出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

2022年5月20日，哈銀消費金融公司正式成立五周年。從業務發展上看，哈銀消費金融開業前兩年比較低調，在引入股東度小滿之后，資產規模增長加快。

截至目前，哈銀消費金融累計放款超1400億元，同比增長40%；累計服務人次超3100萬，同比增長93.75%。

不過，在哈銀消費金融成長路上，也是鮮花與荊棘并存。一方面，其大股東哈爾濱銀行正陷入經營困境，業績下滑，高管被查；另一方面，哈銀消費金融近來投訴量飆升，需進一步把控業務風險，做好消費者權益保護。

01與美團、度小滿、京東等合作，累計放款超1400億

哈銀消費金融成立于2017年，是由哈爾濱銀行作為主要出資人發起設立的、經銀保監會批準、全國第19家開業的持牌消費金融公司。

成立之初，哈爾濱銀行為主要發起人和第一大股東，持股比例為53%，其它發起方還關聯中信資本、博升優勢和同程旅行等。

2018年，哈銀消費金融增資至10.5億元。2019年成功引入百度旗下度小滿金融戰略投資后，注冊資本增加為人民幣15億元。股東包括：哈爾濱銀行持股53%、度小滿金融持股30%、上海斯特福德置業有限公司（中信資本）持股6.33%、蘇州同程軟件有限公司（同程旅游）持股5%、北京博升優勢科技發展有限公司（聯動優勢）持股3.33%等。

從業務發展上看，哈銀消費金融開業前兩年比較低調，在引入互聯網股東之后，資產規模增長加快。

數據顯示，2018年末，哈銀消費金融資產總額71.64億元，到2019年末，其資產規模微增至73.88億元。

而截至2020年末，哈銀消費金融資產總額達到113.93億元，較上年末增加40.05億元，同比增幅為54.21%；貸款余額超過105.97億元；較上年末增加35.18億元，不良貸款率低于2%。

截至2021年末，哈銀消金資產總額136.38億元，同比增19.88%；貸款余額130.4億元，同比增23.05%。報告期內，營業收入9.6億元。

哈銀消費金融采取的“線上+線下”、“平臺+自營”的聯動業務發展模式。

公開資料顯示，哈銀消費金融曾推出“有卡貸”、“U享貸”、“逸享貸”，目前，線上借貸產品“U享貸”更名“哈哈貸”，線下產品為“開心貸”。

2021年，哈銀消費金融完成了“哈哈貸”產品升級重構，8月份更新上線了APP“哈銀消金”，形成了APP、微信公眾號、支付寶生活號、H5等多渠道的自營產品布局，自營業務體系進一步完善。

除自營產品外，哈銀消費金融還是餓了么、京東金融、360、百度有錢花等助貸平臺資金方。合作機構還包括哈爾濱銀行、郵儲銀行、浦發銀行、百信銀行、重慶富民銀行、度小滿金融、京東科技和美團。

截至目前，哈銀消費金融累計放款超1400億元，同比增長40%；累計服務人次超3100萬，同比增長93.75%。

管理層方面，2020年初，哈銀消費金融董事長周杰任職資格獲批，負責新領導班子的籌建，2021年新任總裁謝云立到任。

周杰來自其大股東哈爾濱銀行。周杰為哈爾濱銀行行長助理，2018年1月起任公司零售金融部總經理兼跨境金融部總經理。謝云立曾在騰訊電商、京東以及招聯金融履職。

另外，WEMONEY研究室關注到，去年6月、12月，哈銀消費金融迎來兩名董事，均來自度小滿金融，分別是度小滿金融副總裁、CFO朱白帆；度小滿金融副總裁、技術負責人許冬亮。

02投訴量飆升，大股東陷入業績困境

在業務增長的同時，哈銀消費金融也面臨一些挑戰。

WEMONEY研究室關注到，哈銀消費金融大股東哈爾濱銀行正陷入經營困境。

財報數據顯示，哈爾濱銀行2021年業績大降。2021年，哈爾濱銀行實現營業收入123億元，同比降15.66%；凈利潤3.98億元，同比降49.9%；歸屬于母公司股東的凈利潤為2.74億元，同比下降63.24%。

除了業績下滑的危機外，哈爾濱銀行管理層動蕩，近日，哈爾濱銀行原行長、董秘雙雙被查。

在市場看來，大股東的人事變動及業績發展，勢必會影響其對哈銀消費金融的支持力度。

此外，在業務規模增長的同時，哈銀消費金融投訴量也明顯增加。

近日，黑龍江銀保監局披露的最新數據顯示，2022年一季度，共收到銀行業消費投訴1148件，同比增長84.27%，貸款類、信用卡、銀行卡儲蓄業務糾紛為投訴的突出問題。其中，哈爾濱銀行投訴量居首，為252件，同比增長72.60%。

與此同時，2022年一季度，哈銀消費金融投訴量為96件，同比大增433.33%。2021年一季度，其投訴量為18件，

從年度數據來看，黑龍江銀保監局披露，哈銀消費金融2021年投訴總量163件，上期數據為37件，同比增幅達340%。

第三方投訴平臺信息顯示，有關哈銀消費金融的投訴包括了催收不當、實際利率偏高等。

哈銀消費金融將目光聚焦在下沉市場和新市民群體上。據披露，過去一年，哈銀消費金融進一步有效滿足下沉用戶的金融需求，二線及以下城市用戶占比規模由87%上升至94%。

近日，銀保監會就《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，發布消費者權益保護56條，切實保護銀行業保險業消費者合法權益，打擊侵害消費者權益的亂象和行為，這對金融機構的消費者權益保護提出了更高要求。

在業內人士看來，消費金融公司在業務拓展過程中，增長與合規、服務與消費預期之間的矛盾仍然存在。消費金融公司在拓展業務、新客群的同時，需切實保護好消費者合法權益，共同推進行業健康發展。