文：卡貝

近日，快手著手布局網(wǎng)絡(luò)小貸牌照一事引發(fā)關(guān)注，盡管快手已公開(kāi)否認(rèn)，稱此消息不實(shí)，但其已涉足金融業(yè)務(wù)的事實(shí)還是被曝出。

打開(kāi)快手APP，點(diǎn)擊借錢，會(huì)發(fā)現(xiàn)作為日活超3億的流量巨頭，已做起了流量買賣的生意——為金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流放貸。

而值得一提的是，就在金融業(yè)務(wù)曝光后，合作機(jī)構(gòu)“借錢唄”下架了。隨后，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)扒了扒，發(fā)現(xiàn)這家公司并不簡(jiǎn)單。

01  

背靠“大樹(shù)”，不一般的股東背景  

事實(shí)上，在導(dǎo)流這項(xiàng)業(yè)務(wù)上，快手的合作方一直在發(fā)生變化。

去年11月，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，彼時(shí)與快手合作的金融機(jī)構(gòu)主要有省唄、京東金條等，但目前，京東金條已經(jīng)不在合作機(jī)構(gòu)中，在此期間，“借錢唄”登場(chǎng)。

此前，打開(kāi)快手APP，選擇“我”——我的錢包——借錢，就能在與快手的合作金融機(jī)構(gòu)中，找到“借錢唄”的身影，但近日，在快手金融業(yè)務(wù)被關(guān)注后， “借錢唄”已經(jīng)下線。

借錢唄運(yùn)營(yíng)主體為江西贛江新區(qū)多來(lái)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，據(jù)企查查顯示，該公司法定代表人為汪洋，成立于2017年9月21日，企業(yè)地址位于江西省九江市永修縣開(kāi)元大道御品中央小區(qū)18棟1012號(hào)，實(shí)繳資本5億元，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展線上小額貸款業(yè)務(wù)，在南昌市內(nèi)、九江市內(nèi)周邊縣域開(kāi)展線下小額貸款業(yè)務(wù)及權(quán)益類投資業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)融入資金和經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

由江西省金融控股集團(tuán)有限公司持股38%；北京多來(lái)點(diǎn)信息技術(shù)有限公司持股28%；北京愛(ài)農(nóng)驛站科技服務(wù)有限公司持股24%；北京鑫誼泰達(dá)投資管理有限公司持股10%。

而值得注意的是，其二股東旗下餐飲SaaS品牌“嘩啦啦”正陷于資金困局中，三股東愛(ài)農(nóng)驛站也于去年因違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外，被外管局處以172.5萬(wàn)元罰款。

從經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，借錢唄當(dāng)前業(yè)務(wù)不存在任何問(wèn)題，但從銀保監(jiān)2020年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》來(lái)看，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且上述均為一次性實(shí)繳貨幣資本，這意味著，借錢唄不具備開(kāi)展全國(guó)放貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，但事實(shí)并非如此。

3月9日，零點(diǎn)財(cái)經(jīng)下載借錢唄APP，并注冊(cè)貸款，不到一分鐘便獲得了20萬(wàn)的貸款額度，年化利率14.4%起。退出APP后，便收到了來(lái)自借錢唄的短信和人工客服電話，對(duì)方稱額度已下發(fā)，提醒盡快提現(xiàn)。

當(dāng)零點(diǎn)財(cái)經(jīng)詢問(wèn)客服，借錢唄實(shí)繳資金5億元，如何跨省放貸時(shí)？客服回復(fù)，與其合作的資金方可開(kāi)展全國(guó)放貸業(yè)務(wù)，放貸成功后，借款人只需支付15%的服務(wù)費(fèi)，不再涉及任何貸前和貸后費(fèi)用。

關(guān)于利息，該工作人員表示“多在20%左右，不會(huì)超過(guò)法定利率36%”，而值得注意的是，根據(jù)監(jiān)管，目前，即便是持牌消費(fèi)金融公司，其年化利率也要控制在24%以下。

02  

是放貸主體也是“貸超” 

作為一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，借錢唄也給其他金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，合作機(jī)構(gòu)有趣唄、信業(yè)幫、普通花、滴水貸、小蓉花等機(jī)構(gòu)。而這其中，不乏已被監(jiān)管列入經(jīng)營(yíng)異常的企業(yè)。

趣唄由重慶源本盛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)，據(jù)企查查顯示，該公司成立于2020年7月7日，法定代表人為楊航，由楊航持股80%，重慶易趣宜花商務(wù)信息咨詢有限公司持股20%，注冊(cè)資本100萬(wàn)人民幣，其經(jīng)在營(yíng)范圍包括第二類增值電信業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)、軟件銷售、網(wǎng)絡(luò)與信息安全軟件開(kāi)發(fā)等。

2022年3月18日，源本盛網(wǎng)絡(luò)科技公司對(duì)外投資了黑龍江趣享小額貸款有限公司，持股100%，注冊(cè)資本8000萬(wàn)人民幣，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包含，小額貸款業(yè)務(wù)，信息咨詢服務(wù)（不含許可類信息咨詢服務(wù)）；接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）。

值得一提的是，2022年8月8日，北區(qū)財(cái)政和金融服務(wù)局聯(lián)合區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局發(fā)布通知，對(duì)松北區(qū)審批局提供的84戶企業(yè)狀況開(kāi)展系列排查行動(dòng)，對(duì)“只辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，未辦理行政許可”的小額貸款公司排查情況予以公告，并要求相關(guān)小額貸款公司立即整改，且整改期間不允許開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其中，黑龍江趣享小額貸款有限責(zé)任公司赫然在列。

隨后，8月23日，黑龍江趣享小額貸款有限責(zé)任公司因通過(guò)登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法取得聯(lián)系而被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，截至2023年3月10日，趣唄還存在于借錢唄APP的合作機(jī)構(gòu)中，但目前已“消失”。

無(wú)獨(dú)有偶，合作機(jī)構(gòu)人品借款運(yùn)營(yíng)主體為北京不同凡響文化傳媒有限公司，但據(jù)企查查顯示，今年2月9日，該公司亦因通過(guò)登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法取得聯(lián)系而被北京市海淀區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局列入經(jīng)營(yíng)異常。

信業(yè)幫運(yùn)營(yíng)主體為杭州輕山科技有限公司，成立于2017年3月14日，2021年8月，輕山科技新增投資，掌握了湖北淼鼎助貸服務(wù)有限公司50%額股權(quán)，一個(gè)月后該比例上升至100%。

圖七

同是8月，信業(yè)幫因未公開(kāi)收集使用規(guī)則；違反必要原則，收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息；存在引起個(gè)人信息泄露的安全漏洞等被監(jiān)管通報(bào)。

結(jié)語(yǔ)  

作為一家不具備全國(guó)放貸資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司卻通過(guò)快手集結(jié)流量，在導(dǎo)流給其他放貸平臺(tái)或助貸機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還存在跨省放貸的嫌疑。

目前，快手已然將借錢唄下架，但被忽略的一點(diǎn)是，其導(dǎo)流業(yè)務(wù)仍有不足之處。

2021年3月31日，央行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息。但快手在為金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流時(shí)，其展示頁(yè)面并未標(biāo)注各家貸款機(jī)構(gòu)的貸款利率。

值得一提的是，快手高級(jí)副總裁、商業(yè)化業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王劍偉曾提到，APP上每周看財(cái)經(jīng)相關(guān)內(nèi)容的用戶高達(dá)1.6億次，其金融廣告轉(zhuǎn)化率是一般用戶的19倍，但只有12%的人被分發(fā)了金融相關(guān)的商業(yè)廣告和內(nèi)容。

一直以來(lái)，外界對(duì)于快手是否布局金融業(yè)務(wù)頗為關(guān)注，2020年8月，快手申請(qǐng)了多個(gè)名為“老鐵支付”的商標(biāo)，這被業(yè)內(nèi)視為快手將布局金融業(yè)務(wù)的一個(gè)信號(hào)，但截至目前，快手暫未推出屬于自己的貸款產(chǎn)品。