近日，河南村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行跌宕起伏的魔幻大戲讓人大跌眼鏡，繼系統(tǒng)毫無(wú)征兆短暫開(kāi)放了15分鐘的線上交易之后，事件又有了新的進(jìn)展。

7月4日深夜，4家“取現(xiàn)難”村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)先后發(fā)布公告稱，6月30日/7月4日根據(jù)公司法和銀行章程，召開(kāi)了股東大會(huì)，調(diào)整了董事、監(jiān)事。并于同日召開(kāi)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)選舉產(chǎn)生了新的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，并通過(guò)了高級(jí)管理人員名單。這個(gè)進(jìn)展讓相關(guān)儲(chǔ)戶屏氣凝神，迫切希望事件得到轉(zhuǎn)機(jī)。

除了涉事銀行外，此次事件背后負(fù)責(zé)引流的34家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也成為了眾多客戶“口誅筆伐”的對(duì)象，通過(guò)這34家平臺(tái)，全國(guó)各地?cái)?shù)以萬(wàn)計(jì)的客戶將錢轉(zhuǎn)入4家涉事銀行，以為穩(wěn)妥地進(jìn)行了存款，哪成想?yún)s落入了“血本無(wú)歸”的深坑。7月4日，河南村鎮(zhèn)銀行多位儲(chǔ)戶發(fā)出相關(guān)截圖，原本在度小滿上存入的存款項(xiàng)目，目前在該平臺(tái)上已經(jīng)被改為“理財(cái)產(chǎn)品”，而在銀行的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上顯示的仍是存款，目前度小滿方面暫未對(duì)此事發(fā)表回應(yīng)，其他涉事互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也都“三緘其口”，基本保持了沉默。而對(duì)叫苦不迭的儲(chǔ)戶而言，他們的關(guān)心的只有：“錢還能取出來(lái)嗎？”

財(cái)經(jīng)觀察站

作者 念鷗

截圖來(lái)自官網(wǎng)

“系統(tǒng)升級(jí)”的河南村鎮(zhèn)銀行

今年4月，有人在網(wǎng)上爆料稱，河南的幾家村鎮(zhèn)銀行，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)接連公告“系統(tǒng)升級(jí)”，線上儲(chǔ)戶服務(wù)暫時(shí)無(wú)法取款。4月25日，央行表示，有關(guān)部門已經(jīng)展開(kāi)了調(diào)查。

5月18日，銀保監(jiān)會(huì)正式回應(yīng)了“河南4家村鎮(zhèn)銀行無(wú)法取款”事件，稱這4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司涉嫌違法犯罪，已立案調(diào)查。但是，關(guān)于這個(gè)忽然蹦出來(lái)的“新財(cái)富”集團(tuán)，不少儲(chǔ)戶們卻表示完全沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

調(diào)查尚且還未調(diào)查出個(gè)子丑寅卯，這件事情卻忽然迎來(lái)了一個(gè)全新的小高潮。6月26日，開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行突然毫無(wú)征兆地開(kāi)通了線上交易系統(tǒng)近15分鐘。就在這15分鐘時(shí)間里，一部分的“天選之子”取錢成功。這也讓網(wǎng)友們炸了鍋，紛紛質(zhì)疑這15分鐘到底是為誰(shuí)開(kāi)通的？

畢竟，大多數(shù)的儲(chǔ)戶都不是“天選之子”，更多的則是無(wú)路可走的普通人。

安徽省宿州市的鄭女士是一位單親媽媽，同時(shí)還照顧著年老多病的母親，分別在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行（河南許昌市）、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行（河南駐馬店市）陸續(xù)地存入了23萬(wàn)元錢。5月2日，鄭女士72歲的母親意外滑倒摔傷了頭部，就醫(yī)后診斷出了尿毒癥。鄭女士去銀行取錢的時(shí)候被“系統(tǒng)正在更新維護(hù)，無(wú)法取現(xiàn)”的彈窗攔了下來(lái)，之后才從新聞上獲悉“河南村鎮(zhèn)銀行真的出問(wèn)題了”這一事實(shí)。

為了治療病重的母親，鄭女士找親朋好友陸續(xù)地借了4萬(wàn)元錢，卻到底還是杯水車薪。在這期間，母親的病情不斷惡化，她也無(wú)力再繼續(xù)支付費(fèi)用。短短的幾分鐘時(shí)間里，她做了人生中最艱難的一個(gè)決定，流著淚告訴醫(yī)生，放棄治療。然而，事情到這里還沒(méi)有結(jié)束。宿州市禁止土葬，一個(gè)墓地至少又要花費(fèi)上四五萬(wàn)元，生活早已捉襟見(jiàn)肘的鄭女士根本無(wú)法負(fù)擔(dān)起這筆墓地費(fèi)，所以母親的骨灰只能一直擺放在殯儀館。

鄭女士想去給自己討個(gè)說(shuō)法，卻又不知該向誰(shuí)去討這個(gè)說(shuō)法。像鄭女士這樣的人，也不在少數(shù)，他們沒(méi)有“天選之子”的“好運(yùn)”，只能焦急且不安地等待著。讓他們?cè)趺匆蚕氩煌ǖ氖牵约好髅魇窃谡?guī)銀行的規(guī)范流程下進(jìn)行的存款，怎么就取不出來(lái)了呢！

在河南村鎮(zhèn)銀行暴雷的問(wèn)題上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)用了“持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，參與人員多，案情十分復(fù)雜”的字樣來(lái)描述，足見(jiàn)其嚴(yán)重程度。官方承諾，將進(jìn)一步加大案件偵辦力度，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益并適時(shí)發(fā)布案件偵辦階段性進(jìn)展情況。但對(duì)40萬(wàn)的儲(chǔ)戶而言，無(wú)疑是烈火烹油，他們不知道要等待多久才能迎來(lái)事件的轉(zhuǎn)機(jī)？而且，即便轉(zhuǎn)機(jī)真的來(lái)了，他們的錢還能回來(lái)嗎？

34家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)難“隱身”

據(jù)官方披露，這幾家涉事銀行背后其實(shí)都有些同一個(gè)幕后操控人——呂奕。6月18日河南許昌警方發(fā)布警情通報(bào)：2011年以來(lái)，以呂奕為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。不僅如此，就在今年2月份，呂奕還曾作為關(guān)聯(lián)人物協(xié)助調(diào)查蔡鄂生受賄一事。但在進(jìn)去幾個(gè)月后，呂奕很快從國(guó)內(nèi)消失，用其他國(guó)籍的身份“逃亡”到了大洋彼岸，消失的近乎無(wú)影無(wú)蹤。

除了其背后的新財(cái)富集團(tuán)和呂奕之外，在四家村鎮(zhèn)銀行背后34家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的身影不能忽視。這34家平臺(tái)包括小米金融、攜程金融、OPPO錢包、VIVO錢包、羚羊財(cái)富等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其中也不乏新浪、百度、360這樣令人耳熟能詳?shù)膿碛谢ヂ?lián)網(wǎng)大廠背景的平臺(tái)。

身在北京的王先生，2020年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“360你財(cái)富”買入宣稱“低風(fēng)險(xiǎn)，50萬(wàn)內(nèi)存款銀行100%賠付”的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行“儲(chǔ)蓄存款”產(chǎn)品，不曾想近期卻出現(xiàn)無(wú)法提現(xiàn)的情況，屬實(shí)是令他大跌眼鏡。忍不住直言道，“躲過(guò)了P2P，竟然栽在銀行存款上！存銀行的錢還會(huì)拿不出來(lái)，也是聞所未聞。”

像王先生這樣因?yàn)樾湃纹脚_(tái)、信任銀行，才把辛辛苦苦攢下的錢存入這些村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶，并不在少數(shù)。據(jù)知情人士透露，此次事件中，度小滿、小米金融、360你財(cái)富、甜橙等平臺(tái)涉及金額約3-4億元左右，濱海國(guó)金所涉及的金額超過(guò)70億元。

一時(shí)之間，牽涉其中的34家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均被推到了輿論的風(fēng)口浪尖之上。而這些平臺(tái)，除了濱海國(guó)金所等個(gè)別機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)戶無(wú)法正常提現(xiàn)之后，予以簡(jiǎn)要的說(shuō)明，稱其“只是作為與銀行合作的諸多第三方平臺(tái)之一，為銀行提供品牌宣傳，為客戶選擇銀行和使用銀行服務(wù)提供跳轉(zhuǎn)入口”之外，其余平臺(tái)均不約而同地對(duì)此事保持了沉默。

平臺(tái)方難辭其咎

有不少受害儲(chǔ)戶表示，自己是通過(guò)第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)才接觸到的河南村鎮(zhèn)銀行存款項(xiàng)目，而這些平臺(tái)基本上都是利用“展示廣告、后臺(tái)跳轉(zhuǎn)”等方式，引流合作。在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起到了引流和產(chǎn)品推薦的作用，坐享銀行方的手續(xù)費(fèi)收入的分成。而在這些產(chǎn)品下架之后，儲(chǔ)戶便會(huì)接到銀行電話和短信的引導(dǎo)，將存儲(chǔ)的資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲(chǔ)。回顧整個(gè)過(guò)程，儲(chǔ)戶的錢也只是短暫地在第三方平臺(tái)“暫存”了一下，接著，便“殊途同歸”地進(jìn)入了村鎮(zhèn)銀行。

事實(shí)上，無(wú)論是對(duì)平臺(tái)還是銀行，這個(gè)操作已然踩上了“紅線”。2021年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳便已聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中明確指出，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款。包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)，與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的態(tài)度是“存量到期自然結(jié)清，不可發(fā)生增量”。置監(jiān)管政策于不顧，不知道這些平臺(tái)作何感想？

如今，這些村鎮(zhèn)銀行相繼“暴雷”，儲(chǔ)戶無(wú)法正常取款，他們不免產(chǎn)生另一個(gè)疑問(wèn)：作為負(fù)責(zé)推廣的引流方，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)該承擔(dān)什么責(zé)任呢？

對(duì)此，律師方面表示，具體情況還是要看河南村鎮(zhèn)銀行行為的最終定性，以及參考平臺(tái)在整個(gè)過(guò)程中發(fā)揮的作用。從目前官方已公開(kāi)的信息來(lái)看，尚且還無(wú)法定性這些儲(chǔ)戶的存款究竟是“存款”還是“理財(cái)產(chǎn)品”，而且，該事件幾乎可以稱得上是建國(guó)以來(lái)最大的金融案件，此前并無(wú)先例可供參考。同時(shí)，也有聲音指出，從目前的公開(kāi)信息來(lái)看，河南幾家村鎮(zhèn)銀行背后的股東河南新財(cái)富集團(tuán)被認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪可能性較大。在這個(gè)過(guò)程中，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)揮了“營(yíng)銷推廣”的作用，或?qū)⒁罁?jù)起知情與否，承擔(dān)其相應(yīng)的責(zé)任。

當(dāng)下，河南南村鎮(zhèn)銀行事件仍在持續(xù)發(fā)酵中，未能成功兌付的儲(chǔ)戶們也依舊焦急的等待中，作為第三方的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否會(huì)受到懲罰也有待進(jìn)一步觀察。不過(guò)值的確定的一點(diǎn)是，經(jīng)過(guò)此次事件之后，投資者在選擇投資時(shí)必然會(huì)更加謹(jǐn)慎，同時(shí)也更為深刻的意識(shí)到了一個(gè)不變的真理：小心駛得萬(wàn)年船的重要性。