今年以來(lái)，房貸方面動(dòng)向不斷，銀行通過(guò)延長(zhǎng)貸款年限、降低首付、增加共同借款人等活動(dòng)，激活消費(fèi)者購(gòu)房熱情。

在樓市監(jiān)管政策逐漸放松的當(dāng)下，銀行確實(shí)有更多的調(diào)控空間，不過(guò)降低門(mén)檻的同時(shí)，也要防范可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

花式房貸名目頻現(xiàn)

「消費(fèi)金融頻道」注意到，近期農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)雄安購(gòu)房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”引發(fā)熱議。

相關(guān)信息顯示，該產(chǎn)品主要以未婚男女朋友作為共同還款人，有工作人員表示，已有員工看到相關(guān)文件，但目前尚未出臺(tái)具體操作細(xì)則。

農(nóng)行方面回應(yīng)表示，“連心貸”是為了明確婚前財(cái)產(chǎn)的歸屬或者增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共同有權(quán)人，由雙方或者一方申請(qǐng)的住房貸款。該業(yè)務(wù)是總行的業(yè)務(wù)，由各分行進(jìn)行實(shí)施。

值得一提的是，連心貸并不是農(nóng)行近期才推出的產(chǎn)品。從相關(guān)報(bào)道可知，農(nóng)行一直有兩款住房聯(lián)名貸，為接力貸和連心貸，其中連心貸適用于未婚男女朋友為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬，或增強(qiáng)還款能力聯(lián)名購(gòu)房。

2014年農(nóng)行曾刊發(fā)了名為《個(gè)人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》的文章，其中也提到了“連心貸”。

連心貸引發(fā)輿論關(guān)注或因近期各銀行扎堆推出了多款房地產(chǎn)品，刺激樓市引發(fā)的負(fù)面效果。

日前，南寧建發(fā)房產(chǎn)一張“重磅利好”海報(bào)出圈，其中表示“子女作為共同借款人，最長(zhǎng)可貸至100歲”引發(fā)關(guān)注，該產(chǎn)品也被稱為“百歲貸”。據(jù)悉，百歲貸申請(qǐng)者年齡要求不超過(guò)70歲，須子女擔(dān)保或子女作為共同還款人。

百歲貸本質(zhì)還是接力貸，引發(fā)熱議后被網(wǎng)友笑稱“祖宗十八貸”。早前這種形式的房貸是被監(jiān)管禁止的，2021年成都兩家銀行曾因“發(fā)放年齡接力住房按揭貸款”被開(kāi)出罰單。

除延長(zhǎng)房貸年齡期限外，許多銀行還將目光轉(zhuǎn)向了降低首付比例、房貸利率。一般情況下銀行的新房首付都在3成以上，非普通住宅的首付最低是4成，不過(guò)目前，越來(lái)越多的城市將公積金或商業(yè)性個(gè)人住房貸款的首付比例降至20％。甚至有專家要求將房貸最長(zhǎng)期限延至40年。

此外，隨著五年期LPR不斷下調(diào)，銀行推出的房貸產(chǎn)品利率也在不斷走低，目前一線城市首套房貸款平均為4.60%，二套平均為5.13%，均與上月持平；二線城市首套利率平均為3.99%，較上月降低8BP，相較于房貸高點(diǎn)至少下降了100BP了。

銀行推出的花式房貸產(chǎn)品，從本質(zhì)上來(lái)看是放開(kāi)后，樓市復(fù)蘇并未達(dá)到預(yù)期的產(chǎn)物。銀行資產(chǎn)荒進(jìn)一步加重的情況下，只能通過(guò)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻來(lái)吸引還未入場(chǎng)的潛在客戶加杠桿。

銀行獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的焦慮

銀行的焦慮不止體現(xiàn)在房貸產(chǎn)品上，消費(fèi)信貸、小微貸款同樣也在花式營(yíng)銷。

開(kāi)年以來(lái)，銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率引發(fā)關(guān)注，「消費(fèi)金融頻道」搜索發(fā)現(xiàn)，銀行主要通過(guò)利率優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)、內(nèi)部邀請(qǐng)等活動(dòng)吸引有信貸需求的消費(fèi)者，同時(shí)下調(diào)相應(yīng)貸款產(chǎn)品利率，部分產(chǎn)品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢(shì)。

除銀行外，消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)也緊隨其后，目前持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費(fèi)金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的“安逸花”最低能到7.2%，招聯(lián)金融最低7.3%。此外，度小滿也推出了“新客首次借款專享低息”活動(dòng)，首次借款年化利率低至4.9%。

在貸款產(chǎn)品上銀行也在尋求創(chuàng)新。近期，深圳某銀行專門(mén)為深圳公務(wù)員群體推出“公薪貸”產(chǎn)品，貸款額度30萬(wàn)元，年利率3.65%。

此前，云南某銀行也和墓地陵園開(kāi)展了合作，推出墓地按揭業(yè)務(wù)，最高可貸款20萬(wàn)元；江西九江銀行曾推出針對(duì)彩禮的“彩禮貸”，最高可貸30萬(wàn)元，年利率最低4.9%，貸款期限最長(zhǎng)為一年；中國(guó)銀行江西分行曾被爆出推出面向家庭的“生育消費(fèi)貸”，滿足懷孕滿6個(gè)月至幼兒，一胎最高可貸10萬(wàn)元，二胎最高20萬(wàn)元，三胎最高可貸30萬(wàn)元。利率方面1年期為4.85%，1至3年期為5.4%。

這些貸款產(chǎn)品的推出雖然飽受爭(zhēng)議，被戲稱為“萬(wàn)物皆可貸”，不過(guò)戲謔調(diào)侃之后，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)從側(cè)面也能看出銀行特別是中小銀行消費(fèi)貸款方面放貸的壓力。

在居民存款大幅度提上的情況下，受制于監(jiān)管政策進(jìn)一步收緊、以及居民貸款意愿不高等因素，銀行把錢(qián)貸出去的難度還在不斷增加。

近期召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，推動(dòng)擴(kuò)消費(fèi)政策全面落地，合理增加消費(fèi)信貸，組織開(kāi)展豐富多樣的促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)。

此前銀保監(jiān)會(huì)也提出，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)營(yíng)造良好金融環(huán)境，下一步將督促銀行機(jī)構(gòu)合理增加消費(fèi)信貸。

在政策的要求下，未來(lái)銀行金融機(jī)構(gòu)的放款壓力會(huì)更大，利好政策下發(fā)的同時(shí)，奇葩放貸名目可能還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)。