本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 

未經(jīng)本人授權(quán)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為什么會(huì)被私自開(kāi)立？去年11月開(kāi)始，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市啟動(dòng)實(shí)施，各大銀行紛紛上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。提供賬戶開(kāi)立、資金繳納、產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)等服務(wù)。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，各大銀行均在爭(zhēng)搶客戶，推出開(kāi)戶領(lǐng)紅包、入金領(lǐng)紅包等營(yíng)銷活動(dòng)，搶占市場(chǎng)份額。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶爭(zhēng)奪白熱化，有網(wǎng)友在社交媒體上表示自己并沒(méi)有咨詢或開(kāi)通過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)，卻收到成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的信息。時(shí)代周報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家具有個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)的銀行，都有出現(xiàn)客戶不知情卻已開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的情況。

關(guān)于上述現(xiàn)象，銀行方面核實(shí)后給出了不同的解釋。興業(yè)銀行工作人員回復(fù)客戶稱，上述情況是銀行與用人單位簽署合作協(xié)議，由用人單位統(tǒng)一授權(quán)，批量為員工開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。郵儲(chǔ)銀行工作人員表示，用戶收到成功開(kāi)立賬戶的短信通知，實(shí)則是群發(fā)信息錯(cuò)誤。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮向時(shí)代周報(bào)記者表示，銀行客戶不知情的情況下被開(kāi)立賬戶，實(shí)際上是銀行在身份認(rèn)證等工作中存在漏洞的典型表現(xiàn)。

未經(jīng)授權(quán)被開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶

2022年12月14日，王芬（化名）收到興業(yè)銀行短信通知，稱其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶已開(kāi)立成功。王芬向時(shí)代周報(bào)記者表示，她從未點(diǎn)擊過(guò)任何個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的鏈接，也沒(méi)有咨詢過(guò)相關(guān)業(yè)務(wù)，后來(lái)詢問(wèn)銀行才知道自己是被用人單位統(tǒng)一授權(quán)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

廣州某股份制商業(yè)銀行工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，若用人單位通過(guò)興業(yè)銀行代發(fā)工資，即可以與銀行簽訂個(gè)人養(yǎng)老金委托開(kāi)戶協(xié)議，批量開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

“用人單位批量開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，開(kāi)戶申請(qǐng)表，開(kāi)戶信息資料，用人單位負(fù)責(zé)人身份證，被代理人身份證復(fù)印件，所有資料要加蓋公章。”上述工作人員表示，被代理人經(jīng)短信通知開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，需要到柜臺(tái)辦理身份確認(rèn)，進(jìn)行密碼設(shè)置、存入一定金額才算激活個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

王芬認(rèn)為，每個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)養(yǎng)老金賬戶，用人單位沒(méi)有權(quán)利擅自為其開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。而且線上無(wú)法激活或者注銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，需要親自跑一趟銀行，對(duì)本人造成極大不便。

2023年3月5日，陳佳（化名）也收到開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的短信通知。短信顯示，陳佳已在郵儲(chǔ)銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。為保證享受稅收優(yōu)惠政策，需及時(shí)登錄“手機(jī)銀行-個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)”下載稅延憑證，作為抵稅憑據(jù)。

陳佳告訴時(shí)代周報(bào)記者，她手機(jī)沒(méi)有郵儲(chǔ)銀行APP，所持的郵儲(chǔ)銀行卡不能非柜面交易，此前未到柜臺(tái)辦理過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶在不知情的情況下被開(kāi)立。

對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行工作人員解釋稱，經(jīng)過(guò)柜臺(tái)查詢驗(yàn)證，實(shí)際上陳佳并沒(méi)有開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，收到開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的原因是短信群發(fā)錯(cuò)誤。得知情況后，陳佳選擇當(dāng)場(chǎng)銷卡，避免再次收到郵儲(chǔ)銀行突然開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的短信。

蘇筱芮表示，從現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老金被私自開(kāi)立的案例來(lái)看，一類是客戶手機(jī)號(hào)碼正確，并且客戶未經(jīng)任何確認(rèn)流程便收到了養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立短信通知，此類多存在于代發(fā)客戶群體中，需要進(jìn)一步關(guān)注銀行機(jī)構(gòu)與用人單位之間是否存在批量侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的情形發(fā)生。另一類是手機(jī)號(hào)并非銀行客戶自有，而是留存營(yíng)銷人員等其他手機(jī)號(hào)碼，反映出銀行的合作推廣渠道為了所謂的業(yè)績(jī)不惜對(duì)客戶信息進(jìn)行造假，另一方面也體現(xiàn)出銀行的內(nèi)部風(fēng)控形同虛設(shè)。

3月15日，時(shí)代周報(bào)記者就開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶流程、批量開(kāi)立賬戶模式、如何改進(jìn)代理開(kāi)戶等相關(guān)問(wèn)題聯(lián)系郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行。截至發(fā)稿，未收到相應(yīng)回復(fù)。

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)

未確認(rèn)代理關(guān)系 私開(kāi)賬戶違規(guī)

“除代發(fā)工資的用人單位外，平時(shí)與銀行有合作關(guān)系的公司也可以批量開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。”深圳某國(guó)有大行對(duì)公客戶經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者補(bǔ)充道，平時(shí)客戶關(guān)系維護(hù)好，讓客戶幫忙也不難。從前有代金券活動(dòng)，他會(huì)一個(gè)一個(gè)為公司員工開(kāi)立賬戶，現(xiàn)在優(yōu)惠活動(dòng)少，只要公司提供員工銀行卡號(hào)、身份證信息，并在復(fù)印件上寫一句“本人同意代開(kāi)”，就能實(shí)現(xiàn)批量開(kāi)立。

僅憑一張寫有“本人同意代開(kāi)”的紙張能否準(zhǔn)確表達(dá)員工的意愿，上述客戶經(jīng)理表示，若每一張開(kāi)戶信息都要核實(shí)“本人同意代開(kāi)”是否為員工親自簽署，實(shí)際操作會(huì)很麻煩，某種程度上這屬于用人單位的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。如果用人單位未經(jīng)員工同意就向銀行提供開(kāi)戶信息，那么員工需要親自到柜臺(tái)注銷賬戶，一旦繳費(fèi)激活賬戶，除非滿年齡退休、出國(guó)移民或喪失勞動(dòng)能力，否則賬戶將無(wú)法注銷。

“銀行私自開(kāi)立賬戶是違反法律法規(guī)的，屬于越權(quán)代理操作與違法使用客戶身份的行為，有涉嫌違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。”IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜告訴時(shí)代周報(bào)記者。

根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十一條規(guī)定，代理開(kāi)立資金賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復(fù)印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請(qǐng)開(kāi)立資金賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)系的，商業(yè)銀行不得辦理該資金賬戶開(kāi)立業(yè)務(wù)。

另?yè)?jù)第二十六條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)資金賬戶為假名或虛假代理開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)該資金賬戶予以臨時(shí)止付，重新進(jìn)行身份識(shí)別，并在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶。

在蘇筱芮看來(lái)，在養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的當(dāng)下，必須通過(guò)嚴(yán)厲手段對(duì)此類侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、擾亂養(yǎng)老金賬戶拓客的行為予以制止，剎住這股“不正之風(fēng)”。監(jiān)管層面看，需要強(qiáng)化對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶環(huán)節(jié)的專項(xiàng)管理，對(duì)于違規(guī)機(jī)構(gòu)采取公開(kāi)批評(píng)、開(kāi)具罰單等形式對(duì)外通報(bào)，而從機(jī)構(gòu)層面看，建議重新梳理個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶的認(rèn)證流程，例如可以考慮在正式為客戶開(kāi)立養(yǎng)老金賬戶之前，向客戶通過(guò)電話、短信、在線視頻等方式，核實(shí)確認(rèn)客戶自身的申請(qǐng)意愿。

銀行要“拉客”更要“留客”

自2022年11月試點(diǎn)以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)成為了各家銀行的必爭(zhēng)之地。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。

銀行為贏得個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，推出諸多福利激勵(lì)活動(dòng)，例如微信立減金、現(xiàn)金紅包、話費(fèi)券、京東E卡等福利。甚至有不少銀行工作人員在社交媒體上發(fā)文，愿意自掏腰包給客戶發(fā)紅包，只為求開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

“由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，每個(gè)人僅可選擇一家銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立爭(zhēng)奪非常激烈。無(wú)論是個(gè)人開(kāi)戶還是對(duì)公批量開(kāi)戶都有KPI指標(biāo)。此外，各家銀行在發(fā)放福利上越來(lái)越卷，需要花更多心思獲客。”前述客戶經(jīng)理表示。

柏文喜表示，客戶需要理性對(duì)待個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)立，要根據(jù)個(gè)人需要以及個(gè)人的收入、資金狀況綜合考量。于銀行而言，爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，除獲客外更應(yīng)注意作好資金運(yùn)用以實(shí)現(xiàn)其增值保值和可持續(xù)發(fā)展。

蘇筱芮認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，入局個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)不僅僅是獲客，更應(yīng)當(dāng)關(guān)注服務(wù)類型和服務(wù)質(zhì)量，這將影響到后續(xù)的用戶體驗(yàn)和用戶留存。目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)立處于一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，即便開(kāi)戶后也可以更換服務(wù)銀行，通過(guò)強(qiáng)行侵權(quán)等不當(dāng)方式“獲客”不但會(huì)損害銀行口碑，還會(huì)造成銀行客戶的流失。