位于上下游的中小微企業(yè)，不僅是各類經(jīng)濟活動的主要參與者，還是就業(yè)機會的主要創(chuàng)造者，更是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要組成。因此，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，直接決定中小微企業(yè)的融資服務(wù)效率，也直接影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率。

伴隨產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融的深度融合，單純依靠核心企業(yè)信用為依據(jù)的展業(yè)模式正在出局，取而代之的是深入產(chǎn)業(yè)發(fā)展上下游的供應(yīng)鏈金融數(shù)字生態(tài)。

周觀新金融在小微觀察系列#中也已經(jīng)提到過，近年來銀行們正扎堆供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但如何擺脫對核心企業(yè)的依賴，并針對不同產(chǎn)業(yè)進行定制化、專業(yè)化服務(wù)，依然是同業(yè)們都面臨的難點。換句話說，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行以降本提效的方式深入到產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的“毛細血管”中。

廣度和深度，缺一不可。

本期，我們以微眾銀行為樣本，來看看分布式技術(shù)和商業(yè)架構(gòu)，是如何重塑供應(yīng)鏈金融數(shù)字生態(tài)，把產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)化繁為簡的？

01

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產(chǎn)品投放化繁為簡

很多人都知道微眾銀行的個人信貸拳頭產(chǎn)品——微粒貸。但很多人不知道的是，微眾銀行面向企業(yè)的小微貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，同樣是利用互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上化優(yōu)勢提供的信貸產(chǎn)品。

這是什么概念？

小微企業(yè)在微眾銀行申請貸款，無需擔(dān)保、無需抵質(zhì)押，無需紙質(zhì)資料，無需線下開戶，無需等待工作日，在微眾銀行企業(yè)愛普App和微眾銀行企業(yè)金融微信公眾號上隨時可操作，從申請借款到資金到賬，全流程最快3分鐘即可完成。

這個效率，放到C端信貸市場中不足為奇，但若放到B端信貸市場，尤其是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品上來說，很多同業(yè)難以望其項背。

都說要做到看起來不費力，背后往往是加倍努力。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品在用戶終端要實現(xiàn)這種“極簡式”產(chǎn)品投放，不是簡單的把業(yè)務(wù)搬到線上即可實現(xiàn)，而是需要完善的業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)字生態(tài)做為支撐。

02

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分布式商業(yè)重塑業(yè)務(wù)運維邏輯

“線上化”、“純信用”的極簡產(chǎn)品投放之所以能在供應(yīng)鏈市場實現(xiàn)，首先就要打破不同地域、不同產(chǎn)業(yè)類型、不同場景的限制。然而，不同產(chǎn)業(yè)對應(yīng)的專業(yè)化服務(wù)特點也不盡相同，要打破這些限制必然不能過度依賴核心企業(yè)，銀行必須對自己服務(wù)的產(chǎn)業(yè)上下游情況有深入了解。

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更強調(diào)核心企業(yè)授信。舉個例子，一家銀行要給某大型汽車產(chǎn)業(yè)的上下游供應(yīng)商或經(jīng)銷商放款，必須要有該汽車廠（核心企業(yè)）的背書、認證或擔(dān)保。

對比之下，微眾銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，打通了多方位公信力數(shù)據(jù)通道，主要以供應(yīng)商/經(jīng)銷商主體信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、債項數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等多維度的數(shù)據(jù)作為上下游企業(yè)的授信評估依據(jù)，并對不同行業(yè)有定制的差異化模型，并不需要大企業(yè)的背書、認證、擔(dān)保，更好滿足了供應(yīng)商與經(jīng)銷商企業(yè)的小額、短期、高頻、急用的資金需求特點。

總結(jié)下來，微眾銀行的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，就“新”在降低了對核心企業(yè)關(guān)系、信用和過程管理的依賴程度。

這種差異化優(yōu)勢形成的背后，是微眾銀行在數(shù)字科技上的投入。

眾所周知，IOE在很多傳統(tǒng)銀行的IT架構(gòu)中是基礎(chǔ)設(shè)施級地位。但近幾年來，越來越多的銀行發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的IT架構(gòu)在擴展性、敏捷度上，都難以匹配移動互聯(lián)網(wǎng)時代海量交易需求，因此紛紛啟動了“分布式技術(shù)架構(gòu)”轉(zhuǎn)型。

而微眾作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在誕生之初就選擇了線上運營模式，構(gòu)建支持海量的、開放的、高并發(fā)的銀行核心系統(tǒng)。因此，傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)并不合適微眾銀行，從一開始，微眾銀行就選擇了“云計算+分布式數(shù)據(jù)庫”作為底層IT架構(gòu)——

這是一個不僅能實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)處理能力，也能適應(yīng)快速各種產(chǎn)品創(chuàng)新又互不影響，既有橫向擴展又有縱深能力的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。

而這種基于“分布式技術(shù)”架構(gòu)的核心系統(tǒng)，顯然更能滿足微眾銀行“分布式商業(yè)”的運營需求——產(chǎn)品投放更敏捷，產(chǎn)品線垂直，各類創(chuàng)新產(chǎn)品之間互不影響。

從微眾銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新特點來看，其“分布式商業(yè)”特點也明顯：

03

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數(shù)字生態(tài)的有效性驗證

微眾銀行基于“云計算+分布式數(shù)據(jù)庫”構(gòu)建的數(shù)字生態(tài)，有效性到底如何？也許談技術(shù)，談模型，都不如談業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)直觀。

眾所周知，“微業(yè)貸”并不面向企業(yè)主放貸，而是直接放款至企業(yè)賬戶，做的是貨真價實的“微型企業(yè)”“小微型企業(yè)”貸款。那么，“微業(yè)貸”的客群下沉到什么程度？

“微業(yè)貸”的企業(yè)客戶中，100%都是民營企業(yè)，超60%年度營收小于500萬，約60%是企業(yè)貸款“首貸戶”。

但，如此小額分散的業(yè)務(wù)并不影響“微業(yè)貸”的成長速度和資產(chǎn)質(zhì)量。截至2021年第二季度，誕生僅三年的“微業(yè)貸”已累計發(fā)放貸款金融超7100億元。

一家銀行的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)有沒有效，通?？闯煽儐尉蛪蛄?。

當(dāng)然，從這份不錯的成績單來看，一家數(shù)字銀行對科技保持高投入帶來的競爭優(yōu)勢是顯而易見的：

微眾銀行行長李南青曾在受訪中表示，支持普惠金融的數(shù)字銀行在工具的要求方面，特別是在科技能力要求上，主要看三個方面：第一，需要有敏捷的產(chǎn)品投放能力；第二，必須要有一個極低的安全運維成本，形成一個相匹配的成本結(jié)構(gòu)來支持業(yè)務(wù)發(fā)展；第三，必須擁有支持高并發(fā)交易規(guī)模的能力。

無論是“微粒貸”還是“微業(yè)貸”，從微眾銀行交出的成績單來看，它做到了。