出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

成立于2014年的中原銀行迎來發展史上的新轉折。這家城商行迎來了第二任董事長，同時也將進行二次重組，躋身萬億城商行之列。

在首任董事長竇榮興的領導下，中原銀行完成港股上市，資產規模超過7000億元。新一任董事長徐諾金將帶領中原銀行進行二次重組，吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行。

除二次重組帶來的挑戰外，擺在徐諾金面前的挑戰還包括：A股上市、提升盈利能力、壓降不良率和房貸占比等。

01.新帥上任

11月17日，河南銀保監局核準了徐諾金中原銀行董事長的任職資格。據了解，今年9月初，徐諾金就以黨委書記身份履新中原銀行。

（徐諾金，圖片源自網絡）

而在兩個多月前，中原銀行原董事長竇榮興因“工作調整”從中原銀行辭職。近日有消息稱，竇榮興被留置調查。

竇榮興曾擔任中原銀行董事長超過6年。對中原銀行的成立、發展和上市都起了關鍵作用。

2013年12月至2014年12月間，竇榮興出任河南省政府金融服務辦公室副主任及黨組成員，同期還擔任河南省部分城市商業銀行改革重組工作領導小組辦公室第一副主任。2014年12月，由河南13家城商行以新設合并方式組建而成的中原銀行正式成立，竇榮興成為首任董事長。

在2017年7月，中原銀行在港交所主板掛牌上市。不過，中原銀行股價表現不佳，淪為“仙股”。截至11月19日收盤，中原銀行股價僅為0.96港元，在港股銀行板塊中處于墊底位置。

另據媒體報道，該行首任董事長目前竇榮興被留置調查。第一財經報道稱，中原銀行內部人士稱，竇榮興已經離開中原銀行數月，并非在中原銀行董事長任上被查，因此很難說，和中原銀行有直接關系。

該人士同時稱，中原銀行的重組正在按照上級的要求正常推進。

中原銀行正處在二次重組的關鍵階段。10月27日，中原銀行發布公告稱，董事會通過擬由中原銀行吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行。據測算，合并完成后，新中原銀行的總資產規模將達到1.25萬億，超過盛京銀行、錦州銀行以及長沙銀行等銀行，直接躍居至城商行第8位。

從履歷上看，徐諾金曾在央行系統內工作多年，相關工作背景或將有益于中原銀行重組推進。

據悉，徐諾金1987年6月在中國人民銀行總行參加工作，曾在中國人民銀行海南省分行、廣州分行工作，曾任中國人民銀行調查統計司副司長，調查統計司巡視員，鄭州中心支行黨委書記、行長等。

02.挑戰不止重組

中原銀行新一屆黨委在謀劃中原銀行未來發展中，初步確立三個小目標和一個大目標。

其中，三個小目標為“突破萬億、回歸A股、打響品牌”，即資產規模突破萬億、實現在A股上市、三年內基本形成中原銀行的品牌優勢；一個大目標為“打造百年基業、百年中原”，即要將中原銀行當作一家百年銀行來經營。

如果中原銀行重組順利進行，“突破萬億”的目標將很快實現。但在重組過程中，中原銀行也面臨著處置不良的挑戰。

數據顯示，截至2020年末，中原銀行、洛陽銀行、平頂山銀行的不良貸款總額分別為78.82億元、22.91億元、11.75億元；不良貸款率分別為2.21%、1.82%、2.58%。分析人士認為，中原銀行此次合并將面臨著較大的不良貸款處置壓力，處置不良貸款勢必耗費大量成本。

事實上，僅就中原銀行來看，2018年至2020年，該行不良率均在2%以上，分別為2.44%、2.23%、2.21%。

同時，中原銀行個人房貸占比超過了監管紅線。截至2021年6月末，中原銀行個人住房貸款為920.78億元，占全行貸款總額比例為23.92%，超過監管指標6.42%。

去年年底，央行和銀保監局發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，要求中小銀行個人住房貸款占比不得超過17.5%。

在龐大的規模后面，中原銀行房貸業務也面臨著風控挑戰。今年7月，中原銀行因“住房抵押貸款內控管理存在缺陷、合作機構管控不到位”，被罰100萬；今年10月，該行因違規向自有資金不足的房地產企業發放開發貸款，被罰50萬。

此外，中原銀行盈利能力有待提升，和同業比較來看，總資產規模不及中原銀行的成都銀行，其2020年凈利潤是中原銀行的近2倍。即使和同為河南省城商行的鄭州銀行相比，二者資產規模差了2000億，但鄭州銀行凈利潤與之相當。

尤其在今年，中原銀行資產縮水，營收凈利潤雙降。中原銀行三季報顯示，截至2021年9月末，該行資產總額為7311.52億元，負債總額為6693.15億元。1-9月，該行實現營業收入144.72億元，同比下滑0.79%；實現歸屬于母公司的凈利潤為27.97億元，同比下滑4.88%。

中誠信國際評級報告指出，中原銀行面臨的挑戰包括：業務經營區域集中度較高、不良貸款余額持續上升、投資資產風險持續暴露、資產質量面臨下行壓力、盈利能力有待提升、流動性管控難度較大、管理架構有待梳理完善以及精細化管理水平有待提升等。

躋身萬億城商行后，中原銀行距離A股上市、形成品牌優勢還有很長的路要走。