出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

消費是我國經濟增長的重要引擎。2023年政府工作報告強調，把恢復和擴大消費擺在優先位置。商務部也將2023年定位為“消費提振年”。

隨著疫情影響減弱，消費需求復蘇，市場預測消費金融行業也將迎來重要“窗口期”。2023年，消費金融行業實現良好開局，多家機構加碼增資，拓展融資渠道，持續優化對新市民等重點客群的服務。同時，借助科技手段，加強資產質量把控，在運營上降本增效，精細化發展趨勢愈發明顯。

01.鯰魚入局，持牌消金加碼增資

近日，螞蟻消費金融發生工商變更，注冊資本從80億增至185億，增資幅度131.25%，這也使其成為30家已開業的消費金融公司中注冊資本最高的公司。

事實上，2023年以來，已有多家消費金融公司對外公布增資事宜。

2023年1月，背靠上海銀行和攜程的尚誠消費金融完成注冊資本變更，其注冊資本由原先的10億元增加至約16.24億元，增資幅度達62.4%。

在尚誠消費金融之前，湖北消費金融的注冊資本于2022年12月30日發生變更，由9.4億元增加至10.06億元，增資幅度為7%。

2月27日，寧波銀行發布公告稱，對消費金融子公司增資議案，獲股東大會審議通過，擬向寧銀消費金融增資額由不超過15億元增至不超過35億元。

此外，去年下半年以來，還有多家消金公司曾披露增資意向。如海爾消費金融獲批增資至15億元、興業消費金融增資至53.2億元、四川錦程消費金融新增注冊資本5.8億元、南銀法巴消費金融獲批增資44億元至50億元。

頻繁增資的背后，是消費金融公司補充彈藥，為后續越來越激烈的行業競爭做準備。

隨著疫情影響減弱，消費需求復蘇，市場預測消費金融行業將迎來重要“窗口期”。事實上，近兩年來，互聯網巨頭及多家銀行加碼布局消費金融市場，僅去年加入的“新玩家”就有寧波銀行、南寧銀行、建設銀行等多家城商行及國有大行，隨著這些鯰魚入局，行業競爭進入白熱化趨勢。

海爾消費金融認為，近年以來，持牌消費金融公司整體資產規模穩步提升，伴隨著政策的持續利好以及金融科技能力的持續提升，相信持牌消費金融機構會迎來更大的發展。

02.資金資產兩手抓，行業發展提質增效

隨著監管完善和市場格局的不斷優化，行業已由最初的粗放式探索發展向精細化運營轉變，與此同時，競爭也不斷加劇。

事實上，受疫情影響，消費金融公司一方面要加強風險管理，把控好資產質量；另一方面也要不斷拓展融資渠道，調降利率。

日前，有消息傳出多家消費金融機構收到監管部門口頭指導，要求個人放款利率降低至20%以內。據21世紀經濟報道報道，有從業者表示暫未聽說利率降至20%以內的相關消息，也有從業人士表示利率壓降早已開始，但目前政策未定，利率壓降難以執行。

但消金行業利率下行已經成為行業共識。事實上，今年以來，銀行側消費貸“利率”內卷，也倒逼消費金融機構下調利率。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸等產品年化利率為7.2％起。

相較于銀行而言，消費金融公司融資渠道有限，資金成本相對較高。因此，對于消費金融公司來講，資金端要擴寬資金渠道，降低融資成本；資產端要通過科技手段等，把控風險，實現降本增效。

近兩年，消費金融公司正在走出“同業借款”的單一融資結構困境，“補血”方式趨向多元化。

如中原消費金融已集齊了包括同業拆借、資產證券化、銀登中心、金融債等頭部機構所擁有的融資手段，更關鍵的是，為用戶提供低成本的消費貸款打開降低利率的空間，體現了其普惠定價、讓利于民的初心與決心。

在資產端，海爾消費金融表示，2022年資產整體平穩，年末受到疫情影響，風險有一定波動，但1月初已迅速回升至指疫情前的水平。

資產的迅速回復得益于風控的提前布局。海爾消費金融表示，從2022年Q3開始，公司風控一直保持謹慎穩健的準入策略，保持低位的新客資產增速，以穩住老客基本盤為主要經營策略。

當前，數字技術與金融服務呈現加速融合趨勢?？萍际侄卧谙M金融資產拓展和資產質量把控中發揮了越來越重要的作用。中銀消費金融表示，持續加快數字化轉型，持續提升科技系統的開發、測試、運維效能，加強數據治理與數字資產的價值挖掘。

03.聚焦新市民客群，以更優服務助力消費提振

在今年的政府工作報告中，“著力擴大國內需求”被放在了首位，促進國內消費也是目前中國經濟的重中之重。

在3月初的國新辦發布會上，商務部部長王文濤表示，商務部將2023年定位為“消費提振年”，將聯合有關部門，調動各地方、行業協會、企業組織開展系列促消費活動，確保全年消費活動不斷、精彩紛呈，形成波浪式的消費熱潮，增強消費信心和活力。

在這其中，商業銀行、持牌消費金融機構擁有廣泛的客群、充足的金融資源、可靠的金融科技手段，可以提供優質的金融服務，成為支持提振消費活動的重要力量。

提振消費還需照顧不同消費人群，針對新消費趨勢，有的放矢，精準施策。2022年3月，銀保監會、中國人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出著力解決3億新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等領域的金融需求。

“3億新市民”成為持牌消費金融機構聚焦的重點人群?！锻ㄖ废掳l一年來，持牌消金機構各顯其能，發力新市民服務。

據悉，興業消費金融制定了《關于服務“新市民”金融需求的行動方案》，聚焦新市民群體金融需求，持續優化各項服務，提升新市民獲得感、幸福感、安全感。

招聯消費金融為新市民打造多個“定制化”金融服務，有效解決新市民日常生活消費資金周轉困難。截至2022年末，招聯累計服務新市民2023萬人，發放貸款6124億元，服務范圍涵蓋31省307城市。

中原消費金融精準“畫像”、分類對接，根據不同職業的新市民群體推出相應產品。針對新市民就業，吸納能力較強的小微企業和產業基地、園區中的新市民群體，中原消費金融推出主打線下大額的專屬APP，通過專屬客戶經理服務為新市民提供更高額度和更加便捷的服務。

截至目前，中原消費金融通過延伸服務觸角，創新業務模式，已實現新市民衣、食、住、行、用等全場景覆蓋，累計服務新市民用戶超過600萬人。

伴隨著消費金融行業從高速發展階段邁向高質量發展階段，精細化發展趨勢愈發明顯。面對2023年的良好開局，持牌消費金融機構應持續優化對重點客群的服務，通過科技手段實現降本增效，真正將金融服務惠及于民，為提振消費貢獻金融力量。