出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

近日，人民銀行連發(fā)3張罰單，涉及招商銀行、廣發(fā)銀行、銀聯(lián)商務(wù)及多名相關(guān)責(zé)任人，合計罰款超1.34億元。其中，廣發(fā)銀行因9項違法事由被處以警告，罰款3484.8萬元，另有12名責(zé)任人被罰。

此次廣發(fā)銀行被罰的原因和責(zé)任人主要涉及零售業(yè)務(wù)。作為國內(nèi)第一家率先發(fā)行VISA信用卡的銀行，信用卡業(yè)務(wù)可以說是廣發(fā)銀行的王牌業(yè)務(wù)。不過，近年來，在疫情影響、監(jiān)管趨嚴(yán)、市場競爭加劇等因素疊加下，銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來“寒冬”，廣發(fā)銀行信用卡違規(guī)問題暴露，零售業(yè)業(yè)務(wù)也面臨轉(zhuǎn)型壓力。

01.王牌業(yè)務(wù)存多項違規(guī)

值得關(guān)注的是，廣發(fā)銀行此次罰單中，多項違規(guī)與信用卡等零售業(yè)務(wù)有關(guān)。

罰單顯示，廣發(fā)銀行共違反9項規(guī)定，包括：違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定；占壓財政存款或者資金；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；與身份不明的客戶進(jìn)行交易等。

廣發(fā)銀行因此被處警告并罰款3484.8萬元；12名相關(guān)責(zé)任人被罰款，罰金從1萬元至9萬元不等，合計被罰69.5萬元。

在本次廣發(fā)銀行被罰的12名工作人員中，主要涉及零售信貸部、信用卡中心、財富管理與私人銀行部等零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，有5名屬于信用卡中心，其中時任廣發(fā)銀行信用卡中心合規(guī)總監(jiān)李珩被罰款9萬元，系此次廣發(fā)銀行12名被罰工作人員中最高罰款金額。其對廣發(fā)銀行未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進(jìn)行交易等4項違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任。

此外，時任廣發(fā)銀行信用卡中心電營管理部總經(jīng)理夏金、時任廣發(fā)銀行信用卡中心電營管理部副總經(jīng)理顧佳偉、時任廣發(fā)銀行信用卡中心決策管理部征信合作初級主任蘇榮華、時任廣發(fā)銀行信用卡中心決策管理部數(shù)據(jù)合作初級專家劉艾珊等4人對廣發(fā)銀行違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被罰款7.5萬元。

從廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)來看，主要集中在個人信息保護(hù)方面。

事實上，通過用戶數(shù)據(jù)（位置、標(biāo)簽、喜好維度，“個性化推薦”、“千人千面”的精準(zhǔn)營銷是很多金融機(jī)構(gòu)提供差異化服務(wù)的方式。WEMONEY研究室關(guān)注到，2021年，廣發(fā)信用卡提出，要以“千人千面、優(yōu)質(zhì)體驗”的精細(xì)化服務(wù)提升吸引和轉(zhuǎn)化用戶的效率。

在個人信息保護(hù)愈發(fā)嚴(yán)格的當(dāng)下，用戶授權(quán)難度提升，機(jī)構(gòu)在提供差異化服務(wù)的同時，更應(yīng)注重個人信息保護(hù)。

2022年7月，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，強(qiáng)化信用卡交易安全和個人信息保護(hù)。監(jiān)管要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全、個人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，遵循“合法、正當(dāng)、必要”原則。

02.零售轉(zhuǎn)型壓力加大

信用卡業(yè)務(wù)可以說是廣發(fā)銀行王牌業(yè)務(wù)。

廣發(fā)銀行成立于1988年，2016年起成為中國人壽集團(tuán)成員單位，是12家全國性股份制商業(yè)銀行之一。

早在1995年，廣發(fā)銀行成為國內(nèi)第一家率先發(fā)行VISA信用卡的銀行，開啟了我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帷幕，一度成為行業(yè)標(biāo)桿。

在廣發(fā)銀行官網(wǎng)中特別突出信用卡優(yōu)勢，稱信用卡業(yè)務(wù)總收入、激活率、活躍率、卡均透支等核心指標(biāo)在業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先優(yōu)勢。

數(shù)據(jù)顯示，截至 2021 年末，廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量 1.01 億張，信用卡新增卡量、收益率、卡均透支等核心指標(biāo)在股份制銀行中具有領(lǐng)先優(yōu)勢。

從整體零售數(shù)據(jù)來看，截至2021 年末，廣發(fā)銀行個人存款余額 4359.70 億元，占存款總額的 20.81%，其中個人定期存款占個人 存款余額的 72.42%;個人存款規(guī)模整體有所上 升，定期存款占比較高，但零售客戶基礎(chǔ)仍相對薄弱。

不過，近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)整體發(fā)展受限，用戶新增放緩，增速持續(xù)回落。截至2021年末，信用卡存量規(guī)模達(dá)到8億張，增速進(jìn)一步放緩，增速僅2.85%，為近十年來除2015年外最低。

在激烈的競爭下，廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也存在諸多違規(guī)操作。

不僅是此次被罰，此前廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)一起營銷翻車事件。彼時，廣發(fā)銀行上海分行通過“廣發(fā)卡上海”微信公眾號發(fā)布了一篇標(biāo)題為“不要告訴別人，你的肚子是被我們搞大的！”的推文。這則推文被上海市市場監(jiān)督局認(rèn)定為“低俗廣告”，廣告制作公司收到一張金額高達(dá)30萬元的罰單。廣發(fā)銀行也被罰60萬元。

作為個人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工具之一，信用卡一直是銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)力重點，承擔(dān)著零售轉(zhuǎn)型排頭兵的重任，前幾年經(jīng)歷了跑馬圈地的高速增長。

而隨著監(jiān)管層“不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或排名作為單一或主要考核標(biāo)準(zhǔn)”等要求的提出，信用卡業(yè)務(wù)長期以來唯規(guī)模論的發(fā)展模式將發(fā)生轉(zhuǎn)變，存量競爭將更加激烈。倚重信用卡業(yè)務(wù)的廣發(fā)銀行也迎來了更大的挑戰(zhàn)。

03.籌謀上市十多年未果

目前，12家股份行中，僅廣發(fā)銀行和恒豐銀行未實現(xiàn)IPO。

作為國內(nèi)最早的全國性股份行之一，早在2011 年，廣發(fā)銀行就進(jìn)行上市備案，啟動“A+H”股IPO。2012年7月，證監(jiān)會暫停A股上市。2013年12月初，廣發(fā)銀行以A股市場環(huán)境生變?yōu)橛桑瑳Q定暫時擱置A股上市計劃而全力備戰(zhàn)H股。

隨著的幾年中，股權(quán)變更、管理層更迭、內(nèi)控風(fēng)險問題等一直阻礙著廣發(fā)銀行的上市進(jìn)程。

2016年，花旗集團(tuán)退出、中國人壽增持入主，經(jīng)過這一變動后，該行上市進(jìn)程再次停滯，并于2017年年中，將上市進(jìn)展變更為“暫時中止”。

2017年，廣發(fā)銀行又深陷僑興債事件。廣發(fā)銀行因此領(lǐng)取銀行業(yè)史上最大罰單，總行及其涉案分支機(jī)構(gòu)被合計罰沒7.22億元，10名相關(guān)責(zé)任人被處以取消高管任職資格、禁入、警告和罰款。

此外，廣發(fā)銀行近年來管理層動蕩，三任董事長“落馬”。

2014年，廣發(fā)銀原董事長李若虹“落馬”。據(jù)查，李若虹的其中一樁罪狀是利用銀行處置不良資產(chǎn)之機(jī)，為利益關(guān)聯(lián)人謀取不當(dāng)利益，并索取或收受大宗物業(yè)或大筆錢款。

最高檢2022年9月消息顯示，廣發(fā)銀行原董事長王濱涉嫌受賄、隱瞞境外存款一案，由國家監(jiān)察委員會調(diào)查終結(jié)，移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。最高檢依法對王濱作出逮捕決定。

另外，2022年11月，有媒體報道稱，此前在廣發(fā)銀行擔(dān)任了7年董事長的董建岳，涉嫌嚴(yán)重職務(wù)違法犯罪被帶走調(diào)查。

董建岳曾在離職信中曾感慨，有一些工作成效尚未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。他表示，”特別是IPO，幾經(jīng)努力，使出洪荒之力，也未達(dá)成。每每想到這些我都感到深深的不安和愧疚。”

廣發(fā)銀行的新一代領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊面臨著零售轉(zhuǎn)型和推進(jìn)上市兩大挑戰(zhàn)。

2022年6月，廣發(fā)銀行新任董事長白濤的任職資格獲得銀保監(jiān)會核準(zhǔn)批復(fù)。

根據(jù)官網(wǎng)資料，目前廣發(fā)銀行高級管理層人員包含：行長王凱，常務(wù)副行長尹矣，監(jiān)事長羅玉冰，副行長鄭小龍、徐紅霞、林德明、方琦（候任），紀(jì)委書記陳向榮，董事會秘書李廣新，行長助理李小水以及首席戰(zhàn)略官張偉。

白濤在2021年年報中表示，廣發(fā)銀行堅持以資本約束為核心的業(yè)務(wù)導(dǎo)向，加快推進(jìn)輕資產(chǎn)、輕資本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全面打造輕型業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。