來源：金融虎網  作者：雄飛

在監管窗口指導消費金融公司年化利率壓降到24%以內的大背景下，國內消費金融公司上半年的業績如何？據金融虎網統計，截至目前，30家消費金融公司中，已有24家披露了上半年的經營和業績情況。

無論是從總資產規模、營收或利潤來看，招聯消費金融在國內30家消金公司中均處于行業頭部位置。截至上半年末，招聯消金資產合計為1430億元，雖然較截至去年下半年末的1497億元環比下降4.5%，縮水約67億元，但仍然穩居同業第一。

今年上半年，招聯消費金融營業收入為84.16億元，較去年同期的73.9億元同比增長13.9%；凈利潤為19.37億元，較去年同期的15.42億元同比增長25.6%。資產合計為1430億元，較截至去年下半年末的1497億元環比下降4.5%，縮水約67億元。負債合計1272.96億元，較去年下半年末的1356.61億元環比下降6.2%。

不過，作為頭部持牌消費金融機構，在依托中國聯通和招商銀行的場景和渠道優勢實現高利潤的背后，其消費投訴量也在同期出現了爆發式增長。據監管通報數據顯示，今年上半年，招聯消費金融涉及投訴量2149件，較去年同期的1101件同比增長95%，環比增長34%。

金融虎網注意到，8月25日，據深圳銀保監局發布的關于2022年上半年銀行業消費投訴情況的通報顯示，業務范圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機構中，招聯消費金融以2149件位列第四，主要是貸款業務投訴量較多，達2144件，占其投訴總量的99.77%。

據了解，2021年上半年，涉及招聯消費金融的投訴量為1101件；下半年涉及的投訴量為1603件。

同樣是在上半年，招聯消費金融因"合規"問題遭到重罰。今年2月8日，招聯消費金融有限公司因營銷宣傳存在夸大、誤導；收取平臺服務費質價不符；產品定價管理不審慎；對合作商戶風險管理不到位；以及催收行為不當等八項違規行為，銀保監會消費者權益保護局決定對給予其行政處罰290萬元。事實上，在更早前的去年10月，銀保監會消費者權益保護局曾經發布通報，招聯消費金融公司營銷宣傳存在夸大、誤導情況。

面對監管重罰，招聯金融當時表示，公司高度重視監管意見，認真反思，在現場檢查過程中即立查立改，制定整改計劃和具體措施，并持續加強整改力度，建立消保工作長效機制，已按監管要求完成全部整改工作。

據招聯消金在今年1月披露的2021年度消費者權益保護工作報告中亦稱，2022年，公司將繼續按照監管要求，從發展戰略、目標到具體的制度、流程，不斷深入完善我司消費者權益保護體制機制建設，確保將消費者權益保護工作要求落實到經營管理各個環節中，切實保護消費者合法權益。

不過，據金融虎網此前觀察，截至目前，已有超過22家消金機構公示的貸款業務及服務定價產品年化利率在24%以下，占比超過七成。但作為頭部的招聯金融官網仍存在利率展示模糊、不透明的情況，其公布的貸款業務價目及服務內容也并未展示具體的綜合年化利率。

用戶通過招聯金融官方公眾號客服咨詢后方可獲悉，好期貸按日計息，日利率會根據的賬戶及個人信用情況進行綜合評估，最低可至0.029%（借款時可查看年化利率），具體獲得利率以實際申請結果為準。咨詢信用付利率，客服則回應稱：“招聯金融按借款后資金實際使用天數計算利息，還款利息 = 未還本金 * 日利率 * 資金實際使用天數。舉例說明借款1萬元，日利率為萬分之4，則每日利息為4元，如果您使用了10天提前還清借款，則利息總共為40元。”。

在黑貓投訴平臺，截至目前，關于招聯金融的消費者投訴累計近1.95萬條，近30天投訴量為109條，問題主要涉及利率太高、催收、宣傳誤導等。

今年3月14日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。《提示》第一條即指出，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權。具體表現為，價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等。

不少借款產品營銷廣告包含“最高可借20萬”“快速到賬”“最低年化利率xx起”“最長xx天免息”等推廣語。這也明顯帶有“誘導”的性質。早在去年3月，央行公告也曾明確提出，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。公告指出，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。

明確展示年化利率，對于消費者來說意味著可以知道最多要還多少錢，也是體現行業競爭力的標準之一。在“普惠”和利潤之間，如何平衡拿捏利率定價的尺度做好風險管控，并給予客戶良好的消費體驗，對其"生命線”至關重要。

公開資料顯示，招聯消費金融成立于2015年3月，是由招商銀行和中國聯通共同組建的持牌消費金融公司，注冊資本100億元，中國聯通和招商銀行各持股50%。招聯金融旗下的產品主要包括“好期貸”、“信用付”和“零零花”，分別是互聯網現金借貸、互聯網信用支付和分期消費平臺，其收入主要來源為利息收入。

今年上半年，招聯消費金融出現了重要的人事變化。5月12日，招聯消費金融公告稱，4月21日，招聯消費金融按照公司治理規定，履行相關董事的內部免職流程。根據股東會決議，田惠宇不再擔任招聯消費金融有限公司董事、副董事長。據悉，田惠宇涉嫌嚴重違紀違法，正接受中央紀委國家監委紀律審查和監察調查。前一日，招聯消費金融還發布公告，根據董事會決議，銀保監會深圳監管局批復，劉烈宏擔任公司董事長。

根據中國聯通半年報，公司董事長劉烈宏、監事會主席李翀分別在招聯金融擔任董事長、董事及常務副總經理職務。

對招聯消費金融而言，在追求高利潤和提升用戶消費體驗的平衡上，考驗仍將持續。