“兩個(gè)百億”疫后重振惠企貸款、新增的8000億元信貸額度……2022年開年至今，加強(qiáng)小微信貸的投放成為銀行的重點(diǎn)現(xiàn)代業(yè)務(wù)，小微企業(yè)獲得源源不斷的活水。但誰也沒想到，央媽加大對(duì)小微貸的扶持的春風(fēng)，惠及到了助貸機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，目前已有銀行接到窗口指導(dǎo)，甚至有的銀行已經(jīng)被當(dāng)面約談，要求“月度新增貸款要超過去年同期”，與此同時(shí)，多家西部地區(qū)銀行表示，他們信貸余額充沛但企業(yè)貸款意愿下降。

為了緩解壓力，已有銀行正計(jì)劃和平臺(tái)加大線上貸款合作，這對(duì)正在發(fā)力小微貸的助貸平臺(tái)來說，是個(gè)好情況。

銀行合作意向提升

受疫情、經(jīng)濟(jì)下行等影響，目前我國(guó)實(shí)體產(chǎn)業(yè)特別是小微企業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力，存在嚴(yán)重現(xiàn)金流問題，在這種情況下，低息、門檻低、放款快的小微企業(yè)貸成為救急良藥。

中國(guó)銀行研究院的一份報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)今年全年社會(huì)融資存量規(guī)模同比增長(zhǎng)10.5%，2022年M2、社融增速分別為8.5%和11%左右，并建議稱考慮到經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大，貨幣政策宜穩(wěn)中略寬，以確保金融數(shù)據(jù)增速不出現(xiàn)較大波動(dòng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供合意的融資環(huán)境。

今年5月，央行召開了央行全系統(tǒng)貨幣信貸形勢(shì)分析電視會(huì)議，要求將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍，引導(dǎo)和支持地方法人金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放。結(jié)合此前央行的一攬子文件，可以看出各銀行擴(kuò)大普惠小微貸的步伐不僅是出于自身業(yè)務(wù)考慮，更是政治要求。

目前已有銀行接到窗口指導(dǎo)，甚至有的銀行已經(jīng)被當(dāng)面約談，要求“月度新增貸款要超過去年同期”。

不過隨著普惠金融小微貸不斷下沉，銀行開拓小微貸的能力卻在減弱，放款量以及速度有下降趨勢(shì)。

今年5月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)召開主要金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形勢(shì)分析會(huì)，24家銀行參與了此次會(huì)議，多家銀行在會(huì)議上表示目前小微貸市場(chǎng)需求弱、需求不旺盛等問題顯現(xiàn)。

不少銀行從業(yè)者也表示，當(dāng)下大家面臨的普遍問題，是信息不足、有效貸款需求不足的問題。

有西部銀行稱，他們小微貸款批了7000多萬信用貸款額度，如果有小微貸主需要，可隨時(shí)簽合同支用，但就目前情況而言，客戶需求并不高。

「消費(fèi)金融頻道」認(rèn)為，目前各銀行的小微企業(yè)貸效果不佳，可能是多種原因?qū)е碌模环矫妫咔橹率袌?chǎng)環(huán)境較惡劣，多種不確定性讓小微企業(yè)主在業(yè)務(wù)擴(kuò)張上趨于保守，再加上優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目減少，貸款需求減弱；另一方面，銀行在小微信貸場(chǎng)景下沉過程中遭遇瓶頸，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式無法覆蓋長(zhǎng)尾客群。

近期，有消息稱，多家銀行正在和助貸公司接觸，希望通過助貸平臺(tái)的渠道合作發(fā)放小微貸，以此來拓寬投放渠道，加大投放力度。

某助貸平臺(tái)高管表示：“近期明顯感受到銀行方面態(tài)度的轉(zhuǎn)變，愿意通過線上合作的方式合作發(fā)放小微貸的銀行變多了。”

助貸機(jī)構(gòu)的存在，的確滿足了部分傳統(tǒng)銀行難以覆蓋、服務(wù)的客群，彌補(bǔ)了很多下沉客群對(duì)金融服務(wù)需求的空白。在銀行小微貸客戶下沉遇到瓶頸時(shí)，助貸的獲客能力以及風(fēng)控技術(shù)作用更加明顯。

助貸機(jī)構(gòu)小微貸業(yè)務(wù)上漲

數(shù)據(jù)顯示，截止2022年4月末，全國(guó)普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長(zhǎng)23.4%，連續(xù)36個(gè)月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬戶，同比增長(zhǎng)41.5%。在這高增長(zhǎng)的背后，助貸機(jī)構(gòu)功不可沒。

四月以來，多家金融科技平臺(tái)公布業(yè)績(jī)，均在小微助貸上有明顯增長(zhǎng)。信也科技一季度服務(wù)小微企業(yè)超50.7萬家同比增長(zhǎng)66.2%，360數(shù)科一季度促成小微貸74億元，雖然有所下降，但基本面依舊很大，陸金所也顯示一季度超八成新增貸款流向小微企業(yè)，小微貸在營(yíng)收中的比重不斷增加。

此外，優(yōu)質(zhì)首貸戶的爭(zhēng)奪成為拓寬基本面的另一戰(zhàn)場(chǎng)，通過對(duì)一季度個(gè)助貸平臺(tái)首貸戶數(shù)據(jù)對(duì)比，「消費(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)主流助貸平臺(tái)新增首貸戶降至100萬內(nèi)，近8個(gè)季度最低，未來想要獲取客戶數(shù)的繼續(xù)上漲，則需要提高服務(wù)能力，延伸服務(wù)觸角。

助貸機(jī)構(gòu)在小微信貸中的獲客和風(fēng)控能力，確實(shí)可以和銀行豐富且低成本的資金形成互補(bǔ)，但這并不意味著銀行在與助貸機(jī)構(gòu)合作時(shí)會(huì)放松對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的考察。

據(jù)一位助貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員表示，一般銀行僅會(huì)和頭部助貸平臺(tái)合作，并不會(huì)選擇他們這種規(guī)模的機(jī)構(gòu)。雖然近期部分銀行因?yàn)榉刨J的需求增加，在和他們接觸，但要求還是十分嚴(yán)格，考察也很細(xì)致，對(duì)于機(jī)構(gòu)的知名度和聲譽(yù)、公司的合規(guī)性和實(shí)力、公司的業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)水平、科技能力、產(chǎn)品等，評(píng)估合作伙伴的維度仍然非常多。

由此可知，銀行也并未放開膀子發(fā)放小微貸，還是以保證資產(chǎn)質(zhì)量、健康發(fā)展的前提謹(jǐn)慎開展。

相較于個(gè)人信用貸、房貸等貸款類型，小微貸有其獨(dú)特的復(fù)雜之處，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、資產(chǎn)輕、壽命相對(duì)較短、人力資本欠缺等特點(diǎn)讓其后續(xù)償付能力并不穩(wěn)定。

小微信貸會(huì)加重銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，因此此前銀行對(duì)于小微貸并不熱衷，即使發(fā)放也優(yōu)先向那些運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定、有抵押物的企業(yè)，隨著政策要求，目前越來越多的銀行不僅加大小微貸投放額度，而且也提高了信用貸款的比例，因此在挑選放款對(duì)象以及合作助貸機(jī)構(gòu)也會(huì)更加審慎。

此外，銀行特別是城商行在和助貸機(jī)構(gòu)合作的過程中，還要考慮到合規(guī)問題，城商行有異地展業(yè)限制，如果助貸機(jī)構(gòu)并未安規(guī)辦事，城商行也會(huì)受到監(jiān)管的問詢。

從目前情況分析，即使銀行對(duì)合作的準(zhǔn)入助貸機(jī)構(gòu)依然要求嚴(yán)格，但總體合作意向明顯增加，頭部助貸機(jī)構(gòu)吃到這波政策紅利已十分明顯。