伴隨金融科技公司2022年財務數據陸續出爐，一個清晰明朗的信號被傳遞出：在新的監管和市場環境變化下，金融科技企業的增長出現乏力。在此背景下，越來越多的金融科技機構利用科技賦能，結合金融科技手段、普惠金融創新模式等方式持續拓展獲客渠道，挖掘內生力，找尋“第二增長曲線”，實現自身快速成長。

財經觀察站

作者 翹楚

增長乏力 盈利普遍下滑

目前陸金所、樂信、奇富科技、宜人金科、信也科技等平臺均已陸續公布2022年未經審計財務數據，從這幾家公布的數據上看，業績增長普遍乏力，可以看到在宏觀經濟承壓的背景下，各家財務表現呈現趨同形勢，這也表明，大家普遍想要在業務高質量增長和規模擴大間找尋到制衡點。

陸金所方面，2022年，實現營業收入581.16億元，同比下降6.0%；實現凈利潤86.99億元，同比下降48.2%。中國平安在年度財務報告中指出，業績狀況主要受陸金所控股增加風險承擔比例，疊加受宏觀環境影響資產質量惡化，風險成本上升等因素影響。經營數據方面，截至2022年12月31日，陸金所控股促成貸款余額5765億元，較上年同期6610億元下降12.8%；新增貸款778億元，較上年同期1516億元下降48.7%；累計借款人數量增長至約1900萬人，較上年同期1680萬人增長12.9%。

作為美股上市公司，2022年全年樂信營業收入為98.66億元，同比下降13.3%。歸屬于公司普通股東的凈利潤為8.2億元，同比下降64.9%；調整后歸屬于公司普通股東的凈利潤為10.58億元，同比下降59%。

2022年財年，奇富科技全年實現凈收入165.54億元，同比下降0.49%；公司股東應占凈利潤40.24億元，同比下降30.4%；公司股東應占非公認會計準則下凈利潤為42.24億元，同比下降30.02%。需要指出的是，從收入結構看，奇富科技營收主要來源于信貸驅動服務收入和平臺服務收入。與2021年相比，奇富科技的信貸驅動收入小幅提升，2022年為115.86億元，2021年為101.89億元。平臺服務收入則出現下滑，2022年為49.68億元，2021年為64.47億元。

此外，信也科技2022年財務數據也同時發布，從全年數據來看，信也科技2022年營業收入為111.3億元，同比增長17.6%；凈利潤為22.81億元，同比下降8.6%；歸屬于公司普通股股東的凈利潤為22.66億元，同比下降9.7%。可以看到，與競爭對手相比，在業績表現上，信也科技的表現更勝一籌。

對于2022年行業幾大頭部金融科技公司的表現，業內人士分析指出，隨著行業不斷發展，“規模為王”的時代已經一去不復返，只有不斷提升精細化運營水平，找尋內生動力，才能在外部市場不確定的下，在未來實現可持續性成長。那么對金融科技公司而言，科技能否成為激發內生力的重要引擎呢？

創新驅動持續增強

最近兩年，面對紛繁復雜的外界環境，金融科技公司逐漸轉變了發展方向，開始向輕資產、弱周期、場景化的新商業模式靠攏，不少平臺依靠新的業務模式找尋到了新的增長密碼，當然有的平臺也逐漸依靠數字驅動，推動業務生態逐漸豐富，日漸找尋到了場景與科技并重的全新發展方向。一方面可以看到，在“科技中國”戰略指引下，金融科技平臺不斷夯實科技底座，促進數實融合；另一方面，也是在自身增長乏力的背景下，探索科學技術，使其成為經濟承壓背景下提升韌性的、快速轉動起來的“飛輪”。

2022年行業內外重磅政策相繼出臺，《“十四五”數字經濟發展規劃綱要》將金融行業數字化轉型上升到國家戰略高度，《金融科技發展規劃(2022-2025年)》則為金融科技發展明確了路徑和方向，對數字化轉型、數字新基建提出了具體要求。在經歷最近三年特殊環境的洗禮之后，金融科技領域持續衍生了新渠道、新方式、新手段去觸達用戶，驅動相關機構數字化轉型開啟新視角、新趨勢。

展開而言，2023年2月，360數科宣布品牌更名為奇富科技，深耕金融科技服務市場，全面聚焦金融科技戰略。此外，在提供貸款便利化服務中，積極應用數據技術工具和AI信用評估系統，不斷提升服務水平；截至2022年，信也科技已累計為75家持牌金融機構提供數字化服務，且目前仍在持續加大科研方面的投入，利用人工智能、大數據等技術豐富數字服務生態；利用金融科技，樂信也在產品搭建、獲客渠道共建、風控等方面實現突破，不斷加速信貸業務數字化轉型步伐。

可以看到，依托數字化、線上化優勢，金融科技公司在數字普惠發展的道路上行穩致遠。

普惠金融持續增強

作為普惠金融市場的重要參與主體之一，2022年，金融科技企業在發展普惠金融，服務小微企業方面正在不斷精進。一方面，與傳統金融機構積極合作，助力銀行業金融機構更好地配置信貸資源，擴大小微融資覆蓋面，增強小微企業貸款的可得性；另一方面，持續拓展小微服務生態，增強小微主體的經營韌性，為小微企業實現更好發展提供動能。

根據幾大平臺2022年財報顯示，2022年奇富科技的小微貸產品幫助金融機構服務了91萬個體工商戶和108萬小微企業主，支持了約600萬人就業；信也科技幫助小微用戶獲得434億元信貸服務，同比增長60.7%；2022年第四季度，樂信面向小微企業促成貸款額為50億元，2022年累計面向小微企業促成貸款額為201億元。

陸金所控股始終致力于為小微企業主提供“有溫度”的融資服務，通過推出AI智能貸款解決方案“行云”，對小微信貸業務流程進行改造，不斷降低小微客戶借款申請流程的時間，提升申請效率。針對小微群體規模小、資源少、營銷能力弱、經營觀念落后等經營短板，陸金所控股精準務實地通過"線上工具+線下顧問"方式，賦能小微群體的經營能力。戰略聚焦下，陸金所控股年度新增借款流向小微企業主比例不斷創新高。

畢馬威中國發布《2022金融科技發展趨勢》報告指出，隨著行業數字化轉型的深入，科技與金融愈發密不可分。越來越多的金融機構將科技的定位從“技術支撐”演進為“技術驅動”，預計市場上有望涌現一批技術過硬、服務一流、實力強勁的金融科技企業，它們以ABCD等新一代信息技術為核心能力，從全產業鏈環節、全企業生命周期、全業務流程、全數據維度為金融業客戶帶來全方位支撐，促進中國式金融現代化發展。那么未來眾多金融科技平臺會為市場帶來哪些驚喜呢？值得拭目以待。