出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

小微信貸一直以來(lái)都是一個(gè)“苦差事”。而2020年的疫情沖擊，讓這件“苦差事”更為緊迫。

隨著小微金融政策和基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，小微信貸業(yè)務(wù)迎來(lái)爆發(fā)年。4月末，銀保監(jiān)會(huì)提出“首貸戶(hù)”考核要求，大型銀行、股份制銀行要主動(dòng)“啃硬骨頭”，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶(hù)”數(shù)量高于2020年。

小微信貸是否還有下沉空間？銀行業(yè)又該如何破局？

超524萬(wàn)戶(hù)的新增從何而來(lái)？

普惠金融仍需再下沉

近年來(lái)，小微企業(yè)獲得貸款的金額不斷上升，但小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度與其獲得的資金支持度仍然不匹配。

央行行長(zhǎng)易綱在2018年曾公開(kāi)表示，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了我國(guó)80%的就業(yè)，70%左右的專(zhuān)利發(fā)明權(quán)，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

從貸款金額看，我國(guó)普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2020年末15.1萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)翻倍。

從服務(wù)數(shù)量來(lái)看，2020年，金融業(yè)支持小微經(jīng)營(yíng)主體3228萬(wàn)戶(hù)，比上年增加524萬(wàn)戶(hù)。而據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到8000多萬(wàn)。

當(dāng)前小微企業(yè)貸款問(wèn)題有所緩解，但相比8000余萬(wàn)戶(hù)的小微企業(yè)數(shù)量來(lái)看，仍有差距。這也意味著，銀行普惠金融業(yè)務(wù)的空間仍很大。

為進(jìn)一步服務(wù)小微企業(yè)，2020年《政府工作報(bào)告》首次提出：增加“首貸戶(hù)”數(shù)量。

近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”）指出，2021年新增小微企業(yè)“首貸戶(hù)”數(shù)量要高于2020年，這就意味著2021年金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“首貸戶(hù)”要超過(guò)524萬(wàn)戶(hù)，而且小微企業(yè)“首貸戶(hù)”還被納入了大型銀行的內(nèi)部考核評(píng)價(jià)指標(biāo)。

“首貸戶(hù)”是指首次從銀行獲得貸款的小微企業(yè)。在市場(chǎng)看來(lái)，監(jiān)管著重強(qiáng)調(diào)提高“首貸戶(hù)”比例，意在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，下沉服務(wù)重心。

品鈦小微業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在相關(guān)政策背景下，銀行未來(lái)預(yù)計(jì)會(huì)從兩類(lèi)客群進(jìn)行“首貸戶(hù)”挖掘。第一塊為與銀行有結(jié)算、存款等業(yè)務(wù)往來(lái)的行內(nèi)客群，對(duì)這類(lèi)客群進(jìn)行下探挖掘，通過(guò)連接政務(wù)服務(wù)平臺(tái)所掌握的稅務(wù)、海關(guān)、水電煤等行外數(shù)據(jù)，進(jìn)行企業(yè)客戶(hù)信息補(bǔ)充，從而進(jìn)行新客戶(hù)授信放款；另一塊也會(huì)深入拓展政務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈、渠道引流三大場(chǎng)景，進(jìn)一步從場(chǎng)景端獲取優(yōu)質(zhì)新客戶(hù)進(jìn)行放款。在風(fēng)險(xiǎn)管理角度，銀行更會(huì)持續(xù)完善差異化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)量化決策進(jìn)行差異化定額定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

深化金融科技應(yīng)用

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式

小微信貸仍是藍(lán)海，但也是深海。

要在深海中暢游并非易事。尤其是初創(chuàng)階段的小微企業(yè)，其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、流通、財(cái)稅等數(shù)據(jù)積累不足，成為銀行發(fā)放首筆貸款的堵點(diǎn)。

超524萬(wàn)戶(hù)的新增從何而來(lái)？在市場(chǎng)看來(lái)，銀行只有通過(guò)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能開(kāi)拓空白市場(chǎng)，才能提升首貸戶(hù)的數(shù)量。因此，金融科技的運(yùn)用和信貸模式創(chuàng)新成為銀行開(kāi)拓“首貸戶(hù)”的重要抓手。

上述《通知》也提到，金融機(jī)構(gòu)要綜合運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源。中國(guó)銀行研究院主管級(jí)高級(jí)研究員李佩珈表示，疫情沖擊之下，企業(yè)生產(chǎn)與銷(xiāo)售活動(dòng)更多轉(zhuǎn)到線上業(yè)務(wù)。這要求銀行加大科技手段運(yùn)用，通過(guò)科技手段降低普惠金融業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

在開(kāi)拓“首貸戶(hù)”的實(shí)踐方面，農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，推出支持服務(wù)小微企業(yè)“首貸戶(hù)”的專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品“首戶(hù)e貸”，靠前精準(zhǔn)服務(wù)“首貸戶(hù)”小微企業(yè)。

據(jù)工商銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，工行在深化金融科技應(yīng)用，豐富外部信息來(lái)源。加強(qiáng)與稅務(wù)、電網(wǎng)、物流、海關(guān)、征信等外部數(shù)據(jù)合作，緩解銀企信息不對(duì)稱(chēng)。此外，加快信用類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬融資場(chǎng)景。充分運(yùn)用數(shù)字供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈多級(jí)覆蓋。

在此過(guò)程中，一些有小微實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的金融科技公司也在發(fā)揮積極作用。在小微信貸技術(shù)方面，品鈦于2016年就開(kāi)創(chuàng)了線上化數(shù)字化的小微企業(yè)智能信貸決策技術(shù)先河。目前品鈦已服務(wù)國(guó)內(nèi)外數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)，為其提供全面的智能信貸技術(shù)和咨詢(xún)服務(wù)，包括中國(guó)工商銀行、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、收錢(qián)吧、百望云、微店等，幫助近8萬(wàn)家小微企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)需求。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，2020年7月，品鈦為工商銀行提供的小微企業(yè)信貸解決方案順利交付，并已在實(shí)際業(yè)務(wù)中充分發(fā)揮效用。據(jù)悉，在合作中，針對(duì)工商銀行線上小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品，品鈦協(xié)助工商銀行進(jìn)一步完善小微信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的管理體系，構(gòu)建和提升數(shù)據(jù)模型效果及業(yè)務(wù)決策能力，助其更科學(xué)、高效地服務(wù)廣大小微企業(yè)。

品鈦小微業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融科技公司可以基于成熟的小微金融技術(shù)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，助力金融機(jī)構(gòu)建立貸前數(shù)據(jù)化決策、貸中差異化預(yù)警、貸后智能管理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

據(jù)介紹，品鈦還將小微信貸技術(shù)輸出至海外，目前已服務(wù)澳大利亞數(shù)字銀行Judo Bank和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)Banjo等，助力機(jī)構(gòu)提升小微企業(yè)信貸服務(wù)效率。

加強(qiáng)政銀企合作

建立信用信息共享機(jī)制

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，解決小微企業(yè)“首貸難”問(wèn)題，僅靠金融機(jī)構(gòu)的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要有關(guān)部門(mén)積極提供相關(guān)的擔(dān)保支持，強(qiáng)化信用信息的搜集共享等，減少銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

銀保監(jiān)會(huì)也提到，要推動(dòng)深化信用信息共享機(jī)制，加快建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

目前，各地也在不斷探索相關(guān)服務(wù)舉措。2020年4月，北京上線了全國(guó)首家首貸服務(wù)中心——北京市首貸服務(wù)中心，重點(diǎn)為“零信貸”企業(yè)解決難以獲得銀行首次貸款的問(wèn)題。政務(wù)數(shù)據(jù)共享由北京金融公共數(shù)據(jù)專(zhuān)區(qū)和金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐，為入駐首貸服務(wù)中心的商業(yè)銀行提供工商等企業(yè)信息的查詢(xún)比對(duì)服務(wù)。

浙江也印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)首貸戶(hù)培育工作方案》，出臺(tái)十項(xiàng)措施，探索“無(wú)貸戶(hù)—首貸戶(hù)—伙伴客戶(hù)”全流程、遞進(jìn)式金融服務(wù)，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及監(jiān)管評(píng)價(jià)等多維度支持保障的首貸戶(hù)精細(xì)化管理和培育體系。

“下沉服務(wù)重心，強(qiáng)化信息對(duì)接。”李佩珈表示，一方面，加大與政府部門(mén)合作，通過(guò)各地政府的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)和投融資活動(dòng)推介會(huì)等，提升銀行信息獲取能力，提高首貸業(yè)務(wù)的供需匹配度。另一方面，加大與各類(lèi)平臺(tái)型公司的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)更快捷精準(zhǔn)地找到有需求的企業(yè)。

上述品鈦小微業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融科技公司還可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，打通政務(wù)信息孤島，讓政務(wù)數(shù)據(jù)“動(dòng)”起來(lái)，發(fā)揮其在小微信貸決策中的巨大價(jià)值。

據(jù)悉，品鈦今年還將探索和地方政府的合作機(jī)會(huì)，一起開(kāi)發(fā)、搭建大數(shù)據(jù)政務(wù)平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)提升對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而更好地解決小微企業(yè)的融資難題。