(wǎng)商銀行則持續(xù)發(fā)力小微金融。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，微眾銀行服務(wù)的個(gè)人用戶數(shù)超過3.6億，微業(yè)貸和微戶貸服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)為140萬。網(wǎng)商銀行則專注服務(wù)小微經(jīng)營者，累計(jì)客戶數(shù)超過5000萬，小微用戶數(shù)領(lǐng)跑行業(yè)。

1、聚焦不同賽道，資產(chǎn)規(guī)模均超4000億

在核心經(jīng)營指標(biāo)上，兩家銀行的表現(xiàn)均領(lǐng)跑民營銀行。資產(chǎn)規(guī)模來看，兩者均在4000億以上，截至2022年末，微眾銀行總資產(chǎn)達(dá)到4738.62億元，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4411億元。

盈利能力上，2022年微眾銀行營業(yè)收入、凈利潤分別為353.64億元、89.37億元。網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入為156.86億元，凈利潤為35.38億元。

機(jī)構(gòu)人士表示，營收與利潤差異，源自于這兩家銀行業(yè)務(wù)模式的本質(zhì)差異。盡管微眾銀行也在探索toB的業(yè)務(wù)，但140萬小微客戶量在3.6億個(gè)人用戶數(shù)的襯托下，仍可見個(gè)人消費(fèi)金融占微眾絕對主體。

網(wǎng)商銀行則聚焦于服務(wù)小微經(jīng)營者，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)的小微企業(yè)已超過5000萬，是微眾的35倍以上，放在民營銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)中看，都居于領(lǐng)先地位。此外，其每年的新增客戶中超80%為首次在商業(yè)銀行取得經(jīng)營性貸款。在區(qū)域分布上，網(wǎng)商銀行服務(wù)用戶數(shù)中，縣域客戶占比近一半。累計(jì)發(fā)放貸款增速前10的省份為寧夏、安徽、內(nèi)蒙古、山東、山西、河北、甘肅、陜西、重慶、新疆，其中7個(gè)屬于中西部省份或自治區(qū)。

在金融服務(wù)里，小微企本身存在獲客難度大、成本高、利潤薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等特點(diǎn)。2022年，網(wǎng)商銀行還采取了穩(wěn)額提額、減免利息、延期還款等一系列舉措為小微企業(yè)紓困。其中，免息、降費(fèi)惠及306萬小微經(jīng)營者。

2、加大科技研發(fā)投入，提升小微金融“智能化”水平

網(wǎng)商銀行和微眾銀行分別依托螞蟻和騰訊，均有著科技基因。2022年，雙方都在持續(xù)投入科技創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融服務(wù)向更多的“空白地帶”、“薄弱地帶”延伸。

2022年，微眾銀行持續(xù)投入人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，并與多所高校展開合作，探索新技術(shù)的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。微眾信息技術(shù)投入同比增長21.47%。

網(wǎng)商銀行2022年信息技術(shù)投入則同比增長33%。其首創(chuàng)的“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)、“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、“百靈”人工智能風(fēng)控系統(tǒng)，均有新的進(jìn)展和突破。

用于農(nóng)村金融的“大山雀”，將果園、大棚等形態(tài)納入可識別范圍，累計(jì)已為120多萬種植農(nóng)戶提供便利的數(shù)字信貸支持；用于供應(yīng)鏈金融的“大雁”，簽約接入的品牌企業(yè)已超過1000家，并進(jìn)入電動(dòng)出行、光伏、醫(yī)療健康等行業(yè)，支持專精特新、國產(chǎn)替代等領(lǐng)域的小微企業(yè)。同時(shí)，升級貸款供給模式，“百靈”已能支持70多種自證任務(wù)，超過600多萬客戶使用，成功提額客戶，平均額度提升4.5萬元。

科技創(chuàng)新，正在破解小微金融“便捷、規(guī)模、深度”構(gòu)成的不可能三角。截至2022年末，網(wǎng)商銀行不良率為1.94%，仍位于行業(yè)較低水平。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，考慮到網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微數(shù)已經(jīng)超過5000萬，這一風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)也充分證明了中國小微的韌性。隨著消費(fèi)復(fù)蘇與經(jīng)濟(jì)回暖，風(fēng)險(xiǎn)降低，規(guī)模增長可以預(yù)見。