出品|WEMONEY研究室

文|姜研

“最高可借20萬”，“超低利息”，“最長96期”，“0抵押0擔保”，“極速下款”……總能在一些大眾化APP上看到類似的借貸廣告，廣告以低息、急速放款等詞語吸引用戶點擊。

WEMONEY研究室發現，這些借貸廣告信息會被倒賣在各個貸款中介手中，以銀行客服的名義誘導用戶去線下借款。

這類借貸廣告的背后放貸主體有小貸公司、網貸公司、甚至包括持牌消金公司和一些知名互聯網公司。

多個APP投放大量的借貸廣告

“剛剛注冊了一個借貸APP，就被更多借貸APP一連串的電話轟炸!” 一位豆果APP用戶林雨告訴WEMONEY研究室，近日，她在豆果上看到了許多借貸廣告，顯示日利率0.02%，極速放款，并且每次刷新看到的借貸廣告背后主體都不一樣。只需要填寫電話號碼，姓名即可，隨后有自稱有銀行助貸中心的客服以私人手機號打電話，要求林雨線下面簽。

林雨認為不靠譜沒有線下面簽，但之后每天都會接到一兩個助貸中心的客服電話，以不同銀行的名義邀請線下面簽。她表示，這段時間一直接到不同貸款中介的騷擾電話，她懷疑她的信息被倒賣到其他人手中。

她說，豆果是一款美食分享APP，正因為出于對豆果的信任，才會點擊其借貸廣告，沒想到會受到煩擾，中介每次都用私人電話聯系，無法攔截。

除了豆果，WEMONEY研究室發現中華萬歷年、微信朋友圈、愛奇藝、騰訊視頻等一些流量APP也充斥著不少借貸廣告，與上述林雨遇見的借貸廣告相同，套路一致。

WEMONEY研究室親測了上述APP中的借貸廣告，每個APP用不一樣的名字，結果每次有不同的“銀行助貸客服”要求面簽。

WEMONEY研究室從微信朋友圈頻繁看到九刻快貸的借貸廣告，背后主體是仁東小貸。WEMONEY研究室以用戶身份在仁東小貸的廣告頁面注冊后，接到嘉信云貸款中介張經理的電話，但對方自稱是銀行助貸中心客服，在詢問了基本信息、學歷、公積金、工資、貸款金額后，對方聲稱初審通過，并要求到線下面簽貸款，告知了一個商業寫字樓的地址，該地址并非銀行。

再三追問下，對方才表示是貸款中介，自稱是優貸網，為銀行引流，仁東小貸和嘉信云只是為其引流，并且在貸后收取1%的服務費。

另一位借款人張小告訴WEMONEY研究室，他從仁東小貸的借貸廣告中借款，被要求面簽，他到了現場后，發現是中介拿用戶手機從網貸借款，目的是套取服務費，于是便離開了。

對于上述張小的遭遇，北京市中產律師事務所韓冬律師認為，引流合作的模式，業務上會經常往來，所以小貸公司應該了解中介的商業模式、經營情況。如果中介存在違法違規行為，小貸公司可能因伙同或幫助中介實施違法違規行為，承擔相應的法律責任，具體視情況而定。

WEMONEY研究室測評出，借貸廣告背后涉及的放貸主體有：重慶小康小額貸款有限公司（簡稱：小康小貸）、廣州市熊貓互聯網小額貸款有限公司、中青旅金服（汕頭華僑試驗區）互聯網小額貸款有限公司、重慶兩江新區寶升小額貸款股份有限公司、杭銀消費金融公司、浦發銀行、眾安小貸、廣州仁東互聯網小額貸款有限公司等（簡稱：仁東小貸）機構。

背后放貸主體身份不明

調查中，WEMONEY研究室發現部分借貸廣告頁面并沒有附相應的借貸APP鏈接，而是為線下機構導流，如此情況下，用戶難以辨別線下機構的真實身份。

一位資深互金從業者表示，有的借貸廣告展示的并不是真正的放貸主體，可能只是為下線機構導流。因為一些平臺向朋友圈投放借貸廣告需要金融資質，所以一些貸款中介會和小貸公司合作，小貸公司在APP上投放借貸廣告引流。這種形式下，仁東小貸應該不會參與中介的放貸。

一位貸款從業人員表示，仁東小貸這種是貸款中介常用的網銷+電銷的模式，會以銀行貸款的形式誘導用戶下線面簽，實際為用戶擼網貸，目的是借此收取手續費和服務費，有的中介會要到10%-20%左右。由于這些客戶很多都是急需要錢的，沒有貸款方面的知識，才會在網上點申請。他表示，也有為銀行引流的，一般情況下，即使銀行駐點也只能簽約，剩下的流程如視頻認證等，必須去銀行辦理。然后才能下款。

當然也有為自己小貸公司投放借貸廣告，WEMONEY研究室發現騰訊視頻近期的開屏廣告是小康金融，放貸主體是小康小貸。

騰訊視頻的借貸廣告多投放于開屏、主頁推薦、重點分頻道的顯眼位置。這些廣告基本上霸屏頁面，給用戶的感覺像個貸款超市，用戶體驗很不好。

上述平臺的借貸廣告都有共性，主體涉及到多個小貸公司、消金公司、網貸平臺， 但其服務協議未寫明平臺服務方和資方究竟是哪家，一般為線下客服私人單線聯系，很難辨別機構的真實身份。

騰訊視頻會員王艷表示，她于2021年2月份在騰訊視頻的借貸廣告上填寫了信息，將近兩個月每天還會接到至少兩三個貸款中介的電話，部分中介還有以上征信等借口威脅用戶去線下取消貸款審核。

王艷表示，她僅僅是填寫電話號碼、姓名，并沒有填寫身份信息。中介的目的很可能是誘導線下面簽，她在同一天可以接到同一個中介的不同號碼的“騷擾”。

當然在這些借貸廣告中也不乏知名的借貸平臺，如眾安小貸、好分期等，這些機構在協議里寫明了資方和平臺服務方。

由此來看，上述流量APP并沒有認真審核機構資質，也未向用戶提示借貸風險，反而以低息、秒貸等字眼誘導借款。

“無論是大廠騰訊視頻、微信，還是垂直APP豆果、日歷等，都能為金融行業廣告主提供優質流量。”上述互金從業人員表示，這些APP流量大日活高，使用這些APP的人群女性用戶占比高，娛樂消費屬性強，是消費主力人群，能滿足金融行業渠道下沉需求。廣告主可根據自身需求選擇平臺，讓流量價值最大化。同時，這些平臺本身也可以在消費鏈條前端形成信任背書，提升用戶信心。所以貸款中介愿意在借貸廣告上大量投入，部分貸款中介拿到個人信息后，還會倒賣給不同的中介，對于他們來說，即使沒有掙到服務費，這些費用也足以覆蓋合作成本。

上述的借貸廣告蹭小貸牌照，繞過監管的亂象，不止是涉及到放貸主體不明，大量的個人信息被倒賣的問題也亟待解決。