近年來，消保工作不僅是金融機構(gòu)重點構(gòu)建的工作機制建設(shè)之一，也是監(jiān)管機構(gòu)綜合執(zhí)法檢查的重要組成部分。

為維護公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益，促進行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展。2022年12月30日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），該法規(guī)于2023年3月1日起正式施行。

該法規(guī)所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)不僅僅包括銀行和保險機構(gòu)，還包括消費金融公司、信托公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機構(gòu)。

八項基本權(quán)益+雙罰制

自2015年以來監(jiān)管相繼出臺了多項消費者權(quán)益保護法規(guī)，從《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》、《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》到《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》等法律法規(guī)，都體現(xiàn)了監(jiān)管對金融消費者權(quán)益的重視。 

此次出臺的《管理辦法》更加細致，共8章，56條細則。進一步對金融消費者權(quán)利的管理邊界和內(nèi)容作了更為清晰的界定。

《管理辦法》規(guī)定消費者的八項基本權(quán)益，包括知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、受尊重權(quán)和財產(chǎn)信息安全權(quán)。以及機構(gòu)及管理人員違規(guī)的處罰也更加有法可依。

在監(jiān)督管理方面，本法采用雙罰機制，針對情節(jié)輕重制定相關(guān)措施，包括談話、整改；通報以及罰款方面的多項懲戒措施。

金融消保罰單大增

近年來，銀行等金融機構(gòu)吃到的罰單中，涉及金融消費者權(quán)益保護的罰單明顯增多，而且央行直接發(fā)出的居多。

2022年12月，招商銀行收到央行開出的3423.5萬的大額罰單，涉及違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定、違反個人金融信息保護規(guī)定、違反金融營銷宣傳管理規(guī)定等違法違規(guī)行為。

農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行也因存在利用技術(shù)手段，強制消費者接受金融服務(wù)等違法違規(guī)行為被罰了136.15萬。

虛假宣傳同樣遭到央行處罰，農(nóng)業(yè)銀行江西省分行被罰446.5萬元，處罰的違法違規(guī)行為包括實際承擔(dān)的義務(wù)低于在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費者所承諾的標準，以及未經(jīng)金融消費者明示同意，收集、使用消費者金融信息等。

消費金融公司中，2022年初，招聯(lián)消費金融因8項違法違規(guī)被罰290萬，違規(guī)包括營銷存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺服務(wù)費質(zhì)價不符；產(chǎn)品定價管理不審慎；對合作商戶風(fēng)險管理不到位；未報告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險敞口；催收行為不當；消費者權(quán)益保護審計工作不規(guī)范和消費投訴管理工作不到位。

早在2020年，銀保監(jiān)會消保局就曾發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費金融公司侵害消費者合法權(quán)益的通報》，其中包括來了招聯(lián)金融4項侵害消費者合法權(quán)益的行為。

晉商消費金融也曾因消保問題被監(jiān)管點名，2022年6月份晉商消費金融因存在“未按規(guī)定公布投訴流程、投訴電話，未按規(guī)定告知投訴人投訴處理相關(guān)決定，未按規(guī)定保留告知投訴人處理決定相關(guān)證明資料”三處消保違規(guī)被銀保監(jiān)點名。