近期，銀保監會將深入整頓地方中小銀行互聯網存款和異地存款業務，嚴肅查處高息攬存、違法違規吸收異地存款等行為。

有儲戶告訴WEMONEY研究室，陜西秦農農村商業銀行(簡稱“秦農銀行”)的五年期存款可以達到3.9%。

從市面利率來看，部分城市商業銀行五年定期利率降至3.65%，儲戶表示秦農銀行的存款是月付息產品，疊加零存整取的活動，存款整體綜合利率可觀。

秦農銀行是陜西最大的農商銀行，該行業務經營快速發展，近兩年存貸款規模大幅增長，增量增幅創下新高。

01、月付息5年期存款利率達3.9%

來自陜西的儲戶告訴WEMONEY研究室，秦農銀行有線下存款產品“易安存”、“享安存”。

易安存1萬起存，3年存款利率3.35%-3.4%，5年存款利率3.8%-3.9%。“享安存”是月付息產品5萬起存，月付息、季付息3年存款利率3.35%-3.4%、3.85%-3.9%。

WEMONEY研究室以用戶的身份撥打了秦農銀行某支行的網點電話，其工作人員表示，確實有月付息產品，用戶可以通過柜臺存款，而且月付息產品還可以將每月產生的利息，以“零存整取”的方式再次計息形成復利，用戶最終得到的綜合收益超過3.9%。

該工作人員表示該產品在線上也有售賣，只是收益略低于線下利率。秦農銀行APP顯示，整存整取的最高利率3.05%，零存整取的最高收益為2%。

WEMONEY研究室了解到，秦農銀行在去年就有月付息產品，年化利率達到了4%，今年降了10基點。3.9%的利率相對于那些大銀行的普通定期存款利率來說還算可以，但是按照目前存款市場總體情況來看，3.85%的利率其實并不是很高，目前市場上有很多銀行普通定期存款或者一些特色的存款產品利率都超過3.85%。只不過按月付息這種付息方式對于儲戶來說還是有一定的吸引力，可以提高資金的使用效率。

02、近兩年存款規模大幅增長

市面上類似的存款產品并不多，足夠吸引本地居民存款，也使得秦農銀行業務快速發展，近兩年存貸款規模大幅增長，增量增幅創下新高。截至2022年9月末，秦農銀行注冊資本88.26億元，資產總額達3994.54億元。秦農銀行在2023年新年致辭中表截至2022年末，該行總資產已達4073億元，同比增長20.2%。

財報顯示，截至2020年末，秦農銀行資產總額增至2810億元，同比增長36.2%；各項存款2219億元，同比增長65%；各項貸款1561億元，同比增長42.3%。截至2021年末，該行資產總額增至3386億元，同比增長20.24%；各項存款2551億元，同比增長14.99%；各項貸款1954億元，同比增長25.13%。

可以看出，近兩年秦農銀行凈增額和增幅為迅速增長，尤其是在2020年。

2019年秦農銀行的董事長及行長職位曾雙雙出現空缺。2020年前后，該行幾乎是前后腳配齊了董事長、行長人選。就在孟浩當年進入秦農銀行一個月前，該行現任董事長李彬進入秦農銀行工作，并于2020年4月獲得董事長任職資格。秦農銀行“補齊”董事長和行長空缺后的第一年，該行存、貸業務就雙雙“飄紅”。

2021年，秦農銀行存款總額占到了全省銀行業的4.71%，貸款總額占到了4.55%。

2022年3月末，秦農銀行原行長孟浩因工作變動離任，該行行長一職已空缺近10個月。2023年1月11日，陜西省人民政府發布任職通知，同意劉光明為秦農銀行董事、行長人選。時隔近10個月，秦農銀行行長人選終于落定。

劉光明任職秦農銀行行長后，將與該行董事長李彬形成新的搭檔組合。

03、2022年上半年資本充足相關指標全線下降

在秦農銀行快速擴大規模的同時，秦農銀行資本充足相關指標卻全線下降。

2022年6月，核心一級資本充足率8.9176%，一級資本充足率9.4134%，資本充足率12.1256%，同比下降1.34%、0.8466%、0.9344%。截至2021年6月末，核心一級資本充足率10.26%，一級資本充足率10.26%，資本充足率13.06%。

數據顯示截至2022年三季度末，秦農銀行不良貸款率2.23%，撥備覆蓋率162.62%。

值得一提的是，2022 年11月秦農銀行因違反支付結算、反洗錢、貨幣金銀、國庫、金融消費權益保護及征信管理規定，被央行西安分行給予警告，并處469.2萬元罰款。另外，有24名相關負責人被處罰。時任該行公司金融部總經理孟曉宇、運營管理部總經理朱小燕、合規管理部總經理韓同興、信息科技部總經理于寧斌4人，對該行違反反洗錢管理規定的行為負有責任，合計被罰17萬元。

不僅如此，2022年秦農銀行曾卷入西安世茂璀璨傾城二期爛尾事件中。7月4日，位于西安的屬于世茂集團的璀璨傾城二期項目爛尾的風險急劇增加。更關鍵的是，從該項目中被挪用的數十億監管資金，該項目的資金缺口超過了11億元。

2022年7月，西安世茂璀璨傾城二期業主發起了停貸告知函聯名簽印行動。告知函指出 ，在擬定貸款合同時，未按照購房合同和國家相關法律規定，將按揭貸款的收款賬戶設定為監管賬戶，而是設定為開發商的一般賬戶，這樣直接導致按揭款脫離監管，被開發商挪用一空，進而導致房子停工爛尾。根據最新消息，世貿獲得超3億紓困基金目前已復工。據了解，西安世茂璀璨傾城提供按揭貸款的銀行多達19家，秦農是其中之一。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）