春節(jié)后的第二個(gè)工作日，眾多打工人還沒(méi)從節(jié)日的安逸中“蘇醒”過(guò)來(lái)。2月20日周六下午5點(diǎn)，一則《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱(chēng)：《通知》）在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，瞬間引爆整個(gè)零售金融行業(yè)。

短短8條規(guī)定，對(duì)于聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)都有限制。受影響的包括各類(lèi)銀行、消費(fèi)金融公司、信托和助貸平臺(tái)等。

其實(shí)早在去年下半年，就有個(gè)別銀行和消費(fèi)金融公司收到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管通知，比如控制聯(lián)合貸款余額規(guī)模、控制異地授信規(guī)模等。

誰(shuí)也沒(méi)想到，正式監(jiān)管文件會(huì)來(lái)得如此之快。

狂奔了幾年的助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，似乎是到了該回歸理性的時(shí)刻。

通知一出，無(wú)數(shù)個(gè)助貸平臺(tái)、城商行連夜開(kāi)會(huì)。

一波商務(wù)開(kāi)啟“熬夜”冠軍比賽。

如何調(diào)整業(yè)務(wù)？過(guò)渡期的這一年要不要繼續(xù)拓展新的城商行資金方？還是先觀(guān)望其他平臺(tái)和銀行的動(dòng)向再行動(dòng)？助貸、聯(lián)合貸各個(gè)角色之間的合作變得異常謹(jǐn)慎。

抱著0.1%的希望去城商行出差

原本剛復(fù)工兩天，日常沒(méi)什么重要的事，第二天又是周日，20日下午5點(diǎn)，正準(zhǔn)備收拾東西提前下班的李天仁看到團(tuán)隊(duì)群內(nèi)扔了一個(gè)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站的鏈接后，老大就召集大家緊急開(kāi)會(huì)。李天仁趕緊放下手上還未裝進(jìn)包里的電腦直奔會(huì)議室。

盡管是在背靠大公司的知名助貸平臺(tái)，李天仁坦言，該政策影響太大，尤其是不讓城商行跨區(qū)域開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于助貸平臺(tái)而言，就少了很多資金來(lái)源了，“我們肯定要想好對(duì)外的解釋口徑。”

和李天仁同在北京的莫子維，在某頭部上市互金公司做了三年商務(wù)，他在同一時(shí)間也收到了領(lǐng)導(dǎo)的開(kāi)會(huì)提醒，一刻也不能耽誤。“一點(diǎn)小的市場(chǎng)變動(dòng)就會(huì)影響公司股價(jià)走勢(shì)，更何況，這是一個(gè)十分重大的監(jiān)管政策。對(duì)合作方、投資人都要想好說(shuō)法。”莫子維感慨，還好當(dāng)天美股休市，不然幾家美股上市互金公司的股價(jià)可能都沒(méi)法看。

與李天仁、莫子維相隔了1000公里的上海，侯俊杰所在的團(tuán)隊(duì)也沉浸在緊張的情緒中，雖然也是上市公司，在助貸市場(chǎng)，如果按余額規(guī)模排名，他的公司也數(shù)頭部，但是他們比莫子維的資金方數(shù)量要少很多。

原本就不算富裕的資金，如今部分受到屬地限制，侯俊杰團(tuán)隊(duì)十分謹(jǐn)慎，團(tuán)隊(duì)商量不放棄拓展城商行資金，但要如何合作，還有待公司進(jìn)一步調(diào)整策略。

李天仁結(jié)束兩個(gè)小時(shí)的會(huì)后，決定邊繼續(xù)拓展城商行資金，邊觀(guān)望合作銀行的反饋。他預(yù)定了周一的機(jī)票，計(jì)劃飛往沿海某個(gè)城市，抱著即使只有0.1%的希望去登門(mén)拜訪(fǎng)一家沒(méi)有合作的城商行。

因?yàn)槟臣抑胁恐J平臺(tái)與這家城商行有合作，且規(guī)模不算小，他想去試試能不能也讓這家銀行接下他所在平臺(tái)的資產(chǎn)。

這是助貸商務(wù)們公開(kāi)的秘密——

當(dāng)一家城商行與一家助貸平臺(tái)談成合作，甚至剛開(kāi)始談合作時(shí)，其他的助貸平臺(tái)就會(huì)蜂擁至上，“這代表著這家銀行不排斥助貸模式的合作，觀(guān)念是有的，至于其他條件，包括擔(dān)保增信條件、固收比例或者分潤(rùn)比例，都是可以談的。”李天仁坦言，特別希望頭部助貸平臺(tái)能把所有的城商行都“教育”一遍，這樣他們拓展起來(lái)也不費(fèi)力。

當(dāng)然，李天仁的希望還是落空了，《通知》出得太快了。“他們沒(méi)有一點(diǎn)考慮，受到政策對(duì)區(qū)域的限制，今年沒(méi)有辦法再接新的資產(chǎn)了。”李天仁無(wú)奈表示，如果只與其合作這家銀行所在省的客群，似乎是一個(gè)辦法，但他所在的平臺(tái)該省客戶(hù)占比不多，并且該銀行對(duì)利率要求嚴(yán)格，算下來(lái)助貸平臺(tái)幾乎無(wú)利可賺，并不值得接。

雖然缺資金，但也要衡量各方條件，并不能做虧本的生意。

頭部平臺(tái)觀(guān)望中，中部平臺(tái)想對(duì)策

莫子維的會(huì)議也沒(méi)有開(kāi)太久，頭部平臺(tái)效率極高，5點(diǎn)半進(jìn)會(huì)議室，幾番分析后，7點(diǎn)半已經(jīng)迅速擬好了一份《關(guān)于新<通知>對(duì)公司業(yè)務(wù)影響的評(píng)估》，團(tuán)隊(duì)整體對(duì)新政策持樂(lè)觀(guān)心態(tài)。“畢竟我們接了百來(lái)家資金方，影響較小。”莫子維沒(méi)什么壓力。

首先是該公司雖然有小貸牌照，但并未進(jìn)行聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，所以《通知》中幾條針對(duì)聯(lián)合放款的規(guī)定對(duì)其平臺(tái)無(wú)影響。

其次，銀保監(jiān)會(huì)重申的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，該公司已經(jīng)重點(diǎn)布局分潤(rùn)業(yè)務(wù)，且頗具成效，并正在逐步弱化監(jiān)管提到的幾個(gè)環(huán)節(jié)。

此外，對(duì)于地方法人銀行“跨地域經(jīng)營(yíng)”的要求，該公司認(rèn)為已經(jīng)合作的這部分城商行，還有一年過(guò)渡期，可以慢慢消化。重點(diǎn)是，該公司合作的銀行數(shù)量達(dá)到近百家，不受跨地域經(jīng)營(yíng)限制的銀行不在少數(shù)，所以對(duì)業(yè)務(wù)并不會(huì)產(chǎn)生實(shí)際影響。

《通知》下發(fā)的這一周，莫子維的團(tuán)隊(duì)和往常一樣，繼續(xù)下一個(gè)月的資金排期。他陸續(xù)在線(xiàn)上與其對(duì)接的各家銀行溝通反饋，多數(shù)已合作資金方都沒(méi)有明顯調(diào)整策略。

聽(tīng)完莫子維公司的影響評(píng)估后，侯俊杰在上海發(fā)出一聲冷笑，“你不覺(jué)得他們是過(guò)份樂(lè)觀(guān)嗎？”侯俊杰說(shuō)，畢竟眾所周知某家城商行在莫子維公司的在貸規(guī)模極大，如果這家城商行暫停資金合作，要保持余額增速，莫子維還是要開(kāi)始“跪舔”各類(lèi)大行、股份制銀行。

頭部機(jī)構(gòu)保持樂(lè)觀(guān)心態(tài)，處于觀(guān)望中。其他機(jī)構(gòu)依舊沒(méi)有放棄拓展城商行資金，當(dāng)然，優(yōu)先拓展的還是國(guó)有大行和股份制銀行，該出差的還是繼續(xù)出差，這是當(dāng)前助貸商務(wù)的常態(tài)。

李天仁結(jié)束兩天的出差后，計(jì)劃接下來(lái)把中行、農(nóng)行、建行、工行以及郵儲(chǔ)銀行和沒(méi)有合作上的股份制銀行都再“跪舔”一遍，并且做好了“打長(zhǎng)久戰(zhàn)”的準(zhǔn)備。

對(duì)于城商行，李天仁的策略有兩個(gè)，一是優(yōu)先拓展在全國(guó)各地有很多分行的大城商行，比如北京銀行等，受到區(qū)域限制影響比較小。其他中小城商行，看看能否只為他們篩選所在地區(qū)客戶(hù)來(lái)合作。剩下的民營(yíng)銀行、持牌消費(fèi)金融公司，由于資金成本會(huì)略貴，便放在了最后考慮的范疇。

侯俊杰和李天仁的目標(biāo)差不多，團(tuán)隊(duì)分析了一下現(xiàn)有業(yè)務(wù)在各區(qū)域的占比，如果有省份還沒(méi)有合作的城商行，就要優(yōu)先拓展，希望保證各省份都有合作的地方銀行。

篩選客戶(hù)所在區(qū)域，再分配給所在區(qū)域的合作銀行，成為部分助貸平臺(tái)的一個(gè)選擇方向。

國(guó)有大行和股份制銀行本身自營(yíng)零售金融業(yè)務(wù)規(guī)模就不小，且對(duì)合作機(jī)構(gòu)要求極高，如何“拿下”他們，成為一幫助貸商務(wù)夜不能寐的煩惱。

侯俊杰在《通知》出來(lái)的第5天終于聊到了一家公司還未合作的城商行X，對(duì)方表示，如果找一個(gè)民營(yíng)銀行或者消費(fèi)金融公司通道，也能考慮合作。

“其實(shí)沒(méi)有自營(yíng)產(chǎn)品的城商行是很缺資產(chǎn)的，沒(méi)有我們，他們也很難。”侯俊杰看到了一些曙光，至少有了可談的空間。

25日下午，侯俊杰訂了一張飛往X行所在的西部某城的機(jī)票，“如果不能合作助貸，也希望談一下新業(yè)務(wù)合作。”侯俊杰抱有一絲希望。

市場(chǎng)早有預(yù)料這份監(jiān)管新規(guī)會(huì)來(lái)，侯俊杰所在的公司也在兩年前開(kāi)始為銀行輸出金融科技能力，比如為銀行建設(shè)符合監(jiān)管要求的零售信貸產(chǎn)品等，這類(lèi)新業(yè)務(wù)也是接下來(lái)助貸平臺(tái)的重點(diǎn)發(fā)力方向。

只是，在這個(gè)市場(chǎng)上，助貸機(jī)構(gòu)能否與傳統(tǒng)IT廠(chǎng)商相競(jìng)爭(zhēng)，又要打一個(gè)問(wèn)號(hào)了。

（文中人名為化名）