來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)過十年快速擴(kuò)張，已經(jīng)從業(yè)績(jī)分化走向質(zhì)量分化，而當(dāng)前恰是新一輪質(zhì)量分化的拐點(diǎn)。

從消費(fèi)金融市場(chǎng)演變看，在持牌消費(fèi)金融公司等主體參與下，消費(fèi)金融供給側(cè)持續(xù)擴(kuò)容，消費(fèi)者的金融可得性基本上得到滿足。眼下，各類金融主體正經(jīng)歷普惠金融的終極轉(zhuǎn)型，戰(zhàn)略重心全面向“惠”傾斜。

消費(fèi)金融要想全面實(shí)現(xiàn)“惠”，必須打造高質(zhì)量業(yè)務(wù)模式，而模式內(nèi)核在于負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融。黨的二十大報(bào)告明確指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)，于消費(fèi)金融市場(chǎng)而言，兼顧普惠和責(zé)任，是消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展的剛性要求。

尤其是在消費(fèi)者金融素養(yǎng)偏弱，各類套路貸層出不窮的情況下，持牌金融主體更應(yīng)該主動(dòng)擔(dān)責(zé)、積極作為，從產(chǎn)品思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，將負(fù)責(zé)任的金融理念植于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷獲客和運(yùn)營(yíng)管理中，讓普惠看得見摸得著。

當(dāng)前主流消費(fèi)金融供應(yīng)商均能做到業(yè)務(wù)合規(guī)，將消費(fèi)者保護(hù)貫穿全生命周期，但各家機(jī)構(gòu)尺度松緊不一，消保工作零散缺乏系統(tǒng)。因此，行業(yè)整體迫切需要樹標(biāo)桿、立標(biāo)準(zhǔn)，從制度頂層設(shè)計(jì)層面提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)量。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)下，消費(fèi)金融主體自然更加注重金融服務(wù)可用性、金融健康完善度，以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的深度，而消費(fèi)者也能一眼辨別正規(guī)信貸產(chǎn)品，更順暢、更直接地享受普惠金融服務(wù)。

隨著普惠金融推向縱深，負(fù)責(zé)任的展業(yè)思維也將成為金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

需求與標(biāo)準(zhǔn)

作為與商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的專業(yè)化消費(fèi)信貸市場(chǎng)，經(jīng)過十余年發(fā)展，參與主體擴(kuò)容，服務(wù)中低收入群體的能力顯著增強(qiáng)。尤其是面對(duì)新市民、農(nóng)戶等普惠群體，消費(fèi)金融供應(yīng)商通過數(shù)字科技手段，強(qiáng)化普惠金融的觸達(dá)，不僅提供便捷信貸服務(wù)，而且填補(bǔ)中低收入群體的征信信息空白。

以持牌消費(fèi)金融為例，持牌消費(fèi)金融是消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要分支，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)，自批設(shè)以來，聚焦小額、高頻的消費(fèi)信貸服務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)新市民群體，目前已成為擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的重要力量。

就在消費(fèi)金融市場(chǎng)快速擴(kuò)張，金融消費(fèi)者的權(quán)益觸點(diǎn)變多，加上消費(fèi)者金融素養(yǎng)還有待提升，面對(duì)信貸服務(wù)時(shí)常常不知如何判斷。

根據(jù)北京商報(bào)近期開展的一項(xiàng)調(diào)研，5000份問卷圍繞“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸”，真實(shí)呈現(xiàn)了當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度和需求情況。其中，竟有近四成消費(fèi)者表示分不清貸款機(jī)構(gòu)是否正規(guī)，在服務(wù)合規(guī)性層面缺乏認(rèn)知。

具體來看，消費(fèi)者不了解消費(fèi)信貸的合規(guī)要素，如放款機(jī)構(gòu)類型、合理的貸款利率以及自身所享有的權(quán)益等方面。他們大多傾向于“分不清機(jī)構(gòu)之間的區(qū)別，只要能給好的額度和利率就行”“只要有名氣的公司就能放心借”。

另外，調(diào)研還反映了消費(fèi)者最常見的信貸推銷方式?！岸绦磐扑汀薄半娫捦其N”以及“抖音、快手、微信、微博、美團(tuán)、餓了么、滴滴等平臺(tái)導(dǎo)流”等三類推銷方式占比較高，達(dá)到35%左右；“電視、視頻網(wǎng)站、地鐵、公交站廣告展示”和“瀏覽器和應(yīng)用市場(chǎng)推薦”，占比分別為24.87%和14.12%。

談及對(duì)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷的感受，半數(shù)被調(diào)研者認(rèn)為被借貸營(yíng)銷頻繁打擾，有誘導(dǎo)貸款和詐騙的可能，還有半數(shù)人則認(rèn)為能通過營(yíng)銷信息滿足自身借貸需求。

從市場(chǎng)反饋看，這項(xiàng)調(diào)研結(jié)果吸引了眾多網(wǎng)友參與討論，甚至一度登上微博熱搜榜?？梢娤M(fèi)者對(duì)正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)及合理信貸的需求，非常強(qiáng)烈。具體而言，就是消費(fèi)者更渴望透明的信息披露、合規(guī)的利率水平、有溫度的信貸管理和理性健康的信貸理念。

這些需求部分尚存空白，需要行業(yè)建立標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)齊短板。一旦負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸標(biāo)準(zhǔn)確立，引導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)范的同時(shí)，也有助于消費(fèi)者識(shí)別正規(guī)、靠譜的信貸服務(wù)。

責(zé)任與溫度

從普惠金融的價(jià)值迭代出發(fā)，消費(fèi)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)可以理解為金融健康的要求和外化。

關(guān)于金融健康，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）》提到了五次金融健康，算是正式把金融健康引入監(jiān)管話語體系中。央行明確要求，有力謀劃和促進(jìn)金融健康建設(shè)，不斷提升普惠金融發(fā)展能級(jí)。

金融健康是普惠金融的高階形態(tài)。我國(guó)普惠金融已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強(qiáng)不強(qiáng)”，這要求更加關(guān)注居民家庭和個(gè)人的金融狀況，謀劃和促進(jìn)金融健康。

金融健康讓金融更有責(zé)任和溫度。金融健康注重提升金融素養(yǎng)、不斷保持行為理性、穩(wěn)步增強(qiáng)未來信心，這將有助于提升個(gè)體的金融獲得感、幸福感和安全感，筑牢金融穩(wěn)定和共同富裕的微觀基礎(chǔ)。

就金融健康的主要行為者而言，應(yīng)該是金融服務(wù)供應(yīng)商。只有金融服務(wù)供給主體做實(shí)做透消費(fèi)者保護(hù)，將金融溫度和責(zé)任貫穿產(chǎn)品、業(yè)務(wù)全流程，才能真正實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)的金融健康落地。

作為金融市場(chǎng)的重要參與主體，持牌機(jī)構(gòu)在提供豐富便捷的金融服務(wù)時(shí)，也扮演著金融健康、消費(fèi)者保護(hù)的核心角色，構(gòu)筑起金融市場(chǎng)消費(fèi)者保護(hù)基本防線?？梢哉f，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的前瞻性和戰(zhàn)略性上，還是得看持牌機(jī)構(gòu)。

目前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有不少持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)率先展開了探索和嘗試，在產(chǎn)品中嵌入責(zé)任和金融健康理念，引導(dǎo)消費(fèi)者合理借貸。

比如螞蟻消金就在產(chǎn)品上為用戶提供多種輔助管理工具，如額度管理功能、還款日設(shè)置、還款日提醒、賬單助手等，幫助用戶形成良性消費(fèi)、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力。

尤其賬單助手在引導(dǎo)消費(fèi)者理性借貸層面效果顯現(xiàn)。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)經(jīng)過對(duì)花唄賬單助手長(zhǎng)達(dá)兩年的跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，超過7成用戶實(shí)際花銷均不超過自己設(shè)置的理想金額；用戶更加合理規(guī)劃消費(fèi)計(jì)劃，平均減少了19.6%的月度總消費(fèi)。

除了螞蟻消費(fèi)金融，其他頭部消費(fèi)金融公司也紛紛強(qiáng)化自身金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，把金融健康理念融入產(chǎn)品中。馬上消費(fèi)金融為了便于用戶了解自己的額度情況，在App中專門設(shè)置了額度中心；貸后方面搭建了賬單體系，向用戶清晰展示還款計(jì)劃、費(fèi)用組成、用還款記錄等。

從頭部消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出的負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品服務(wù)看，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，呵護(hù)用戶全生命周期的金融健康。這為消費(fèi)金融行業(yè)制定產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供參考價(jià)值。

讓消費(fèi)者更了解信貸，養(yǎng)成理性借貸習(xí)慣，也會(huì)降低經(jīng)營(yíng)成本，反哺消費(fèi)金融業(yè)務(wù)良性發(fā)展。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院對(duì)賬單助手的研究還發(fā)現(xiàn)，實(shí)驗(yàn)組用戶的逾期率相比對(duì)照組顯著降低了3.7%，說明更理性的消費(fèi)，能夠推動(dòng)更良好的還款行為。而風(fēng)險(xiǎn)成本優(yōu)化，也為消費(fèi)金融降費(fèi)讓利創(chuàng)造空間。

消費(fèi)金融公司目光齊聚金融健康的背后，還應(yīng)看到它們主動(dòng)把商業(yè)模式融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興中，完成數(shù)字科技、普惠金融與社會(huì)責(zé)任的一體化價(jià)值模型迭代，實(shí)現(xiàn)發(fā)展由規(guī)模到質(zhì)量的能力轉(zhuǎn)變。