出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有用戶向WEMONEY研究室反映，自己在查詢征信時發現重慶小米消費金融有限公司（以下簡稱“小米消費金融”）在2022年2月發放了近4萬余元貸款。該用戶表示，自己未從小米消費金融貸款，目前的借款總額也僅有兩萬元左右。

小米消費金融2020年正式開業，是經銀保監會批準，由小米通訊技術有限公司作為主要出資人，成立的全國性型消費金融公司。

近期，小米消費金融進行了人事和業務的調整，小米聯合創始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。業務方面，將承接小米系天星數科消費信貸業務。WEMONEY研究室發現，目前天星數科的現金貸業務、小米分期（消費分期）業務均被并入小米消費金融。

01小米消費金融借貸利率24%

近期，黑龍江的孫女士準備購置新房，需要辦理房貸，因此查詢了自己的征信情況，卻意外發現多出了一筆由小米消費金融發放的4萬余元的貸款，征信記錄顯示，“2022年2月19日重慶小米消費金融有限公司發放的42142元其他個人消費貸款，2025年2月18日到期。截至2022年3月，余額4207。”孫女士大為震驚，她并沒有在小米消費金融貸款，并且目前所有的總貸款額也僅兩萬元左右。

孫女士致電小米消費金融客服，客服表示這筆4萬多的征信記錄貸款并不是實際貸款金額，而是小米消費金融給孫女士的貸款額度。

據孫女士回憶，她曾在2022年2月19日從某網貸平臺借款4000元。合同顯示，資金方為小米消費金融，借貸利率為24%。正因為這筆借款，孫女士的征信報告才產生了4萬多元的貸款記錄，這筆記錄也就是小米金融客服口中的貸款額度，而不是真實的貸款金額。

據了解，多家網絡借貸平臺與小米消費金融有合作。多位投訴人也表示，他們是從不同的網絡借款平臺借款，通過貸款合同發現資金方為小米消費金融。并且他們也遇到了與孫女士相同的情況，征信莫名多出一筆消費貸款，并且征信顯示金融大于實際貸款金額。

孫女士認為，她并不知情小米消費金融發放的該筆貸款額度，也從未注冊過或者使用過小米消費金融的任何產品。因為使用其他網貸產品而獲取貸款額度，也應該在產品顯著標明貸款來源。她疑慮，小米消費金融無緣無故多出的這筆記錄否會影響到申請房貸。她要求小米消費金融去掉該消費記錄。目前，對方未給出最終的解決方案。

對此，一家股份制銀行的工作人員告訴WEMONEY研究室，目前征信報告涉及到循環貸款會顯示貸款額度和使用額度。一般來說，無法更改征信記錄。

孫女士表示，目前其在網絡借貸平臺的貸款僅有1萬多元，又沒注冊過小米消費金融的貸款產品，如何獲得4萬多的貸款額度？孫女士連同其他用戶表示，無法理解小米消費金融僅給一個“貸款額度”的說法。

他們認為，自己是從網絡借貸平臺借款，在下款時平臺也沒有顯著標明資金來源。而且，莫名多出筆數大額的貸款記錄，而征信顯示的貸款額度根本無法全部使用，他們懷疑小米消費金融虛假上報貸款額度，影響個人征信。

02小米分期業務被并入小米消費金融

用戶的疑慮在于為何貸款產品沒有直接注明資金方？對此，一家消費金融的工作人員表示，目前監管要求助貸產品注明資金來源，但由于每家的產品設計不同，無法和信用卡一樣做一個標準化的產品。

2021年11月，支付寶中的“借唄”啟動品牌隔離，更名為“信用貸”，且明確提示由銀行提供服務。螞蟻集團回應稱，由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示。業內人士認為，國內強化金融監管，預計后續其他互聯網平臺公司也會有類似的整改措施落地。

從上述投訴人的反饋中，小米消費金融在和各家平臺合作時未顯著注明資金方，導致用戶誤解，給用戶帶來了困擾。

小米消費金融開業僅兩年，在產品設計和合作平臺上仍有許多不足。在孫女士的貸款合同中可以看出，小米消費金融的貸款利率為24%。

按照民間借貸新規，借貸利率為LPR（一年期貸款市場報價利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已經下調至3.7%，即14.8%。按照此計算，小米消費金融的貸款利率遠遠高于新規。雖然小米消費金融不屬于民間借貸機構，但利率下行是大勢所趨。

此外，在業務層面，近期小米消費金融合并了小米旗下的信貸、電商分期業務。WEMONEY研究室發現該兩項業務雖然已經接入小米消費金融，但未全面開放。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊了小米消費金融的隨星借，但隨星借并未給額度，僅向省唄、京東金條、豆豆錢等產品導流。WEMONEY研究室也注冊了小米商城，同樣未獲得分期額度。

天星數科客服表示，現金貸和分期額度均由隨星借評估給出，沒有額度的用戶可以通過在小米商城購買商品來獲取，需要通過系統審核。

自2020年5月開業以來，不到兩年時間，小米消費金融連續盈利。該公司人事方面迎來調整，小米聯合創始人王川退出董事職位，新增季春江為董事。

隨著小米消費金融承接天星數科消費信貸業務，其體量有望快速增大。