“出風(fēng)險(xiǎn)就像人生的片段一樣，2018年推入病房，2019年動(dòng)完手術(shù)，2020年越長越壯，可以跑起來了”，曾有恒豐銀行人士這樣形容該行。

作為12家全國股份制銀行之一的恒豐銀行，在“涅槃重生”之路上一不小心又踩雷了，如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)？

我們亦注意到，雖然籌劃IPO已久，但12家全國性股份制商業(yè)銀行只有恒豐銀行和廣發(fā)銀行未上市。

一個(gè)6.58億的雷

近日，閩系房企融僑集團(tuán)發(fā)布的一份子公司涉訴公告，揭開了恒豐銀行一個(gè)大雷——6.58億元本金未能收回。

根據(jù)公告，2021年6月，恒豐銀行福州分行陸續(xù)向融僑集團(tuán)子公司福州融心置業(yè)有限公司提供貸款4.82億元，用于“融僑茉香云居”項(xiàng)目，借款期限至2024年6月，協(xié)議約定利率為4.9%。該筆貸款由融僑集團(tuán)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

對(duì)于4.9%的利率，說明當(dāng)時(shí)恒豐銀行對(duì)這筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)該是不高的，然而卻“爆雷”了。

雖然細(xì)節(jié)不得而知，但公告透露，恒豐銀行福州分行以融心置業(yè)違反合同約定為由宣布該筆貸款提前到期，要求融心置業(yè)一次性償還貸款本息余額。截至2023年2月10日，該筆貸款未清償本金合計(jì)1.78億元。

與此類似，2021年4月，恒豐銀行鄭州分行累計(jì)向融僑集團(tuán)另一子公司河南卓奧置業(yè)有限公司發(fā)放貸款6億元，用于“融僑中晟悅城西苑住宅”項(xiàng)目，借款期限至2024年4月，協(xié)議約定利率6.1%。融僑集團(tuán)也為該貸款提供了連帶責(zé)任保證。

此后，恒豐銀行鄭州分行以河南卓奧存在在建項(xiàng)目停滯、擔(dān)保人融僑集團(tuán)已出現(xiàn)重大訴訟和風(fēng)險(xiǎn)等不利情形為由提前宣布該貸款提前到期，要求河南卓奧以一次性償還貸款本息余額。截至2023年2月10日，該筆貸款未清償本金合計(jì)4.8億元。

也就是說，上述兩項(xiàng)債項(xiàng)恒豐銀行共有6.58億元本金未能收回。

因債務(wù)違約，恒豐銀行把融僑集團(tuán)及兩家子公司告上了法庭，以訴訟方式追償，目前兩起案件尚未判決。目前，恒豐銀行福州分行已向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、鄭州分行則申請(qǐng)了訴前財(cái)產(chǎn)保全。

根據(jù)公告，仍面臨流動(dòng)性問題的融僑集團(tuán)正在與恒豐銀行福州分行、鄭州分行協(xié)商和解。

對(duì)恒豐銀行而言，貸款能否收回，現(xiàn)在還是未知數(shù)。

接連踩雷ST企業(yè)

值得注意的是，這已不是恒豐銀行第一次踩雷閩系房企，且“踩雷”的對(duì)象還包括一眾ST企業(yè)。

2022年7月，恒豐銀行通過阿里資產(chǎn)交易平臺(tái)掛牌轉(zhuǎn)讓泰禾投資集團(tuán)債權(quán)本息36億元，引發(fā)大量圍觀。

泰禾是最早一批“爆雷”的房企之一，泰禾投資集團(tuán)正是ST泰禾（000732.SZ）的最大股東，如果該項(xiàng)拍賣成交，泰禾集團(tuán)或?qū)⒁字鳌２贿^，最終該事件無疾而終。

2022年5月，ST冠福（002102.SZ）公告，福建省泉州市中級(jí)人民法院一審判決冠福償還恒豐銀行泉州分行借款本金5544萬元及利息、罰息、復(fù)利等。

2022年3月，*ST澄星（600078.SH）披露，江蘇省無錫市中級(jí)人民法院一審判決澄星償還恒豐銀行無錫分行借款，涉案金額1億元。

此外，恒豐銀行還踩雷過*ST美尚（300495.SZ）、*ST海核（002366.SZ）、ST金鴻（000669.SZ）等企業(yè)，涉案金額均超5000萬元。根據(jù)天眼查，在恒豐銀行案由統(tǒng)計(jì)中，金融借款合同糾紛有322件。

恒豐銀行接連踩雷ST企業(yè)這件事，不僅令人為其風(fēng)控能力捏一把汗。

另一邊，公司自身也卷入了訴訟賠償。

近日，一則恒豐銀行被執(zhí)行標(biāo)的額3646萬元的消息引發(fā)媒體關(guān)注。此次恒豐銀行新增被執(zhí)行人，事涉3年前的民間委托理財(cái)合同糾紛。根據(jù)天眼查信息，作為原告方深圳前海元泉資產(chǎn)管理有限公司，于2019年10月份將被告恒豐銀行、深圳前海德晟資本投資管理有限公司告至法院。

三年后，該起案件塵埃落定。幾乎在同一時(shí)間，恒豐銀行和德晟資本均被執(zhí)行總金額3646萬元。

至于原告什么時(shí)間、拿出多少資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品，目前尚未有公開信息披露。這起案件表明，作為托管方，恒豐銀行對(duì)合作伙伴自身風(fēng)險(xiǎn)存在一定的疏忽。

當(dāng)然，恒豐銀行也并非首次“躺槍”其托管的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)天眼查信息，僅2022年，恒豐銀行涉及“金融委托理財(cái)合同糾紛”，當(dāng)前審理程序?yàn)椤笆状螆?zhí)行”的案件就有12起。

恒豐銀行變好銀行了嗎？

恒豐銀行是12家全國性股份制商業(yè)銀行之一，也是山東省唯一一家全國性股份制商業(yè)銀行。前身為1987年成立的煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行，后改制為恒豐銀行。

作為老牌股份制銀行，截至2022年第三季度末，恒豐銀行總資產(chǎn)已接近1.3萬億元。這個(gè)規(guī)模雖然在4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中排名靠前，但在12家全國性股份制商業(yè)銀行中并不顯眼。

恒豐銀行在2008年后走過了近十年的黯淡時(shí)光，期間兩任董事長被判刑，恒豐銀行由此錯(cuò)失了中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的十年。

2014年10月，恒豐銀行前董事長姜喜運(yùn)因鯨吞股份案被調(diào)查，2019年12月被判死緩。接任董事長的蔡國華緊步后塵，于2017年11月落馬。2021年8月，法院二審裁定蔡國華維持原判死刑，終身監(jiān)禁。

尤其令人震驚的是，蔡國華在擔(dān)任恒豐銀行董事長的三年時(shí)期，為個(gè)人利益瘋狂斂財(cái)高達(dá)103億元，成為名副其實(shí)的山東巨貪。期間，恒豐銀行一度淪為了銀行股東及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的“提款機(jī)”。

兩任董事長的中飽私囊使得恒豐銀行信譽(yù)嚴(yán)重受損，也導(dǎo)致了管理層大幅震蕩，恒豐銀行迎來了一輪經(jīng)營危機(jī)。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，恒豐銀行凈利潤5.74億元，同比減少92.45%；資產(chǎn)規(guī)模10464.28億元，同比下滑21.26%；不良貸款余額高達(dá)1635.61億元，不良貸款率高達(dá)28.44%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2%的警戒線，撥備覆蓋率僅為54.70%。

在風(fēng)險(xiǎn)暴露之下，2017年，恒豐銀行啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)化解、改革重組工作。山東省委省政府成立恒豐銀行健康發(fā)展工作組，全面接管恒豐銀行工作，恒豐銀行領(lǐng)導(dǎo)班子也在2018年進(jìn)行了大換血。

在此背景下，分別出身監(jiān)管系統(tǒng)、國有大行、省委部門的陳穎、王錫峰、張淑敏“空降”恒豐銀行，分別出任董事長、行長、監(jiān)事長。

顯而易見，恒豐“三長”的首要任務(wù)就是推動(dòng)恒豐銀行改革重組，避免引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，山東省委省政府經(jīng)過反復(fù)研究論證，確定了恒豐銀行“剝離不良、引進(jìn)戰(zhàn)投、整體上市”的改革重組路徑。

2019年，中央?yún)R金作為戰(zhàn)略投資者入股恒豐銀行，恒豐銀行注冊(cè)資本金由16.9億元增至112.1億元。同時(shí)，恒豐銀行推出1000億股定增方案，中央?yún)R金通過認(rèn)購600億股成為該行最大股東。

在中央?yún)R金的幫助下，恒豐銀行于當(dāng)年底完成了股改建賬。同時(shí)，恒豐銀行將1438.90億元的不良資產(chǎn)一次性轉(zhuǎn)讓出去，實(shí)現(xiàn)了不良資產(chǎn)的剝離。至此，恒豐銀行完成了改革重組路徑的前兩步。

重組以來，恒豐銀行邁上發(fā)展快車道。根據(jù)恒豐銀行年報(bào)及官網(wǎng)信息，該行資產(chǎn)規(guī)模從2019年的10287億元增長到2022年的1.3萬億元，增長了近3000億元；營業(yè)收入從2019年時(shí)的137億元，增長至250多億元，接近翻番；凈利潤從5.99億元增長至67億元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年中，恒豐銀行不良貸款率降至2.04%；撥備覆蓋率升至151.40%，已符合監(jiān)管要求。其中2018年以來，新增貸款的不良率保持在0.14%的極低水平。

銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮曾在2020年4月表示：“恒豐銀行已經(jīng)從一家‘壞’銀行變成‘好’銀行，在市場(chǎng)化、法治化的前提下，成功化解風(fēng)險(xiǎn)，完成改革重組，市場(chǎng)也沒有引起大的波動(dòng)，非常平穩(wěn)。”

高管團(tuán)隊(duì)正新老更替

經(jīng)過4年奮斗后，2022年8月至2023年2月6日，恒豐銀行監(jiān)事長張淑敏、行長王錫峰、董事長陳穎相繼離任。

2月7日，恒豐銀行提名辛樹人為恒豐銀行執(zhí)行董事并選舉其擔(dān)任董事長。與此同時(shí)，恒豐銀行原董事長陳穎已任山東省地方金融監(jiān)督管理局黨組書記。

當(dāng)前，恒豐銀行行長已空缺半年，監(jiān)事長也未官宣人選。

恒豐銀行新“三長”到齊后，面臨的最主要任務(wù)可能是推動(dòng)該行的上市工作。如今，恒豐銀行是僅有的兩家未上市的全國性股份行之一，這成為制約其發(fā)展的一大因素。

第二個(gè)重要任務(wù)就是繼續(xù)推動(dòng)恒豐銀行的轉(zhuǎn)型。做大零售，是恒豐銀行的一個(gè)重要戰(zhàn)略主攻方向。

2021年，恒豐銀行“做大零售”戰(zhàn)略取得顯著進(jìn)步。零售有效客戶增幅 16.7%；個(gè)人貸款增幅達(dá)到 42.75%，占總貸款比重提高 2.51個(gè)百分點(diǎn)。

但從同業(yè)對(duì)比來看，恒豐銀行與其他同類股份制銀行的差距，就在于公司類貸款與零售貸款比例的失衡。在當(dāng)前銀行做大零售戰(zhàn)略的趨勢(shì)下，恒豐銀行卻有些慢人一步。

2021年，恒豐銀行發(fā)放貸款和墊款余額6483.45億元，其中公司類貸款余額為4834.60億元，占貸款總額的比重為74.57%，可見恒豐銀行對(duì)公類貸款仍然相當(dāng)高。

2021年，恒豐銀行公司類貸款不良貸款率達(dá)到2.65%，高于該行2.12%的不良貸款率。截至2021年末，恒豐銀行向房地產(chǎn)業(yè)貸款548.47億元，是恒豐銀行貸款的第三大行業(yè)。

恒豐銀行不斷踩雷一眾ST企業(yè)背后，正是由于受到對(duì)公貸款拖累。

新的高管團(tuán)隊(duì)成型后，恒豐銀行如何走向新的發(fā)展階段，值得關(guān)注。