出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

2022年北京冬奧會已落下帷幕，但其衍生效應仍將持續?；仡櫛緦帽本┒瑠W會的亮點，數字人民幣當屬其中一例。北京冬奧會場景是數字人民幣第一次有境外人士參與的試點應用，對數字人民幣的推廣應用有重要意義。

事實上，我國數字人民幣研究已有七載。進入2022年，伴隨數字人民幣APP“試點版”上線、北京冬奧會場景的助推，數字人民幣迎來場景爆發，其落地應用也步入新階段。

01助力冬奧全場景

自1986年以來，國際奧委會一直將實物貨幣、Visa作為官方奧運場館上僅有的兩種支付方式。而此次北京冬奧會除這兩種支付方式之外，在40多萬個冬奧場景中也支持數字人民幣支付。

借助此次冬奧會，數字人民幣在全球范圍內首次亮相。憑借無需手續費、非接觸支付的優勢，數字人民幣給短暫來華的外國友人提供了便利，同時也充分滿足冬奧會的防疫要求，助力安全奧運。

北京冬奧會期間，數字人民幣與冬奧特色場景進行深度融合，實現醫療衛生、交通出行等七大場景全覆蓋，通過智能化自助機具、滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等設備，豐富數字人民幣使用渠道。

業內認為，冬奧場景具備開放、多元的特征，在冬奧場景的應用為數字人民幣吸引跨地區、跨國界的用戶奠定了良好根基。

事實上，我國央行研發數字人民幣已歷經七載，技術積累早已成熟，當前已處于落地應用期。2014年，我國開始籌備數字人民幣。到2017年，央行正式成立數字貨幣研究所。

此后，數字人民幣逐步落地。2019年，隨著央行加速推進數字人民幣布局，數字人民幣開始進入了應用落地階段。2021年進入后疫情時代，數字人民幣多地試點進一步加速。

到2022年1月，數字人民幣App“試點版”正式上線，試點地區包括深圳、蘇州、雄安新區、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連10個地區及北京冬奧會場景（北京、張家口）。

02走進尋常生活

對于數字人民幣而言，技術研發和試點落地僅是征途的開始，構建豐富多元的場景生態才是數字人民幣走入尋常百姓家的關鍵。

近兩年，數字人民幣落地提速。根據央行發布的數據，截至2021年12月31日，我國數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

隨著2022年初數字人民幣（試點版）App正式上線，數字人民幣逐漸走進日常生活，小額高頻交易成為重要場景。同時，借助此次冬奧會，數字人民幣場景邊界再次拓展。

衣食住行等消費場景是培養用戶使用習慣、提升用戶粘性的最優途徑。數字人民幣通過與阿里、騰訊、京東、美團、滴滴等互聯網公司合作，已覆蓋衣食住行的各個場景。

從場景落地來看，數字人民幣最早應用于出行領域。滴滴是業內最早助力數字人民幣發展的互聯網企業之一。

2020年6月，滴滴旗下青桔單車在業內率先支持數字人民幣支付，成為數字人民幣首個線上應用場景。一個月后，滴滴出行與中國人民銀行數字貨幣研究所達成戰略合作協議，成為首個與央行數研所達成戰略合作的機構，雙方共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景應用。同年，滴滴網約車也成為數字人民幣的應用場景。

除了共享單車、網約車等出行方式，地鐵、公交也支持數字人民幣支付。2021年10月，工商銀行和農業銀行分別聯手億通行、北京一卡通，在北京推出1分錢乘車活動。

從使用體驗上來看，數字人民幣的使用和微信、支付寶支付一樣，簡便快捷。同時，數字人民幣推送子錢包的設計，更好地保護了用戶隱私。

操作流程上，用戶首先需要在應用商店下載數字人民幣App，注冊賬號，開通數字錢包并充值。以滴滴打車為例，充值成功后，用戶可以將“滴滴出行”添加進子錢包商戶名單，同時可以設置支付限額，之后打開滴滴App正常下單，在“付款方式”中選擇數字人民幣支付，即可完成數字人民幣線上支付車費。

除了交通出行場景，數字人民幣支付在點外賣、線上購物等高頻場景的應用也逐步落地。尤其是在數字人民幣（試點版）App正式上線之后，其使用在“衣食住行”等民生場景領域加速推進。

2020年12月，京東成為接入數字人民幣的電商場景，用戶在數字人民幣App將子錢包推送到京東后，便可使用數字人民幣在京東App進行支付。

此外，在數字人民幣App試點版正式上架各大應用市場之后，全國數字人民幣試點城市居民在美團App、美團外賣App訂外賣時已可通過數字人民幣支付餐費。

數字人民幣試點工作的穩步推進，除了央行、商業銀行等力量外，也得益于接入頭部平臺交易流量，打通平臺間支付壁壘，拓展了多元融合支付場景。據統計，目前數字人民幣（試點版）App已在子錢包頁面上線了超50家商戶，包括京東、美團、餓了么、滴滴出行、攜程旅行等，涵蓋了購物、出行、生活、旅游等大類場景方。

03未來的想象所在

隨著推廣深入，數字人民幣的下一步的工作重點是繼續拓展數字人民幣應用場景。

央行金融市場司司長鄒瀾在近日的發布會上透露，下一步，央行將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活中去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。

分析人士認為，在場景拓展中，數字人民幣仍需探討與各類平臺合作，與相關主體一道拓展應用場景的機制，繼續研究探索數字人民幣與現有電子支付工具間的交互。

由此看來，擁有豐富應用場景的阿里、騰訊、京東、美團、滴滴等公司，仍將在普及數字人民幣方面做出貢獻。

數字人民幣可設置免密支付，流程方便快捷，可為用戶提供新的安全支付選擇，在便民的同時，可以降低企業和個人的貨幣流通成本，進一步激發中小企業的發展活力，更好地為實體經濟服務。據央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》指出，數字人民幣既不計付利息，人民銀行也不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

2022年2月，央行、市場監管總局、銀保監會、證監會聯合印發《金融標準化“十四五”發展規劃》指出，穩妥推進法定數字貨幣標準研制。隨著標準研制提速以及冬奧之后試點地區的擴大，數字人民幣應用迎來新階段。

未來，數字人民幣支付將在大眾生活中更加普及。同時，作為國內力推的新型支付方式，數字人民幣的推廣將為數字經濟相關生態產業帶來長期、可持續的發展機遇。